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重疾險新舊交替費率有升有降如何投保更合適?

2007年07月16日 13:10

陳婷

    今年8月1日起，所有在售重大疾病保險條款內(nèi)容必須符合今年4月頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)。隨著這一“大限”日子的即將來臨，從6月底7月初開始，一些保險公司悄然將旗下重疾險產(chǎn)品統(tǒng)一“升級”。

    這些新推出的“改良版”重大疾病保險，到底有哪些新意？消費者面對“老”與“新”的更替，是否該追捧新版產(chǎn)品，還是應(yīng)趕搭老產(chǎn)品的“末班銷售車”？

    “必�！敝庠黾印盎ㄉ赃x”

    按照《規(guī)范》要求，8月1日以后銷售的所有重大疾病保險保障利益部分，必須包含對6類“核心疾病”的保障，其余19種疾病，可根據(jù)各公司產(chǎn)品研發(fā)需要，自行選擇是否納入保障范圍，但包括6種核心疾病在內(nèi)的25種重大疾病表述，必須按照《規(guī)范》來統(tǒng)一定義。

    此次平安壽險、人保健康、太平洋壽險、太平人壽等公司推出的重疾險換代產(chǎn)品，除了6種必�！昂诵募膊　敝猓踩繉⑵溆�19種《規(guī)范》內(nèi)出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產(chǎn)品保障責(zé)任中。

    同時，為了體現(xiàn)自家產(chǎn)品的特點，在市場上“差異化競爭”中樹立一定的特色，各家保險公司還開出了“花色”項目，在保障范圍中增加了一些獨特的疾病種類。

    比如人保健康新版重疾險在25種規(guī)范定義重疾上增添6類“終末期疾病”，其中包括慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥等，使得人保健康重疾險的保障疾病種類達(dá)到了31種。

    平安的新款重疾險產(chǎn)品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對女性客戶自行增加了5種大病，對男性客戶自行增加了3種，體現(xiàn)了“男女有別”的保障思路。

    太平洋人壽新推出的新重疾險也在25種基礎(chǔ)上，額外增加了5種重疾，如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染(主要針對醫(yī)護(hù)人員)，體現(xiàn)了對“常見重大疾病”的保護(hù)。

    業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相信今后一個月內(nèi)各家公司推出的新版重疾險都會有各自特有的“花色”疾病保障項目出現(xiàn)，投保者今后在選擇具體產(chǎn)品時，也該看清楚、問清楚備選險種的疾病保障覆蓋情況，根據(jù)自身需求的不同，進(jìn)行差異化選擇。

    “定義升級”帶來“利益升級”

    除了疾病定義統(tǒng)一規(guī)范，疾病種類更新?lián)Q代之外，不少保險公司也趁著這次產(chǎn)品升級的機(jī)會，對自家重疾險的其他保險利益進(jìn)行了改良。

    比如“除外責(zé)任”這個項目。以前，有的保險公司在設(shè)計重大疾病保險合同時，出于自身風(fēng)險的防范，往往加大了除外責(zé)任的細(xì)則項目，從而壓縮了投保人的保險利益。但隨著4月份《規(guī)范》出臺，要求8月1日起，所有重大疾病險的“除外責(zé)任”項目也必須進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一，保險公司在重大疾病保險合同中列出的除外責(zé)任不能超出八大除外責(zé)任的范圍。

    為此，此次所有新版重疾險合同中，對于這一塊內(nèi)容也進(jìn)行了更新。比如，以前投保者可以在人保健康等大多數(shù)公司的重疾險產(chǎn)品中看到“被保險人因從事潛水、攀巖、探險、蹦極、賽車等高風(fēng)險活動所導(dǎo)致的意外或疾病除外”，但現(xiàn)在新版重疾險產(chǎn)品將不能再出現(xiàn)這一項，無形中擴(kuò)大了保障范圍。

    又比如在組合類保險的保險金給付責(zé)任方面，新版重疾險也更加人性化。

    比如平安的一些附加提前給付重大疾病保險，通常都是附加在平安的養(yǎng)老保險或少兒兩全保險之后，組合在一起購買的。以前，購買了這類組合式保險產(chǎn)品的客戶，一旦發(fā)生附加重大疾病保險金的提前給付，就會直接導(dǎo)致主險產(chǎn)品的養(yǎng)老金或少兒教育金等生存金減少，也就說，以前提前給付的重大疾病保險金那一塊利益，其實是從主險的理賠金中“分割出來”的，沒有獨立性。此次平安將所有附加提前給付的重大疾病保險金“獨立”化了，購買了新產(chǎn)品的客戶，今后不論是不是提前支付重大疾病保險金，主險的基本保險金額、生存金和現(xiàn)金價值都不會受到影響。

