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警惕企業(yè)年金受托人"空殼化"現(xiàn)象

2007年08月08日 09:14

    企業(yè)年金改革何去何從

    企業(yè)年金改革思路

    存在兩個(gè)誤區(qū)

    確立中國(guó)現(xiàn)代企業(yè)年金制度的兩個(gè)《試行辦法》(下簡(jiǎn)稱20和23號(hào)令)已頒布3年多，第一批37家企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)商資格牌照已頒發(fā)2年多，企業(yè)年金基金首單進(jìn)入市場(chǎng)也已將近1年；在即將進(jìn)行第二批企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)商牌照審批之際，我們有必要對(duì)這幾年來(lái)企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀與結(jié)果做個(gè)梳理和總結(jié)，找出存在的問(wèn)題，提出解決的方案，商討改革的方向，調(diào)整制度的框架，完善市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，以達(dá)到促進(jìn)企業(yè)年金健康發(fā)展的目的。

    從1991年建立企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)開(kāi)始，經(jīng)過(guò)十幾年的改革探索，中國(guó)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的參加人數(shù)和基金規(guī)模逐年增加，尤其是2004年勞動(dòng)社會(huì)保障部頒布20號(hào)和23號(hào)兩個(gè)部令這三年來(lái)，企業(yè)年金基金管理逐步規(guī)范，制度建設(shè)取得明顯進(jìn)展，具體可歸納為以下幾個(gè)方面：第一，企業(yè)年金制度框架雛形已見(jiàn)；第二，企業(yè)年金基金治理結(jié)構(gòu)不斷完善；第三，市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制初步建立。雖然幾年來(lái)企業(yè)年金得到了長(zhǎng)足發(fā)展，政府的推動(dòng)和營(yíng)運(yùn)商的作用都發(fā)揮到了極致，但總的來(lái)說(shuō)仍處于幼稚階段，與成熟經(jīng)濟(jì)體相比，配套法律制度還顯得相對(duì)滯后，市場(chǎng)規(guī)范亟須進(jìn)一步提高。

    上海社保案之后，中央政府以最快的速度發(fā)布了34號(hào)《通知》，對(duì)企業(yè)年金的歷史遺留問(wèn)題進(jìn)行了果斷的處理，并對(duì)地方政府制定了嚴(yán)格的過(guò)渡安排與移交程序；這說(shuō)明，改革的重點(diǎn)越來(lái)越明晰：上海社保案作為一個(gè)事件，客觀上起到了加快企業(yè)年金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)歷史進(jìn)程的推動(dòng)作用；地方政府應(yīng)盡快退出年金的營(yíng)運(yùn)管理，化解歷史遺留問(wèn)題，完善受托人管理主體的地位，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，等等，均已取得共識(shí)。

    但是，在下一步機(jī)構(gòu)改革重點(diǎn)和方向上卻存在著不同思路；這主要集中在2個(gè)方面：一是對(duì)原有的“企業(yè)自辦模式”的態(tài)度問(wèn)題；二是“政府經(jīng)辦模式”的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。其實(shí)，對(duì)這兩個(gè)問(wèn)題的看法，從制度選擇角度看，是對(duì)受托模式的改革方向選擇問(wèn)題；從市場(chǎng)前景導(dǎo)向看，是發(fā)展集合式企業(yè)年金的途徑選擇問(wèn)題；從推動(dòng)力上看，是政府推動(dòng)型還是機(jī)構(gòu)(公司)拉動(dòng)型的路徑選擇問(wèn)題。目前看存在兩個(gè)誤區(qū)：誤區(qū)之一是將原有“企業(yè)自辦模式”改造為開(kāi)放式行業(yè)年金；誤區(qū)之二是將原有“地方經(jīng)辦模式”下年金中心重組為受托人。

    當(dāng)前內(nèi)部與外部?jī)蓚€(gè)受托模式的改革思路

    對(duì)“企業(yè)自辦模式”和“地方經(jīng)辦模式”的改革出路評(píng)價(jià)實(shí)際是對(duì)當(dāng)前內(nèi)部受托和外部受托的評(píng)估問(wèn)題。從本質(zhì)上看，“企業(yè)自辦”和“地方經(jīng)辦”這2種原有模式都可看作是目前中國(guó)存在的2種“集合年金”的受托模式。上述對(duì)自辦模式和經(jīng)辦模式的改革建議不盡符合中國(guó)的實(shí)際，存在諸多實(shí)際負(fù)面影響。

