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費率有漲有跌新重疾險如何投保?

2007年07月13日 15:30

黃蕾

    臨近重疾險老保單退市大限(8月1日)，不少保險公司陸續(xù)開始停售原有的健康險產品，逐步推出新版的健康產品。

    通過對重疾險新老產品的對比，不難發(fā)現(xiàn)新版重疾險除普遍增加了重疾保障的種類外，不少產品還納入了加息預期因素，保險費率則有漲有跌，并非如市民此前猜測的那樣“全部漲價”。

    “帶頭大哥”被警方控制起來后，很多網友組織起來，準備集體維權……

    保障重疾種類翻倍

    新版重疾險在保險責任方面比舊版更加寬泛。記者發(fā)現(xiàn)，不少新版重疾險產品的保障范圍除全面涵蓋保監(jiān)會規(guī)定的重疾險6種必備重疾和19種可選重疾，還額外增加了數種不在行業(yè)協(xié)會規(guī)定范圍內的重疾。

    就拿專攻健康險業(yè)務的人保健康險已推的新版重疾險為例，額外增加了6種重疾(終末期慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重多發(fā)性硬化癥、嚴重肌營養(yǎng)不良癥、急性出血壞死性胰腺炎、克隆病)，使得重疾的保障種類達到了31種，基本覆蓋了市場上的所有重大疾病。

    平安7月1日上市的新版重疾險中，在全部25種規(guī)范化重大疾病定義基礎上還增加了5種重大疾病(其中兩種為女性特有疾病)，疾病種類數多達30種(其中男性28種)。另外，平安還推出了一款專門面向0—17周歲未成年人的重大疾病產品———“天使重疾”。

    事實上，不僅保障范圍增大了，新版重疾險的責任免除范圍也全面“刷新”，全部采用《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的責任免除條款，相對舊版重疾險而言，新版重疾險的責任免除更寬松。

    比如，人保健康險新版重疾險產品中，將“潛水、攀巖、探險、蹦極、賽車等高風險活動”所導致的意外或疾病的發(fā)生也納入了保險責任，而以前上述高風險運動是被剔除在外的。

    加息預期影響費率

    相比重疾險舊條款，已經上市和即將上市的新版重疾險除普遍增加了重疾保障的種類外，大部分保險公司還按照保障范圍的擴展部分提升了費率，不過，調整幅度總體不大�！皩ΡｋU公司來說，承保范圍的擴大意味著承擔的責任加重了，從風險控制的角度來說，重疾險漲價應是趨勢�！睖弦患覊垭U公司精算人員告訴記者。

    但據記者了解，有的新版重疾險產品費率不升反降。人保健康更新?lián)Q代后的重疾險產品就首度出現(xiàn)較大比例下調費率的狀況，比公司舊版的重疾產品便宜7%至10%左右。另外，為迎合不同層次客戶的各種繳費需求，新版重疾險還增加了躉繳、5年繳等短期繳費方式。

    記者參照了人保健康終身重疾險新舊產品費率表，發(fā)現(xiàn)某年齡段的每萬元保額費率下調幅度最高達15%。如果一名10歲男孩投保終身重疾險分10年期繳，舊版的費率為4200元/年，而新版重疾不但疾病種類增加，責任免除減少，費率也降至3940元/年，降幅達到6.6%；30歲的男性投保10萬終身重疾分20年期繳，舊版費率為3630元/年，新版的費率下降至3480元/年。

    “費率下調的因素主要有兩個，一個是考慮了加息預期因素，另一個是考慮到這些疾病在未來的治愈率將會提高�！比吮＝】惦U上海分公司相關負責人告訴記者，進入加息周期，利率提高使保險產品的吸引力相對打折，因此，相應下調了費率。

    記者另從其他壽險公司獲悉，各公司的新版重疾險都在積極準備中，在本月內基本都會推出。而新版重疾險的普遍特點，就是保障的疾病種類在規(guī)定的基礎上都有所增加。由于翻倍保障了疾病種類，費率因此多數上浮。不過，由于加息預期因素被考慮到在費率調整中，因此，總的來說，費率的上浮將小于保障范圍的擴大。

    過渡期忌跟風投保

    在新舊重疾險交替的這段過渡期內，因擔心新版保費漲價或看重新版保障擴大，市場開始出現(xiàn)兩類“跟風”投保的現(xiàn)象。

    其中，多數保險消費者是抱著擔心保費漲價的目的去投保的。上海劉女士告訴記者，“我聽保險公司營銷員介紹說，新重疾險產品提高費率，購買舊產品更劃算�！�

    對此，業(yè)內人士解釋說，保險營銷員上述說法純屬誤導，目的是為了促成更多的保單進賬，投保人沒有必要受價格上調影響“跟風”投保，并非所有新版重疾險產品都漲價。再者，即使新版重疾險產品價格有所上調，但與保障范圍擴大相比，價格上調的幅度不算大�！懊磕甓嗬U三四百，保障范圍擴大了近一倍，到底怎么劃算，相信保險消費者自己能算清楚。”

    另外，由于考慮了加息預期因素，一部分新版重疾險費率反而下調。針對這種現(xiàn)象，不少已經購買舊版重疾險產品的保戶開始考慮，“是否選擇退掉舊保單，再買新版產品�！�

    “保戶的這種念頭也是很不科學的�！币患冶ｋU公司相關人士分析說，投保重疾險一般都需要體檢，歷經一段時間的觀察期，如果保戶恰好在退保后、再投保前的那段觀察期內患病，那么，保戶將不能得到任何賠償，屬于得不償失。況且，退保也要扣除一筆管理費，仔細核算下來，對于保戶來說，多數情況下并不劃算。

來源：上海證券報

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