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新舊重疾險(xiǎn)交替價(jià)格平穩(wěn) 背后競(jìng)爭(zhēng)激烈

2007年08月10日 10:43

    4月3日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，將重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病進(jìn)行了統(tǒng)一表述和規(guī)范。按監(jiān)管層的規(guī)定，8月1日后，已經(jīng)停售所有未按重大疾病新標(biāo)準(zhǔn)圈定保障范圍的重大疾病保險(xiǎn)。據(jù)了解，新一代重疾險(xiǎn)面世后，與舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格大抵相當(dāng)，消費(fèi)者可根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。

    新舊交替價(jià)格平穩(wěn)

    昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司市場(chǎng)銷售部總經(jīng)理陳衛(wèi)東在接受采訪時(shí)表示，重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品最大的區(qū)別只是病種解釋標(biāo)準(zhǔn)化了，而新舊產(chǎn)品定價(jià)的精算依據(jù)、計(jì)算基礎(chǔ)都沒有發(fā)生變化，因?yàn)轭A(yù)定利率是一樣的，這就決定了價(jià)格不會(huì)有太大變化。

    長(zhǎng)期以來，重疾險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)糾紛的高發(fā)區(qū)，其癥結(jié)就在于各家保險(xiǎn)公司各有一套對(duì)重大疾病病種的解釋。而今年4月出臺(tái)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》確立了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從充分考慮消費(fèi)者的權(quán)益出發(fā)，根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病進(jìn)行了統(tǒng)一表述和規(guī)范。國際經(jīng)驗(yàn)表明，這25種疾病中，又有3至6種重疾發(fā)生率和理賠率最高，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格影響最大。因此《使用規(guī)范》對(duì)新型重疾險(xiǎn)中必保的“核心疾病”作出了明確要求：即從4月3日以后，所有保險(xiǎn)公司只要推出重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍必須包括25種疾病中的6種發(fā)生率最高的疾�。�1.惡性腫瘤；2.急性心肌梗塞；3.腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙；4.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)；5.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))—須開胸手術(shù)；6.終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥)—須透析治療或腎臟移植手術(shù)。同時(shí)，《使用規(guī)范》還對(duì)重疾險(xiǎn)相關(guān)除外責(zé)任、重疾險(xiǎn)條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序進(jìn)行了規(guī)范性要求。

    雖然重疾險(xiǎn)的行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)在4月推出，但新產(chǎn)品的開發(fā)和銷售準(zhǔn)備需要一個(gè)過程，所以到8月1日才全部停銷，這也是給各家保險(xiǎn)公司留出了一個(gè)過渡期。因此進(jìn)入6、7月份，新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品開始高頻率面世。中國平安、中國人壽、信誠人壽、太平人壽、人保健康、昆侖健康保險(xiǎn)等數(shù)十家公司都推出了新的或改良版的產(chǎn)品。不少公司的保障病種多于規(guī)定的25種，最多達(dá)到31種。以太平人壽的新健康險(xiǎn)福祿雙至為例，同樣是26歲不吸煙的女性、保額10萬元、繳費(fèi)20年，過去保費(fèi)為3260元，現(xiàn)在是3420元。而人保健康險(xiǎn)的新產(chǎn)品價(jià)格則平均降低了7%至10%。

    標(biāo)準(zhǔn)化背后的競(jìng)爭(zhēng)

    由于新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使新型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍基本一致，產(chǎn)品進(jìn)一步同質(zhì)化。而重疾險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)中的重要組成部分，產(chǎn)品的背后將是更為激烈的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

    這種競(jìng)爭(zhēng)首先體現(xiàn)在理賠承諾上。雖然《使用規(guī)范》沒有對(duì)重疾險(xiǎn)老保單如何理賠做出硬性規(guī)定，但據(jù)記者調(diào)查，大多數(shù)公司都遵循“有利于客戶”原則，公開承諾對(duì)老保單實(shí)行選擇性標(biāo)準(zhǔn)。即，理賠時(shí)，老保單的合同條款和新重疾險(xiǎn)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，哪款有利于投保人，保險(xiǎn)公司就按哪款執(zhí)行。

    中國人保健康保險(xiǎn)公司來得更為直接，他們?cè)趦r(jià)格上采取了讓利方式，比如剛上市不久的“關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”和“關(guān)愛專家終身重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”，每萬元保額費(fèi)率下調(diào)幅度最高達(dá)15%，平均在7%—10%。以1萬元保額為例，如果一名10歲男孩投保終身重疾險(xiǎn)分10年期繳，新版條款每年的繳費(fèi)為394元，舊條款則需420元，降幅達(dá)619%。對(duì)此人保健康保險(xiǎn)公司張海波總監(jiān)解釋，隨著醫(yī)療手段的提高，一些疾病在未來的治愈率必然迅速提高，這無疑將降低經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，未來利率增長(zhǎng)預(yù)期明顯，人保健康把這份預(yù)期提前回饋客戶，體現(xiàn)出對(duì)社會(huì)和廣大市民的責(zé)任，并以此來培育“健康保險(xiǎn)專家”品牌。

    新成立的昆侖健康保險(xiǎn)公司則為新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品配上了提前給付的附加險(xiǎn)。其業(yè)管部副總經(jīng)理劉春華解釋說，如果客戶患病又沒有達(dá)到重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，而客戶可能已經(jīng)為此花費(fèi)了很多醫(yī)藥費(fèi)，這時(shí)附加險(xiǎn)就可以按重疾險(xiǎn)保額的15%進(jìn)行先行賠付，以解客戶燃眉之急。比如原位癌、心梗等，公司都可以按條款提前賠付。劉春華說，這是從國外直接引進(jìn)的成熟做法，并可能成為重疾險(xiǎn)未來發(fā)展的趨勢(shì)。劉春華坦言，這也是公司的差異化競(jìng)爭(zhēng)。

來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

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