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追求"有價(jià)值的增長(zhǎng)":中國(guó)保險(xiǎn)步入"黃金十年"

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月29日 09:47

方華

    9月28日，面對(duì)中國(guó)平安(601318.SH,2318.HK)134.95元的收盤(pán)價(jià)，曾于1994年代表摩根斯坦利亞洲投資公司出任中國(guó)平安董事會(huì)成員的保羅·希爾，在電話里對(duì)記者稱，“雖然漲得很快，但我對(duì)他的未來(lái)充滿信心”。

    自今年3月1日登陸A股后，該股價(jià)格在短短7個(gè)月內(nèi)從首日50元開(kāi)盤(pán)價(jià)升至目前134.95元，成為A股市場(chǎng)首只破百元的金融股，亦經(jīng)過(guò)三年多搏殺后于9月25日成為首只百元H股，進(jìn)而成為目前惟一一家A股、H股雙雙站上百元的上市公司。

    其實(shí)，在市場(chǎng)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)步入未來(lái)“黃金十年”的美好預(yù)期下，翻番的不僅是“保險(xiǎn)第二股”的股價(jià)。自十六大以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保費(fèi)規(guī)模在以前所未有的速度增長(zhǎng)。

    目前，國(guó)內(nèi)中外保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)展到113家，而在2002年底，這一數(shù)字僅為57家。目前，市場(chǎng)已經(jīng)形成8家保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司、113家中外保險(xiǎn)公司、6家再保險(xiǎn)公司、9家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的多樣化格局。就在8月10日，陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司獲準(zhǔn)籌建。

    但人們更多地看到，中、外資保險(xiǎn)公司正在緊鑼密鼓地籌建其分支機(jī)構(gòu)，加速推進(jìn)在全國(guó)范圍內(nèi)的布局。僅僅在今年8、9兩個(gè)月份，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了30多份中、外資保險(xiǎn)公司籌建省級(jí)分公司的申請(qǐng)。

    “一夜醒來(lái)，聽(tīng)說(shuō)又有哪家公司成立了新的分支機(jī)構(gòu)，是一件再正常不過(guò)的事情�！敝T多險(xiǎn)企高管對(duì)此抱有同感。尤其是2004年底中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取消對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)地域、服務(wù)對(duì)象和數(shù)量等限制以后，外資機(jī)構(gòu)紛紛加速布點(diǎn)，不但集中覆蓋于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的重心城市，還不失時(shí)機(jī)地轉(zhuǎn)戰(zhàn)二線城市。截至2006年底，15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的47家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了121個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，135家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立了近200家代表處。中資險(xiǎn)企顯然不甘落后，躋身壽險(xiǎn)前六甲的太平人壽，今年已經(jīng)開(kāi)設(shè)了7家省級(jí)分公司。成立不久的國(guó)壽產(chǎn)險(xiǎn)，正加快步伐在全國(guó)范圍內(nèi)布局。

    “加速布點(diǎn)”成為保險(xiǎn)業(yè)一道特殊的風(fēng)景，這既帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，更實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。今年1-8月全國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4686.1億元，在舊會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下，2006年全年保費(fèi)收入達(dá)到5641.4億元，而在2002年，這一數(shù)字僅為3053.1億元。

    因此并不奇怪，“十五”期間，業(yè)務(wù)收入以年均近30%速度增長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。值得一提的是，在總保費(fèi)規(guī)模中擁有絕對(duì)占比的壽險(xiǎn)業(yè)，盈利狀況持續(xù)改善是一個(gè)突出亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年壽險(xiǎn)公司凈利潤(rùn)達(dá)到57.7億元，為2002年的5.5倍，4年平均增幅達(dá)到76.76%，2006年則實(shí)現(xiàn)盈利130多億元，較上年增長(zhǎng)71億元。

    在承保利潤(rùn)空間逐步壓縮的情形下，保險(xiǎn)企業(yè)的盈利表現(xiàn)，很大程度上取決于另一只“輪子”——投資收益的高低。自2005年下半年以來(lái)持續(xù)至今的牛市行情，帶動(dòng)了保險(xiǎn)資金投資收益水漲船高，在加息通道下，占據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用最大份額的債券投資和仍然保持一定比例的銀行存款，都為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不錯(cuò)的收益。2006年，保險(xiǎn)業(yè)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益率5.8%，比2005年提高2.2個(gè)百分點(diǎn)，為近3年來(lái)最好水平。

    追根溯源，自2004年10月24日保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)直接入市進(jìn)行股票投資以來(lái)，基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、商業(yè)銀行股權(quán)、境外投資等投資渠道的逐一解禁，是近幾年保險(xiǎn)業(yè)改革結(jié)出的最豐碩成果。尤其在《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，又進(jìn)一步鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金逐步提高資本市場(chǎng)投資比例、擴(kuò)大投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品規(guī)模和品種、試點(diǎn)投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)等，自此在政策層面上打通了保險(xiǎn)資金可投資運(yùn)用的所有通道。結(jié)果，保險(xiǎn)資金頻頻以戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)投資者身份參與中、工、建行重組上市，并投身于京滬高速、南方電網(wǎng)等基建、能源項(xiàng)目。

