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新萬能險(xiǎn)三問而后買

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月19日 09:15

    今年10月1日起，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品隨著新的精算要求的執(zhí)行開始更新?lián)Q代。市民該如何選好、用活新萬能險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

    針對(duì)新規(guī)，市民在投保時(shí)可重點(diǎn)關(guān)注三項(xiàng)指標(biāo)：一是投保總成本是否相對(duì)較低，二是最低基本保額和其計(jì)算方式，據(jù)此衡量該產(chǎn)品是重投資還是重保障，三是考察保底利率是否為浮動(dòng)利率。

    投保一問

    投保成本降低多少

    新萬能險(xiǎn)一大重要的變化趨勢(shì)就是投保成本降低，新規(guī)主要規(guī)范的費(fèi)用項(xiàng)目有三類：初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用和退保費(fèi)用。市民在選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨重點(diǎn)留意此三項(xiàng)費(fèi)用。具體來看，各項(xiàng)費(fèi)用變動(dòng)如下。

    一是初始費(fèi)用下調(diào)，根據(jù)新規(guī)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)初始費(fèi)用5萬元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬元以上是5%。個(gè)人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年初始費(fèi)用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據(jù)估算，新規(guī)定的初始費(fèi)用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。

    二是鎖定了賬戶管理費(fèi)，目前，萬能險(xiǎn)的賬戶管理費(fèi)，多是按照賬戶現(xiàn)金價(jià)值的一定比例收取。而新規(guī)則要求保險(xiǎn)公司只能收取固定費(fèi)用，并不得與個(gè)人賬戶掛鉤。

    三是退保手續(xù)費(fèi)小幅降低，萬能險(xiǎn)如中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除一定退保費(fèi)用后的退保價(jià)值。而根據(jù)新規(guī)，除第一年退保費(fèi)用依然為10%外，其后每年有小幅下調(diào)，減輕了市民的后顧之憂。

    投保二問

    重投資還是重保障

    新規(guī)實(shí)施后，新萬能險(xiǎn)另一大變化趨勢(shì)就是保障功能強(qiáng)化。

    根據(jù)新規(guī)，個(gè)人萬能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%，且期繳產(chǎn)品的保費(fèi)由基本保費(fèi)和額外保費(fèi)構(gòu)成，并根據(jù)不同的投保年齡，設(shè)定了不同的倍數(shù)。如某保險(xiǎn)公司本月起推出的終身壽險(xiǎn)(萬能險(xiǎn)，B款)，規(guī)定最低基本保額不能低于4萬元。

    在考察萬能險(xiǎn)的保障功能方面，除了要關(guān)注其最低基本保額外，市民還應(yīng)留意不同產(chǎn)品所約定的“保額的計(jì)算方式”，因?yàn)檫@一指標(biāo)直接影響了該萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是更注重投資還是更注重保障。

    據(jù)了解，目前，市面上的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品投保保額的計(jì)算方式有兩種，一種是保額為保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值和基本保險(xiǎn)金額之和；一種是保額為保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值的一定比例和基本保險(xiǎn)金額之中的金額較大者。一般來說，前一種方式側(cè)重于保障，而第二種方式側(cè)重于投資。

來源：廣州日?qǐng)?bào)

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