    一是當(dāng)前“內(nèi)部理事會(huì)受托模式”應(yīng)以鼓勵(lì)發(fā)展為主，小步改革為輔。

    “企業(yè)自辦模式”主要是以十幾個(gè)壟斷性行業(yè)企業(yè)年金為代表的“理事會(huì)內(nèi)部受托模式”，這種以電力、鐵道、石油等行業(yè)為代表的“理事會(huì)受托模式”，相當(dāng)于國(guó)外的“行業(yè)年金”，“行業(yè)年金”也常稱為“多雇主計(jì)劃”。從目前的形勢(shì)來(lái)看，對(duì)這種內(nèi)部受托模式國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)采取因勢(shì)利導(dǎo)、積極鼓勵(lì)和多方保護(hù)的措施，同時(shí)還要逐漸使之按照兩個(gè)部令的要求，對(duì)該外包的業(yè)務(wù)要限期盡快實(shí)施，而不必強(qiáng)求將其一律由封閉式改造為開(kāi)放式的行業(yè)年金；簡(jiǎn)言之，“理事會(huì)內(nèi)部受托模式”是完全必要的，應(yīng)以鼓勵(lì)發(fā)展為主，小步改革為輔，不宜在制度上做大的調(diào)整，理由如下：

    第一，國(guó)有經(jīng)濟(jì)曾是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的主體，曾為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮過(guò)重要作用，他們20年前率先建立起的補(bǔ)充保險(xiǎn)制度曾為職工的福利待遇發(fā)揮過(guò)重要作用；當(dāng)前這些大型骨干行業(yè)同樣是國(guó)有經(jīng)濟(jì)的命脈，他們的背后是資產(chǎn)總量高達(dá)6萬(wàn)億的企業(yè)集團(tuán)，占經(jīng)濟(jì)總量高達(dá)1/3，幾乎覆蓋了所有關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和重要領(lǐng)域。從某種程度上說(shuō)，他們建立的行業(yè)年金代表著當(dāng)前企業(yè)年金的發(fā)展水平，決定著企業(yè)年金的發(fā)展深度，甚至從當(dāng)前總量和覆蓋面上看，沒(méi)有行業(yè)年金就甚至等于沒(méi)有企業(yè)年金；目前采取保持和支持行業(yè)年金內(nèi)部受托模式的態(tài)度，將有利于保護(hù)集團(tuán)企業(yè)舉辦企業(yè)年金的積極性和基金的安全性，防止由于強(qiáng)行改造成開(kāi)放式年金而導(dǎo)致預(yù)期波動(dòng)和內(nèi)部混亂；總體來(lái)說(shuō)，這些行業(yè)年金的歷史較長(zhǎng)，制度較為完善，運(yùn)作較為規(guī)范，鼓勵(lì)這些行業(yè)年金的發(fā)展可以起到積極的示范效應(yīng)，激勵(lì)更多的大型集團(tuán)國(guó)企建立行業(yè)年金，進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。

    第二，成本較低，利益沖突比較小，是國(guó)際發(fā)展的一個(gè)潮流。行業(yè)年金計(jì)劃在國(guó)外非常發(fā)達(dá)，例如澳大利亞有82支行業(yè)年金，德國(guó)有化工業(yè)(BAVC)和能源業(yè)(IGBCE)行業(yè)年金等，香港有兩支(建筑業(yè)和餐飲業(yè))，加拿大和丹麥等國(guó)家的行業(yè)年金規(guī)模都很大。行業(yè)年金之所以如此受到歡迎，是因?yàn)樗囊粋€(gè)重要特點(diǎn)非常明顯：理事會(huì)內(nèi)部受托的特點(diǎn)在于其非贏利性，加之規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)明顯，成本比外部受托明顯要小得多，便攜性較好，可以在全國(guó)范圍的同業(yè)之內(nèi)進(jìn)行流動(dòng)。

    第三，應(yīng)盡快完善制度，鼓勵(lì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然，這種受托模式存在的潛在問(wèn)題不可忽視，應(yīng)引起監(jiān)管部門的高度重視，比如，要再次強(qiáng)調(diào)和加強(qiáng)對(duì)其繳費(fèi)配比的監(jiān)控，最高限額不得隨意突破或變相提高；對(duì)其資產(chǎn)配置和投資策略要加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)密監(jiān)視其資金流的動(dòng)向；要設(shè)置期限，令其嚴(yán)格按照兩個(gè)部令的要求，對(duì)托管和投資等業(yè)務(wù)外包出去，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)年金基金安全性。

