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費(fèi)率有漲有跌新重疾險如何投保?

2007年07月13日 15:27

黃蕾

    臨近重疾險老保單退市大限(8月1日)，不少保險公司陸續(xù)開始停售原有的健康險產(chǎn)品，逐步推出新版的健康產(chǎn)品。

    通過對重疾險新老產(chǎn)品的對比，不難發(fā)現(xiàn)新版重疾險除普遍增加了重疾保障的種類外，不少產(chǎn)品還納入了加息預(yù)期因素，保險費(fèi)率則有漲有跌，并非如市民此前猜測的那樣“全部漲價”。

    保障重疾種類翻倍

    新版重疾險在保險責(zé)任方面比舊版更加寬泛。記者發(fā)現(xiàn)，不少新版重疾險產(chǎn)品的保障范圍除全面涵蓋保監(jiān)會規(guī)定的重疾險6種必備重疾和19種可選重疾，還額外增加了數(shù)種不在行業(yè)協(xié)會規(guī)定范圍內(nèi)的重疾。

    就拿專攻健康險業(yè)務(wù)的人保健康險已推的新版重疾險為例，額外增加了6種重疾(終末期慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥、急性出血壞死性胰腺炎、克隆病)，使得重疾的保障種類達(dá)到了31種，基本覆蓋了市場上的所有重大疾病。

    平安7月1日上市的新版重疾險中，在全部25種規(guī)范化重大疾病定義基礎(chǔ)上還增加了5種重大疾病(其中兩種為女性特有疾病)，疾病種類數(shù)多達(dá)30種(其中男性28種)。另外，平安還推出了一款專門面向0―17周歲未成年人的重大疾病產(chǎn)品———“天使重疾”。

    事實(shí)上，不僅保障范圍增大了，新版重疾險的責(zé)任免除范圍也全面“刷新”，全部采用《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的責(zé)任免除條款，相對舊版重疾險而言，新版重疾險的責(zé)任免除更寬松。

    比如，人保健康險新版重疾險產(chǎn)品中，將“潛水、攀巖、探險、蹦極、賽車等高風(fēng)險活動”所導(dǎo)致的意外或疾病的發(fā)生也納入了保險責(zé)任，而以前上述高風(fēng)險運(yùn)動是被剔除在外的。

    加息預(yù)期影響費(fèi)率

    相比重疾險舊條款，已經(jīng)上市和即將上市的新版重疾險除普遍增加了重疾保障的種類外，大部分保險公司還按照保障范圍的擴(kuò)展部分提升了費(fèi)率，不過，調(diào)整幅度總體不大�！皩ΡｋU公司來說，承保范圍的擴(kuò)大意味著承擔(dān)的責(zé)任加重了，從風(fēng)險控制的角度來說，重疾險漲價應(yīng)是趨勢�！睖弦患覊垭U公司精算人員告訴記者。

    但據(jù)記者了解，有的新版重疾險產(chǎn)品費(fèi)率不升反降。人保健康更新?lián)Q代后的重疾險產(chǎn)品就首度出現(xiàn)較大比例下調(diào)費(fèi)率的狀況，比公司舊版的重疾產(chǎn)品便宜7%至10%左右。另外，為迎合不同層次客戶的各種繳費(fèi)需求，新版重疾險還增加了躉繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。

    記者參照了人保健康終身重疾險新舊產(chǎn)品費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)某年齡段的每萬元保額費(fèi)率下調(diào)幅度最高達(dá)15%。如果一名10歲男孩投保終身重疾險分10年期繳，舊版的費(fèi)率為4200元/年，而新版重疾不但疾病種類增加，責(zé)任免除減少，費(fèi)率也降至3940元/年，降幅達(dá)到6.6%；30歲的男性投保10萬終身重疾分20年期繳，舊版費(fèi)率為3630元/年，新版的費(fèi)率下降至3480元/年。

    “費(fèi)率下調(diào)的因素主要有兩個，一個是考慮了加息預(yù)期因素，另一個是考慮到這些疾病在未來的治愈率將會提高。”人保健康險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，進(jìn)入加息周期，利率提高使保險產(chǎn)品的吸引力相對打折，因此，相應(yīng)下調(diào)了費(fèi)率。

來源：上海證券報

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