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如何巧選投資型保險(xiǎn)？

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月19日 08:11

    三種投資型保險(xiǎn)各具特色

    李筱晶介紹，目前在市面上比較熱銷的投資類保險(xiǎn)主要有：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等3大類幾十個(gè)品種。在投保投資型保險(xiǎn)時(shí)，我們首先需要了解清楚不同投資保險(xiǎn)的區(qū)別，因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種有著不同的側(cè)重點(diǎn)和特點(diǎn)，因此適合的人群也有所不同。

    現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)上的投資型保險(xiǎn)品種各有各的長(zhǎng)處，常常令市民在選擇時(shí)眼花繚亂，分不清它們之間的區(qū)別，更不知道如何選擇哪一種最適合。廣東金盛保險(xiǎn)培訓(xùn)部經(jīng)理張培瑜認(rèn)為，其實(shí)這三大種類的投資型保險(xiǎn)都有很強(qiáng)的個(gè)性，投保人只要仔細(xì)研究它們的特點(diǎn)，找到適合自己的品種并不難。

    分紅險(xiǎn)：保本，收益穩(wěn)定但不高

    分紅險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)最早出現(xiàn)的投資型保險(xiǎn)，它是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來說，就是在獲得保險(xiǎn)的保障之外，還能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，享受公司分紅。

    目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年可分配盈余的70%分配給客戶。由于分紅保險(xiǎn)承諾客戶享有固定的保險(xiǎn)利益，所以客戶可以說是完全不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，如果投資不力的話，保險(xiǎn)公司則需自己'埋單'填平虧損的差額，正是因?yàn)檫@個(gè)特點(diǎn)，決定了保險(xiǎn)公司的投資策略勢(shì)必以穩(wěn)健為主，一般不可能有特別高的收益。李筱晶解釋了為何現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)收益率穩(wěn)定但不高的主要原因。

    投連險(xiǎn)：不承諾保底，高收益高風(fēng)險(xiǎn)

    投資連結(jié)保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上大多的投連險(xiǎn)均設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。而投資的方向主要是證券基金、債券和銀行存款等。值得注意的是，由于投資帳戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。

    張培瑜介紹說，此險(xiǎn)種最大的特色是充分利用專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，為客戶創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的理財(cái)平臺(tái)，相對(duì)個(gè)人投資來說，機(jī)構(gòu)理財(cái)更為專業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也更強(qiáng)。

    她提醒市民，由于投連險(xiǎn)不承諾保底和收益，因此在選擇此險(xiǎn)種時(shí)要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要清楚了解資本市場(chǎng)上高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的辯證關(guān)系。另外，現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)上的投連險(xiǎn)保障功能較弱，主要以投資為主。

    萬能險(xiǎn)：保底收益，靈活繳納保費(fèi)

    萬能險(xiǎn)是一種提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有分紅險(xiǎn)的某些特點(diǎn)，設(shè)有最低收益保障，經(jīng)營(yíng)成果由保險(xiǎn)公司和客戶共同分享，而交費(fèi)等方面比較靈活。保單持有人在交納一定的首期保險(xiǎn)費(fèi)后，可按實(shí)際情況靈活繳納保費(fèi)。

    李筱晶介紹，與投連險(xiǎn)相比較而言，萬能險(xiǎn)最大的特點(diǎn)在于對(duì)于客戶有保底的收益。保險(xiǎn)公司一般每個(gè)月會(huì)公布一次結(jié)算利率，以便投保人了解投資受益狀況。

    據(jù)了解，不同公司的保證收益是不同的，比如新華的保證收益為每年2.5%，平安的保證收益為1.75%。

    值得注意的是，萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。李筱晶提醒說。

來源：投資快報(bào)

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