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壽險(xiǎn)利率上調(diào)不影響投保不建議盲目退保

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月04日 15:03

    經(jīng)歷了2007年的第四次加息后，銀行一年期存款的稅后利率達(dá)到3.42%，比壽險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%高出近1%。壽險(xiǎn)預(yù)定利率上調(diào)的可能性相當(dāng)大。市民是否要等待預(yù)定利率上調(diào)后再買壽險(xiǎn)產(chǎn)品？

    經(jīng)歷了2007年的第四次加息后，銀行一年期存款的稅后利率達(dá)到..42%，比壽險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%高出近1%。面對(duì)“保險(xiǎn)收益不如銀行存款”的尷尬，保監(jiān)會(huì)正在商討上調(diào)壽險(xiǎn)預(yù)定利率。分析人士認(rèn)為，預(yù)計(jì)一次性上調(diào)100個(gè)基點(diǎn)至3.5%的可能性較大，具體規(guī)則有望近期出臺(tái)。

    對(duì)此，不少市民覺得該提前退�；虺謳庞^望，等預(yù)定利率上調(diào)了再買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí)，壽險(xiǎn)預(yù)定利率除了影響傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)之外實(shí)際影響有限，因此投保人無須立即改變保險(xiǎn)計(jì)劃。

    養(yǎng)老險(xiǎn)：不建議盲目退保

    由于傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)等長(zhǎng)期固定收益壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，無疑要直面加息帶來的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)歷了今年的四輪加息后，銀行一年期存款的稅后利率達(dá)到3.42%，比從1999年開始就維持在2.5%的壽險(xiǎn)利率高出近1%。這讓不少投保了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的市民心情郁悶。

    對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，對(duì)持有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單的消費(fèi)者而言，不應(yīng)該盲目退保。因?yàn)橥吮Ｖ荒茴I(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值，不能全額退款，扣除一定費(fèi)用后反而會(huì)得不償失。比如A先生購買了一份20年繳的養(yǎng)老壽險(xiǎn)，如在投保首年期間選擇退保，現(xiàn)金價(jià)值只到所繳保費(fèi)的20%，退保導(dǎo)致的損失往往會(huì)大于銀行存款利率提升帶來的收益。

    此外，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基本功能仍然是保障，保障期限通常會(huì)延續(xù)10年或20年，如果提前退保也就是自動(dòng)放棄了享有保障的利益。如果在繳費(fèi)期間，被保險(xiǎn)人不幸身故，可獲得一筆保險(xiǎn)賠償，但銀行存款則沒有這一功能。

    分紅險(xiǎn)：加強(qiáng)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)收益

    目前的養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)多帶有分紅功能。據(jù)了解，分紅險(xiǎn)的機(jī)制是保險(xiǎn)公司在年末將公司經(jīng)營(yíng)所得的一部分，作為紅利分配給投保人，無疑強(qiáng)化了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的收益功能。目前，分紅險(xiǎn)的分配方式主要有現(xiàn)金價(jià)值分紅與保額分紅兩種。

    新華人壽近期推出新一款“吉利相伴A款兩全保險(xiǎn)(分紅型)”產(chǎn)品就采用了“保額分紅”方式，客戶可以享受到年度紅利和終了紅利雙重收益。公司在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度末將可分配盈余的70%進(jìn)行分配，形成年度紅利，并以增加保險(xiǎn)金額的形式分配給客戶；在客戶的保單合同發(fā)生終止時(shí)，公司將當(dāng)時(shí)的未分配盈余的70%分配給客戶，形成終了紅利。

    業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)銀行利率上調(diào)時(shí)，保險(xiǎn)公司的利息收入會(huì)增長(zhǎng)，從而使得保險(xiǎn)公司收益增長(zhǎng)，理論上其可分配利潤(rùn)也會(huì)水漲船高，能彌補(bǔ)投保人因壽險(xiǎn)利率低而導(dǎo)致的損失。

    健康險(xiǎn)：選擇產(chǎn)品因人而異

    作為純保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院報(bào)銷等險(xiǎn)種基本都不受加息和壽險(xiǎn)利率的影響。尤其是在今年8月1日返還型健康險(xiǎn)徹底退市后，醫(yī)療健康險(xiǎn)也真正回歸了保障的本質(zhì)。

    近期，各大壽險(xiǎn)公司和健康險(xiǎn)公司推出的新版重疾險(xiǎn)紛紛“出爐”，除了必須包含對(duì)惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等6類“核心疾病”的保障，還對(duì)25種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一表述。人保健康險(xiǎn)公司銷售部人士表示，健康險(xiǎn)受壽險(xiǎn)利率的影響很小，適合隨時(shí)購買。

    此外，買重大疾病這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看自己的實(shí)際需求。

來源：勞動(dòng)報(bào)

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