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投資萬能險(xiǎn)須悠著點(diǎn)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月30日 07:36

    在進(jìn)一步加息預(yù)期強(qiáng)烈的背景下，不少追求穩(wěn)定收益的市民開始考慮將原本打算轉(zhuǎn)存的錢投入隨利息聯(lián)動(dòng)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。

    需要提醒的是，從投資角度來講，萬能壽險(xiǎn)的投資收益與銀行同期存款相比幾乎沒什么優(yōu)勢。由于需要扣除一定比例手續(xù)費(fèi)，如果投保時(shí)間短，投資收益將較低。只有長期持有，同時(shí)考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價(jià)值才能體現(xiàn)。

    加息再加息、股指持續(xù)攀升等重重利好直接帶動(dòng)了近幾個(gè)月萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的節(jié)節(jié)攀升。

    保險(xiǎn)公司每月公布的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率顯示，多數(shù)保險(xiǎn)公司旗下的萬能險(xiǎn)回報(bào)率最近三個(gè)月都在持續(xù)攀升。如合眾人壽財(cái)富人生終身壽險(xiǎn)(萬能型)產(chǎn)品6月份、7月份的年結(jié)算利率分別為4.11%和5%，而8月份年結(jié)算利率已漲至5.25%，較6月份上漲了1.14個(gè)百分點(diǎn)，漲幅近三成；平安個(gè)人萬能保險(xiǎn)6月份、7月份的年結(jié)算利率約為3.875%，8月份年結(jié)算利率則已攀升為約4.25%；太平洋安泰財(cái)富人生變額終身壽險(xiǎn)(萬能型)的年結(jié)算利率則由6月份的3.85%升至8月份的5%。

    在不少保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)率的持續(xù)攀升之勢下，各公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的收益差距也在逐步拉大。從最新發(fā)布的8月份結(jié)算數(shù)據(jù)來看，一些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的年收益已開始超過5%，而同期，一些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的年收益還只有3.45%，收益差距逾1%。

    結(jié)算利率非保證收益

    8月份萬能險(xiǎn)普遍高達(dá)4%、5%的收益率已較9月15日加息后一年期整存整取定期存款3.096%的稅后利率高出了不少，而據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率有望隨此次加息進(jìn)一步走高。

    “不停的加息，現(xiàn)在都不敢存定期，聽說這些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品利息升了，收益率也會(huì)跟著升，免了轉(zhuǎn)存的麻煩，還有保障，原本打算存銀行的錢不如買萬能險(xiǎn)。”市民藏小姐的觀點(diǎn)折射出不少市民的想法。

    但需要提醒這些市民的是，并不應(yīng)該因?yàn)槟壳拜^高的結(jié)算利率，而簡單地將萬能險(xiǎn)作為儲蓄的替代品。

    保險(xiǎn)公司每月公布的萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率，只能代表階段性的投資回報(bào)情況。保戶唯一能確定獲得的收益，是保險(xiǎn)公司承諾的保底收益。目前，不少保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)的保底利率都可達(dá)2.5%，但在年內(nèi)5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款稅后利率已分別達(dá)3.096%、4.176%和4.608%。

    收益計(jì)算有“門道”

    萬能險(xiǎn)收益的計(jì)算還有“門道”可言。

    儲蓄利息的計(jì)算基數(shù)是存入銀行賬戶的所有本金，而萬能險(xiǎn)收益的計(jì)算基數(shù)，卻并非投保人所交的所有保費(fèi)。年結(jié)算利率僅是其投資賬戶中資金的年收益率，而其投資賬戶中的資金，是將保戶繳納的保費(fèi)扣除初始費(fèi)用等不少費(fèi)用后所剩下的資金。

    目前，通常萬能險(xiǎn)保單生效幾年內(nèi)，保戶都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)比例的初始費(fèi)用，前三年扣除比例較大，第五年后較小，首年最高可占所交保費(fèi)的六七成。十月一日后，萬能險(xiǎn)將執(zhí)行新的精算規(guī)定，初始費(fèi)用比例下調(diào)了，但首年需要繳納的初始費(fèi)用仍可占到總保費(fèi)的一半，以后逐年下調(diào)，第六年(含)之后保持在5%。

    以一款初始費(fèi)用較低的銀行萬能險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如果保戶一次交納保費(fèi)10000元，其中7.5%即750元將作為初始費(fèi)用，剩下的9250元才進(jìn)入個(gè)人賬戶進(jìn)行增值。以承諾的保底利率2.5%(年復(fù)利)為例，5年后個(gè)人賬戶價(jià)值為10465元，加上保險(xiǎn)公司承諾的當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值5%的“特別獎(jiǎng)金”，即523元，個(gè)人賬戶總價(jià)值為10988元，5年投資收益為988元。

    而如果把這10000元存銀行5年期整存整取，5年后，稅后實(shí)得利息為2736元，收益是上述險(xiǎn)種的兩倍多。

來源：中國證券報(bào)

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