    第四，國(guó)外行業(yè)年金的許多經(jīng)驗(yàn)和做法眼下還不太適合中國(guó)的現(xiàn)狀，他們的今天只是中國(guó)的明天而已，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，條件還不具備，即使在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)人們對(duì)企業(yè)年金的認(rèn)識(shí)也僅限在金融界，在企業(yè)界則剛剛開(kāi)始，而在社會(huì)上還遠(yuǎn)沒(méi)有像基金等已逐漸被接受，因此，模仿國(guó)外的開(kāi)放式行業(yè)年金的做法無(wú)異于揠苗助長(zhǎng)，把封閉式改造為開(kāi)放式年金的條件尚未成熟，難以操作，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有可能打擊舉辦人及其“局內(nèi)人”(參保人)的積極性；在目前階段，維持“局內(nèi)人/局外人”的封閉式現(xiàn)狀將有助于行業(yè)年金的發(fā)展。改為開(kāi)放式的初衷是有意義的，可以為農(nóng)民工提供一個(gè)服務(wù)窗口，但目前農(nóng)民工參加基本保險(xiǎn)還處于起步階段，其全國(guó)性的統(tǒng)一基本保險(xiǎn)制度還處于草擬階段。所以，這個(gè)建議超越了中國(guó)目前的實(shí)際發(fā)展水平，不盡現(xiàn)實(shí)。

    二是對(duì)地方政府企業(yè)年金管理中心進(jìn)行重組不符合國(guó)情，弊大于利。

    首先，設(shè)立區(qū)域性的企業(yè)年金中心不應(yīng)該也沒(méi)有必要與2007年底移交行為聯(lián)系起來(lái)，因?yàn)榇蟛糠制髽I(yè)年金發(fā)起人為大型國(guó)企，與地方政府經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有關(guān)系，所以，移交行為不應(yīng)與建立區(qū)域性的年金中心掛起鉤來(lái)；

    其次，重組之后必然帶有許多難以完全割斷的政府臍帶關(guān)系，帶有濃厚的政府色彩和背景，對(duì)于剛剛擺脫政府經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、本來(lái)完全屬于商業(yè)運(yùn)行的自愿性補(bǔ)充養(yǎng)老的第二支柱來(lái)說(shuō)，不利于其輕裝上陣和走向市場(chǎng)，不同地區(qū)存在眾多的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)作為受托人必將扭曲和掣肘其快速發(fā)展；由于歷史的原因，地方政府本來(lái)就天然存在著控制企業(yè)的沖動(dòng)，甚至成為令其進(jìn)入市場(chǎng)的一個(gè)阻力；

    第三，利用行政手段建立起服務(wù)提供商或受托人，既無(wú)最低資本金的法律要求，又屬非盈利性機(jī)構(gòu)，既非金融機(jī)構(gòu)，又非商業(yè)機(jī)構(gòu)，不倫不類，這是對(duì)受托人法理治理主體的嚴(yán)重弱化和背離，不符合兩個(gè)部令的有關(guān)規(guī)定；

    第四，在外包時(shí)存在著強(qiáng)烈的幕后操縱和政治干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)傾向，很可能扭曲市場(chǎng)，壓抑金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，導(dǎo)致尋租行為的出現(xiàn)。重組后的地區(qū)性年金管理中心看上去遍布全國(guó)各地，星羅棋布，似乎可以起到推動(dòng)企業(yè)年金的發(fā)展作用，但是，他們壟斷企業(yè)年金的受托人地位和業(yè)務(wù)，這屬典型的政府主導(dǎo)型發(fā)展道路，相對(duì)于以目前金融機(jī)構(gòu)拉動(dòng)和誘導(dǎo)型市場(chǎng)化道路來(lái)說(shuō)，是下策，弊大于利；在中國(guó)企業(yè)年金的推動(dòng)與建設(shè)上，要堅(jiān)持市場(chǎng)化的道路，堅(jiān)持培育機(jī)構(gòu)和培育市場(chǎng)的“雙培”導(dǎo)向，政府的任務(wù)主要應(yīng)該是服務(wù)：為工人、企業(yè)、市場(chǎng)和提供商服務(wù)。

    第五，地方企業(yè)年金中心的改革出路應(yīng)該成為將來(lái)監(jiān)管制度的一個(gè)組成部分。移交之后，地方企業(yè)年金中心的改革方向應(yīng)以行政監(jiān)管為主，成為中央政府監(jiān)管系統(tǒng)的垂直下屬機(jī)構(gòu)，應(yīng)該往政府身上靠，而不應(yīng)該介入市場(chǎng)，甚至更不應(yīng)該替代市場(chǎng)；這樣，既可加強(qiáng)政府的垂直監(jiān)管體系，又可放手讓機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。