    當(dāng)然，盡管承保利潤(rùn)空間在逐步壓縮，多家壽險(xiǎn)公司已經(jīng)在加快發(fā)展內(nèi)含價(jià)值高、盈利能力強(qiáng)的個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和期繳業(yè)務(wù)。自2003年以來(lái)，以中國(guó)人保為首的三大保險(xiǎn)巨頭相繼境外上市以及中國(guó)人壽、中國(guó)平安的回歸A股，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“內(nèi)含價(jià)值”在全行業(yè)獲得了前所未有的重視。多家壽險(xiǎn)公司不但個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)超過(guò)總保費(fèi)增速，期繳比例及首年保費(fèi)均呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，還大力發(fā)展銀保渠道的期繳業(yè)務(wù)和效益型團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如2006年個(gè)險(xiǎn)新單期繳占個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)的27.9%，十年期以上新單期繳保費(fèi)收入336.6億元，同比增長(zhǎng)了19.9%。

    “單純以‘保費(fèi)、規(guī)模論英雄’的評(píng)價(jià)方式并不科學(xué)�！贝饲埃诘谝黄趬垭U(xiǎn)公司董事高管專業(yè)知識(shí)研修班上，保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝一針見(jiàn)血地指出，經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)公司一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)，做有價(jià)值的業(yè)務(wù)。

    一個(gè)突出現(xiàn)象是，壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不僅源于追求高內(nèi)含價(jià)值、高盈利能力產(chǎn)品的本能和沖動(dòng)，加息對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄替代型壽險(xiǎn)產(chǎn)品累積形成的巨大沖擊，在推動(dòng)各壽險(xiǎn)公司大力研發(fā)推廣可憑借紅利和賬戶價(jià)值等自動(dòng)調(diào)節(jié)等因素來(lái)抵御利率風(fēng)險(xiǎn)的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。值得一提的是，資本市場(chǎng)的火爆行情，帶火了其中一款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年一季度，投連、萬(wàn)能險(xiǎn)持續(xù)快速增長(zhǎng)，保費(fèi)收入分別為31.12億元和183.1億元，同比增長(zhǎng)了177.21%和60.16%。

    在資本市場(chǎng)持續(xù)向好的預(yù)期下，投連險(xiǎn)的熱賣(mài)，不但壯大了各壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模，同時(shí)引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)重理財(cái)還是重保障的爭(zhēng)議。顯然，風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)、保障程度相對(duì)較低的投連險(xiǎn)，僅僅是滿足一部分擁有投資能力的消費(fèi)群體在特殊時(shí)期下的理財(cái)需求。從保險(xiǎn)業(yè)最根本的保障功能出發(fā)，純粹保障意義上的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及其他保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，仍然有待于豐富產(chǎn)品形態(tài)、精確產(chǎn)品費(fèi)率并提高服務(wù)水準(zhǔn)，以滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和居民與日俱增的保險(xiǎn)保障需求。

    另?yè)?jù)保監(jiān)會(huì)介紹，受壽險(xiǎn)公司上市、增資擴(kuò)股，以及新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施等因素，壽險(xiǎn)行業(yè)償付能力充足率普遍提高，滿期給付高峰也得到了較好處理。2006年7月，標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評(píng)級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)展望評(píng)級(jí)前景由“待定”調(diào)整為“正面”，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。

    與此同時(shí)，近幾年保費(fèi)收入保持持續(xù)增長(zhǎng)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一直在努力提高其盈利水平并有效控制綜合成本。在薄弱環(huán)節(jié)得以加強(qiáng)和新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)逐步形成的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入8.5億元，同比增長(zhǎng)16.2%，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入56.3億元，同比增長(zhǎng)24.3%。今年1至6月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到10.8億元。作為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重頭戲，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在今年獲得了首批中央財(cái)政預(yù)算10億元的資金扶持，各地政府已陸續(xù)出臺(tái)政策加大資金扶持力度，通過(guò)政府、企業(yè)、農(nóng)戶三方的合力參與推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

    不論是人身險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，已經(jīng)完成和正在鋪設(shè)綜合經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的保險(xiǎn)巨頭，無(wú)一例外在大力發(fā)展保險(xiǎn)(壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn))主業(yè)，同時(shí)發(fā)展資產(chǎn)管理、銀行等業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽提出要做大做強(qiáng)壽險(xiǎn)、資產(chǎn)管理兩大核心主業(yè)，依托主業(yè)優(yōu)勢(shì)辦好企業(yè)年金及產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擇機(jī)進(jìn)入銀行、證券、信托等非核心主業(yè)。中國(guó)人保則提出要“超常規(guī)、跨越式”發(fā)展壯大壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為未來(lái)5年一項(xiàng)重要主業(yè)來(lái)運(yùn)營(yíng)。先行一步的中國(guó)平安，正大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，明確提出要將銀行業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。顯然，他們的目標(biāo)非常一致，力求在綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)上最大程度地實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)成本降低和管理效率的提高。

    作為中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的先行者，步入“黃金十年”的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在以幾何式增長(zhǎng)的速度加快發(fā)展，但各方已經(jīng)意識(shí)到，從小做大，從弱做強(qiáng)，從單一做到綜合，不僅體現(xiàn)為規(guī)模的增長(zhǎng)和機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，更是從提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的角度去做有價(jià)值的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“有價(jià)值的增長(zhǎng)”。

來(lái)源：金時(shí)網(wǎng)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聲明：股市資訊來(lái)源于合作媒體及機(jī)構(gòu)，屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，僅供投資者參考，并不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

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