    還有一些新版重疾險產(chǎn)品放寬了對投保者年齡范圍的限制，使得更多的人群可以享受重疾險保障。

    比如平安附加豁免保險費重大疾病保險(2007)，將客戶的投保年齡從原來的0～55歲擴(kuò)展到0～65歲，更多的老年客戶可以享受大病豁免優(yōu)惠。

    此外，平安、人保健康等不少公司的重疾險產(chǎn)品還調(diào)整了繳費期限彈性，本來只能選擇10年、20年、30年繳費方式的，現(xiàn)在還增加了躉繳、3年、5年之類的短期繳費方式。

    新產(chǎn)品費率：有升也有降

    在此番重疾險集體更新?lián)Q代的過程中，新版重疾險價格有升有降，也有基本維持不變的。

    比如，平安的9款升級版重疾險中，除一款升級產(chǎn)品價格略調(diào)高之外，其余8款的費率與老產(chǎn)品相同，價格基本不變。

    而即將于7月底上市的國泰人壽重疾險新品，保障的疾病種類將從原有16種增加到32種，由于翻倍保障了疾病種類，因此該公司內(nèi)部人士稱費率上浮是肯定的，但費率上浮的幅度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保障范圍的增加比例。

    早在今年4月就提前更新的信誠人壽“及時予”長期疾病保險，則因為保障內(nèi)容的大幅調(diào)整和增加，而比市場上原有的同類產(chǎn)品價格上調(diào)不少。

    業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，由于重疾險升級后存在一定的成本上升因素，因此各公司新版產(chǎn)品的價格普遍會有小幅上調(diào)，平均上漲幅度估計在8%~10%。

    但也有費率小幅下調(diào)的，如人保健康的新版重疾險。根據(jù)人保健康上海分公司個險部劉先生的介紹，該公司新版重疾險比舊版重疾產(chǎn)品費率下浮了7%～10%左右。比如，10歲男孩投保10萬元終身重疾險(10年交)，舊版的費率為4200元/年，而新版重疾不但疾病種類增加，責(zé)任免除減少，費率也降至3940元/年，降幅達(dá)到6.6%；30歲的男性投保10萬元終身重疾險(20年交)，舊版費率為3630元/年，新版的費率下降至3480元/年。

    “此次順勢下調(diào)新版重疾險產(chǎn)品的費率，主要是從幾個大方向來考慮。首先，包括重疾險在內(nèi)的健康險業(yè)務(wù)，有一個再保的原則，也就是說我們承保之后，要將這部分業(yè)務(wù)再保給國外的大型再保險公司，這樣我們就會有一筆再保險費用的支出。人民幣升值，將直接導(dǎo)致我們的再保成本降低；第二，我們也考慮加息預(yù)期。如果持續(xù)加息，或出現(xiàn)減免征收利息稅政策，那么我們保險公司存在銀行的大額協(xié)議存款收益率將會提高；第三，我們借助此次更新產(chǎn)品之際，也在產(chǎn)品精算中加入了對未來醫(yī)療技術(shù)迅速發(fā)展的預(yù)期。我們認(rèn)為，未來5~10年后，隨著抗癌技術(shù)的發(fā)展，不少重大疾病的治愈率將顯著提高，死亡率將明顯下降�！比吮＝】瞪虾７止緞⑾壬忉屃嗽摴井a(chǎn)品價格下調(diào)的原因。

    不必盲目買老保單“套利”

    既然今后大部分新產(chǎn)品費率都會上漲一些，而根據(jù)今年4月份《規(guī)范》下發(fā)后，各家公司提出的“老保單”自動銜接“新定義”，老保單未來的理賠遵循“最有利于客戶”的原則，是否可以通過趕搭末班車購買老保單，實現(xiàn)一定的“無風(fēng)險套利”呢？

    有精明的讀者向記者提出了這樣的問題。而最近，也的確有一部分代理人在借口“重疾險漲價”來大力推銷自己公司的老產(chǎn)品。

    那么，是否真有這樣的必要呢？筆者認(rèn)為，應(yīng)具體問題具體分析。

    如果你知道自己打算購買重疾險的那家公司，即將對8月1日以后的新產(chǎn)品進(jìn)行提價，而你又覺得的確比較認(rèn)可這家公司的服務(wù)質(zhì)量和理賠風(fēng)度，那么你可以“趕搭末班車”，同時規(guī)避一定的費率上漲風(fēng)險。

    反過來說，買重大疾病這樣的保險產(chǎn)品，價格也不是唯一的決定因素。比如，我們前面提到，新老重疾險產(chǎn)品之間，可能會出現(xiàn)除外責(zé)任寬窄程度上的差別，如果是附加型的產(chǎn)品，還可能出現(xiàn)其他利益上的差異。

    到底要不要搶著買絕對價格比較便宜的老重疾險產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看自己的實際需求，問問自己目前是否有買重疾險需求，問問自己對這家公司是否還比較滿意，問問自己對重疾險理解是否清楚等等，最好不要為求價格便宜而盲目“下單”。

來源：www.amoney.com.cn

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