    三是“外部法人受托模式”應(yīng)在目前的制度框架下加大力度，全力推進(jìn)。

    按照勞社部34號(hào)《通知》的精神，地方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)移交之后，絕大部分年金存量部分應(yīng)采取外部法人受托的運(yùn)作模式，從某種意義上講，這也是一種集合年金的形式，例如，深圳23億元整體移交就是一個(gè)典型案例。對(duì)年金增量部分而言，其外部受托的對(duì)象主要是那些經(jīng)濟(jì)效益較好的大型國(guó)企和集團(tuán)公司，如聯(lián)想集團(tuán)2006年建立的計(jì)劃就是一個(gè)典型案例。該模式的特點(diǎn)是規(guī)模明顯小于內(nèi)部受托的行業(yè)年金，第一單于2006年正式進(jìn)入市場(chǎng)之后回報(bào)率看好，普遍受到關(guān)注，發(fā)展規(guī)模較快。對(duì)于這類企業(yè)年金目前可采取支持的態(tài)度，繼續(xù)按照“分拆式”受托模式發(fā)展下去。

    在發(fā)達(dá)國(guó)家，外部受托模式具有如下特點(diǎn)：它常常采用開(kāi)放式的做法(與目前我國(guó)采取的封閉式相對(duì)應(yīng))，通過(guò)零售的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的大規(guī)模促銷，吸納眾多中小企業(yè)隨時(shí)加入進(jìn)來(lái)；供應(yīng)商提供幾種風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的標(biāo)準(zhǔn)化零售產(chǎn)品；外部受托人都是盈利性的，這是與內(nèi)部受托一個(gè)不同的特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，它采取“捆綁式”即“一站購(gòu)齊式”的提供方式，以降低管理成本。在國(guó)外開(kāi)放式年金很受市場(chǎng)歡迎，例如澳大利亞企業(yè)年金資產(chǎn)總額近1萬(wàn)億澳元，其中開(kāi)放式的零售年金占全部市場(chǎng)的1/3；香港在40支強(qiáng)積金里，“集成信托計(jì)劃”占36支。這種開(kāi)放式的零售企業(yè)年金制度在國(guó)外很受歡迎，優(yōu)點(diǎn)很多，例如，中小企業(yè)歡迎這種靈活的產(chǎn)品，可以節(jié)省很多時(shí)間，提高管理效率，降低管理成本，他們只要在市場(chǎng)“采購(gòu)”即可。

    對(duì)我國(guó)目前外部法人受托的開(kāi)放式零售產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，政府主管部門應(yīng)采取積極的鼓勵(lì)態(tài)度，并應(yīng)鼓勵(lì)其開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)集成信托產(chǎn)品，面向中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供便捷低價(jià)的適中產(chǎn)品。但目前需要注意的有兩個(gè)問(wèn)題，一是先暫時(shí)不要面向個(gè)人，二是在加入計(jì)劃的中小企業(yè)里，暫時(shí)不實(shí)行計(jì)劃成員個(gè)人決策機(jī)制。這是因?yàn)�，�?dāng)前的企業(yè)年金的監(jiān)管制度還不夠完備，監(jiān)管隊(duì)伍規(guī)模還不夠適應(yīng)，監(jiān)管措施還不夠有力，在誠(chéng)信體系還不夠發(fā)達(dá)和市場(chǎng)不成熟的大環(huán)境下，如同個(gè)人支票的信用體系還難以在短期內(nèi)一步到位建立起來(lái)那樣，個(gè)人投資的決策素養(yǎng)還有待提高，面向個(gè)人的零售企業(yè)年金的福利欺詐現(xiàn)象在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)將足以摧毀這個(gè)制度，進(jìn)而對(duì)政府的公信力提出挑戰(zhàn)。在這方面發(fā)達(dá)國(guó)家也曾發(fā)生過(guò)類似的教訓(xùn)，出現(xiàn)過(guò)銷售欺詐等世界性丑聞，給消費(fèi)者造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。

    鑒于此，無(wú)論是在地方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的移交過(guò)程中(存量部分)，還是在外部受托模式的推進(jìn)中(增量部分)，應(yīng)采取穩(wěn)健的政策和務(wù)實(shí)的態(tài)度，對(duì)受托人和投資管理人的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)積極性要予以鼓勵(lì)，鼓勵(lì)他們多面向中小企業(yè)。

    警惕企業(yè)年金受托人“空殼化”現(xiàn)象

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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