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新萬(wàn)能險(xiǎn)三問(wèn)而后買

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月19日 09:15

    投保三問(wèn)

    保底利率能否浮動(dòng)

    在保障之外，不同萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品所約定的保底利率則是市民在挑選萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，考察投資功能時(shí)所應(yīng)關(guān)注的指標(biāo)。

    與投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)完全由市民自擔(dān)所不同，萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)于投資賬戶中的資金，設(shè)定了一個(gè)最低的保證結(jié)算利率，也就是通常所說(shuō)的保底利率，此前的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率低的為1.75%，高的達(dá)到壽險(xiǎn)利率上限2.5%，保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。

    而由于進(jìn)入了加息周期，即使是2.5%的保底利率對(duì)市民而言其實(shí)也無(wú)多大價(jià)值，本月起開始推出的許多新產(chǎn)品開始將保底利率變?yōu)楦?dòng)利率，保底收益可隨著加息水漲船高，因此，市民應(yīng)多關(guān)注浮動(dòng)保底利率的產(chǎn)品。

    如目前市面上有新推出的期繳型萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)定，其保證的最低結(jié)算利率為央行同期一年定期存款稅后利率加上0.5%的保證利差之和。

    操作舉例

    彈性調(diào)整保費(fèi)及保障額度

    如上所述，市民在投保了萬(wàn)能險(xiǎn)后，所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。萬(wàn)能險(xiǎn)之所以謂之“萬(wàn)能”在于保險(xiǎn)保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在保戶，保戶投保了此類產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，甚至繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

    那么，在實(shí)際操作中，保戶該如何彈性調(diào)整保費(fèi)及保障額度呢？

    以林先生為例，25歲時(shí)，繳納了1.5萬(wàn)元保費(fèi)投保了終身萬(wàn)能壽險(xiǎn)。由于是孤家寡人，無(wú)牽無(wú)掛，林先生可以選擇較低的保額，如10萬(wàn)元。27歲結(jié)婚后，林先生開始承擔(dān)家庭的責(zé)任，既要準(zhǔn)備住房貸款，又要準(zhǔn)備汽車貸款，林先生自身的保障需求相應(yīng)增加了，于是可以將保額調(diào)高至20萬(wàn)元。30歲時(shí)孩子出生，林先生成了一家之主，有了孩子的家庭生活更加美滿，但撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用和將來(lái)供孩子讀書的支出卻會(huì)帶來(lái)新的保障需求，可將保額再度增加10萬(wàn)元。當(dāng)?shù)搅撕⒆泳妥x大學(xué)等需用資金的階段，林先生現(xiàn)在可以提取部分個(gè)人賬戶的現(xiàn)金用來(lái)支付孩子讀大學(xué)期間的費(fèi)用，并且如果手頭緊，還可以選擇停止繳付保費(fèi)。退休、孩子長(zhǎng)大成人后，林先生除了可以提取部分個(gè)人賬戶的現(xiàn)金，停止繳付保費(fèi)，以彌補(bǔ)退休后收入的積聚減少的缺憾，還可以選擇降低保額。

    萬(wàn)能壽險(xiǎn)的定義是“提供保費(fèi)繳納的靈活性與風(fēng)險(xiǎn)事故給付可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。投保人所交的保費(fèi)，除去初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用之外，剩余保費(fèi)被分成兩部分，分別用于保障和投資，兩部分額度可調(diào)節(jié)。萬(wàn)能險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是：第一、兼具投資與保障功能，第二、有保底收益，第三、可靈活提取賬戶價(jià)值，第四、保費(fèi)繳納比較靈活。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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