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老年人如何投保重疾險? 組合上萬能險更劃算

2007年08月03日 13:59

吳倩

    8月份，重大疾病保險新規(guī)范正式實施，保險公司的重大疾病保險紛紛換上了“新裝”，但對于老年人來說，只投保重大疾病保險卻并不劃算，因為老年人疾病賠付率比較高，保費與保額相當(dāng)，甚至有保費支出比保額還高的保費倒掛現(xiàn)象。

    終于等到了8月份，重大疾病保險新規(guī)范正式實施，小陳打算趁父親現(xiàn)在身體還好，趕快為其備上一些健康醫(yī)療方面的保障。可在廣泛地咨詢了一圈后，小陳發(fā)現(xiàn)為父親買份重大疾病保險，付出的總保費與能夠得到的賠付相當(dāng)。

    其實，在這種情況下，小陳可以考慮降低重疾險的保額，把節(jié)省下來的部分保費投保萬能險，兩相結(jié)合，同樣的費用支出，能夠得到的重疾保障很可能更優(yōu)厚。

    問題賠付只比保費多千元

    有調(diào)查顯示，老人家們帶病生存的概率非常高，在我國，八成的高齡老人都患有不同程度的疾病，因此，對于小陳父親這些老人家們來說，重大疾病保險其實相當(dāng)有用。

    可是，小陳咨詢了幾家保險公司后發(fā)現(xiàn)，由于老年人身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，60歲以上的老人投保，保險公司一般不接受。而且，由于老年人重疾險賠付率相對較高，即使有可供60歲以上老人投保的重疾險，但上了50歲，保費已經(jīng)相當(dāng)不菲了。保費總支出可能會與保額相當(dāng)，很不劃算。

    舉例：

    一名24歲的男性，投保某公司的重大疾病保險，保額10萬元，20年繳清，每年繳費3090元，20年下來，總共需交納61800元；而一名55歲的男性，同樣投保10萬元該保險產(chǎn)品，每年需繳19880元，5年繳清，總共需交納99000元保費。如果保戶是在60歲以后患病，能夠得到的賠付其實只比保費高出了1000元而已。

    建議適當(dāng)搭配萬能險

    那么，老人家是否就無法通過商業(yè)保險來獲得較為充分的重大疾病保障呢？其實，小陳可考慮自己組合一個“重疾險＋萬能險”的重大疾病保障組合。

    萬能壽險除了可以像傳統(tǒng)壽險一樣給保戶生命保障外，還可以讓保戶分享投資賬戶的投資收益，保戶繳納的保費在扣除一定的保障費用和運營成本后，就進入個人投資賬戶，由保險公司的理財專家來操作投資，投向存款、債券、基金等。該賬戶每個月結(jié)算一次，將實際的投資收益打入到個人投資賬戶中，按復(fù)利方式滾動增值。一般有1.75%~2.5%的保證年收益。

    因此，在重疾險之外，投保萬能險，不僅能夠避免保費支出只與保險賠付金額接近的尷尬，還能獲得萬能險的保障和一定的收益。

    舉例：

    小陳在父親50～60歲、患重大疾病幾率還相對較低的年齡，所投保少量保額的重疾險，可以有一定的重大疾病保障，防范突發(fā)的疾病。而在父親六七十歲，重大疾病保障需求越來越高時，所投保的萬能險也積累了相當(dāng)?shù)氖找�，最后的收益也將遠遠高于所繳的保費。

    投保案例分析

    小陳父親今年50歲，小陳先為其投保一款重大疾病保險，保險金額5萬元，分10年繳納保費，可保障終身，每年需繳納保費5150元，再選擇投保一款萬能壽險，年繳4000元，計劃繳20年。這樣，在投保的頭10年，每年需繳保費9150元，接下來的10年，每年繳保費4000元，交完這20年，保費總計131500元。

    一旦父親患了重大疾病，不僅可以借助重大疾病保險獲得5萬元的重疾保險金，還可提取萬能險保單價值，支付重疾所帶來的費用開支。由于萬能險保費不斷地在投資賬戶中以復(fù)利的方式滾動增值，按照中等收益測算，在小陳父親65歲左右，能夠獲得的總保障就已能超過其時所交的保費。在70歲時，所能得到的總保障就可以超出131500元總保費2.5萬元了，到其85歲時，可以獲得的總保障的估算值可達225768元(具體見左上表，僅供參考)。一旦小陳的父親不幸身故還可以得到重大疾病保險和萬能險所提供的身故給付。

    如果小陳當(dāng)時是投保10萬元的重大疾病保險，10年總共繳納10.3萬元的保費，所能得到的重大疾病保險金始終只能維持在10萬元的水平，小陳父親60歲后，所能得到的重大疾病賠付還沒有所交的保費高。

來源：廣州日報

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