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■“保險(xiǎn)”相聲
小胖、小瘦有一段時(shí)間沒見了，又約到茶館，邊喝茶邊海聊，這次倆人聊到了萬能險(xiǎn)的問題。
小瘦：胖子，最近在忙什么呢？
小胖：嘿嘿，忙著賺錢唄。
小瘦：快說說都有什么好路子，這倆月我的股票都沒怎么賺錢，正郁悶著呢。
小胖：好，我就給你指條明路，聽說過萬能險(xiǎn)沒有？
小瘦：啥？我只聽說過錢是萬能的，還聽說過萬能膠，就是沒聽說過萬能的保險(xiǎn)。
小胖：無知啊無知……
小瘦：別賣關(guān)子了，快講講啊。
小胖：萬能險(xiǎn),英文稱universal life insurance，意為全能的、變換的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
小瘦：吆——英文都整出來了。
小胖：這孩子怎么這么多廢話，好好聽我說。萬能險(xiǎn)主要提供兩方面的功能：儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障。萬能險(xiǎn)給予客戶充分的自由選擇空間，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。萬能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，真正實(shí)現(xiàn)一個(gè)人一生只用一張壽險(xiǎn)保單就可以解決所有保障問題。
小瘦：說得好玄哦，又被哪個(gè)營銷員忽悠了吧。
小胖：估計(jì)這么講你都聽不懂，給你來個(gè)通俗版本的。比如說，你現(xiàn)在正值壯年，還比較能賺錢，選擇10萬元的基本保額，一年就可以出5000元來投保；假如你年齡大了，收入降低了，仍然可以選擇10萬元的基本保額，年繳保費(fèi)可以降到1000元；假如你失業(yè)了，還可以暫停支付。
小瘦：基本明白了，就是錢多的時(shí)候多交保費(fèi)，錢少的時(shí)候少交保費(fèi)了。那它的保障和投資功能是如何體現(xiàn)的呢？
小胖：在保障方面，萬能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)你身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付，從這個(gè)角度來講，萬能壽險(xiǎn)的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，萬能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。
小瘦：保障功能方面，聽起來好像不是很“萬能”，投資方面呢？
小胖：萬能險(xiǎn)一般都許諾了保底利率，現(xiàn)在低的為1.75%，高的達(dá)到壽險(xiǎn)利率上限2.5%，還有不定額的浮動(dòng)利率。但這不意味著收益可以無憂了，萬能壽險(xiǎn)一般是長期繳納，銀行利率現(xiàn)在處于較低水平，將來如果繼續(xù)上調(diào)，保底利率顯得就不那么誘人了；而浮動(dòng)利率主要看投資收益，不確定因素很多，特別是在證券市場(chǎng)上運(yùn)用的資金。理論上，浮動(dòng)利率可以為零。
小瘦：好像對(duì)我沒什么誘惑力，投資收益聽起來并不高啊。
小胖：呵呵，你小子想要多高啊，這可是有保底收益又帶保障的，而且繳費(fèi)也比較靈活，如果想長期穩(wěn)健投資的話，不妨去試試。
小瘦：試試倒是可以，可我怕上了賊船就下不來了，你不知道啊，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都是投保容易退保難。
小胖：你的擔(dān)心還挺有道理，萬能險(xiǎn)通常在投保的最初5-10年里，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。隨著時(shí)間的推移，扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來越低，因此萬能險(xiǎn)需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。一旦你需要中途退保，跟其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，只能得到現(xiàn)金價(jià)值，特別是前四五年退保，連你繳的保費(fèi)也拿不回來。
小瘦：啊，這樣呀。那我還真得好好考慮一下。
小胖：是啊，不能太輕信“萬能”的宣傳，這個(gè)世界上，錢不是萬能的，也根本沒什么“萬能”的保險(xiǎn)。
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