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健康險(xiǎn)市場(chǎng)的外熱內(nèi)冷與無(wú)限商機(jī)

2007年07月10日 11:25

    目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)“外熱內(nèi)冷”。一方面，市場(chǎng)潛力巨大，是最受老百姓歡迎的險(xiǎn)種。另一方面，產(chǎn)品開發(fā)落后，有效供給嚴(yán)重不足。

    健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。我國(guó)是健康保險(xiǎn)不發(fā)達(dá)國(guó)家，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)享受公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人口僅占總?cè)丝诘?3%。據(jù)專家預(yù)測(cè)，由于中國(guó)人口結(jié)構(gòu)老化、保健意識(shí)增強(qiáng)及醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，使個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)有所增加，內(nèi)地城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健消費(fèi)支出比重持續(xù)上升。黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展十分重視，溫家寶總理曾兩次作出重要批示，強(qiáng)調(diào)指出?“逐步發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，把商業(yè)醫(yī)保與社會(huì)醫(yī)保結(jié)合起來(lái)，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)。”對(duì)此，業(yè)內(nèi)人土普遍認(rèn)為，隨著人們對(duì)健康的日益關(guān)注，健康保險(xiǎn)將成為一個(gè)無(wú)限商機(jī)的市場(chǎng)。

    商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

    我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)始于上世紀(jì)80年代初人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)時(shí)期。1996年底，以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始全面展開。到目前為止，國(guó)內(nèi)有資格經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的主體達(dá)50余家，已經(jīng)有29家壽險(xiǎn)公司和 8家產(chǎn)險(xiǎn)公司以及5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)。近年來(lái)，各保險(xiǎn)公司對(duì)于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)和特征的認(rèn)識(shí)逐漸加深，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。保費(fèi)收入呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，年均增幅高達(dá)30%，而同期壽險(xiǎn)保費(fèi)增幅僅為14%；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步從以團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐詡€(gè)人業(yè)務(wù)為主，到2003年個(gè)人業(yè)務(wù)占比達(dá)到62.19%；商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋人群也逐步擴(kuò)大。2001年商業(yè)健康保險(xiǎn)承保人次首次突破1億人次，2002年達(dá)到1.36億人次，2003年接近1.5億人次，醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類超過(guò)300種。目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了包括能源、煙草、鐵路、航空、郵政、通訊等支柱行業(yè)，社會(huì)影響正逐步擴(kuò)大。

    商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

    (一)宏觀方面

    1、國(guó)家相關(guān)政策因素不明晰

    由于整個(gè)醫(yī)療體制改革仍未有新的進(jìn)展，既往醫(yī)療體制存在著很多弊端，付費(fèi)方缺乏對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供者、消費(fèi)者行為的有力約束，無(wú)法控制醫(yī)療費(fèi)用過(guò)度使用，成為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)面臨的共同難題在信息不對(duì)稱的情況下，面對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供者對(duì)醫(yī)療資源的絕對(duì)壟斷，處于初級(jí)階段的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更是面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    2、商業(yè)健康保險(xiǎn)整體規(guī)模小

    醫(yī)改初期，國(guó)家體改委估計(jì)的國(guó)家推行新的醫(yī)療制度后，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)大舉進(jìn)入商業(yè)健康保險(xiǎn)的情形并沒(méi)有出現(xiàn)。 1997年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)所覆蓋的人群僅占全國(guó)總?cè)丝诘?.4%，到目前為止也不到 12%。相對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)而言，城鎮(zhèn)的情況雖較好一些，但總體上仍偏低。與國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況相比，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)普及率很低。美國(guó)參加各種商業(yè)健康保險(xiǎn)的人口占85.96%。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率高達(dá)96%。2003年我國(guó)人均商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)支出還不到30元，是美國(guó)2001年的1/90,2003年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)深度僅為0.293%，低于發(fā)展中國(guó)家的平均水平。

    3、商業(yè)健康保險(xiǎn)地下保單泛濫

    活躍在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銷售健康險(xiǎn)地下保單的境外保險(xiǎn)公司一般在上個(gè)世紀(jì)90年代就進(jìn)人中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，目標(biāo)客戶鎖定在持有外國(guó)護(hù)照的人群，主要辦理在北京、上海、廣州等地工作的外籍人士醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，前幾年主要開展團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最近開始為個(gè)人提供高端醫(yī)療險(xiǎn)保障。據(jù)不完全估計(jì)，每年醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)流失量超過(guò)人民幣10億元。

    (二)微觀方面

    1、同業(yè)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)

    目前國(guó)內(nèi)有資格經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的主體約90多家，壽險(xiǎn)公司銷售的健康險(xiǎn)或帶有返還、投資回報(bào)功能，或通過(guò)附加險(xiǎn)的形式降低保費(fèi)，與新興專業(yè)健康險(xiǎn)公司直面交鋒，相比于壽險(xiǎn)公司眾多的業(yè)務(wù)員展業(yè)以及日益成熟的多渠道銷售模式，專業(yè)健康險(xiǎn)公司在直接面對(duì)個(gè)人客戶時(shí)并無(wú)優(yōu)勢(shì)。壓低費(fèi)率、無(wú)視業(yè)務(wù)質(zhì)量招攬業(yè)務(wù)、盲目擴(kuò)張規(guī)模的現(xiàn)象在一定范圍內(nèi)存在。

    2、產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，同質(zhì)化嚴(yán)重

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧曾指出，目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)“外熱內(nèi)冷”的局面。一方面，市場(chǎng)潛力巨大，健康險(xiǎn)成為國(guó)民最需要的險(xiǎn)種之一；另一方面，健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)落后，有效供給嚴(yán)重不足。目前市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品大同小異；而從專業(yè)健康險(xiǎn)公司首期推出的產(chǎn)品來(lái)看，仍以短期醫(yī)療險(xiǎn)和意外健康險(xiǎn)為主，淹沒(méi)在同質(zhì)的產(chǎn)品中，很難吸引消費(fèi)者。

    此外，雖然目前市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá) 300多種，但基本上為與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平具有較強(qiáng)替代性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且集中在定額給付型的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，短期(如一年期)的產(chǎn)品居多。補(bǔ)償性的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品如個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品少；長(zhǎng)期保障的產(chǎn)品少。

    3、道德風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在

    在健康險(xiǎn)市場(chǎng)上，來(lái)自被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：健康險(xiǎn)消費(fèi)者參保后，會(huì)較多地索取醫(yī)療服務(wù)，甚至與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)合謀；或者以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假事故原因或夸大損失程度。據(jù)了解，美國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)欺詐帶來(lái)的損失占總健康險(xiǎn)保費(fèi)的10%。而在我國(guó)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為遠(yuǎn)大于10%。對(duì)于被保險(xiǎn)人這些惡意行為，保險(xiǎn)公司如果得不到醫(yī)院的配合，取證調(diào)查就會(huì)非常困難。目前

    國(guó)外多采用的“第三方健康管理服務(wù)”模式，通過(guò)第三方為保險(xiǎn)公司提供管理服務(wù)，包括理賠管理、被保險(xiǎn)人登記注冊(cè)等。但需指出的是，引入第三方健康管理服務(wù)后，健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際上只是承擔(dān)了保險(xiǎn)公司的外包服務(wù)，而保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的利益依然處于對(duì)立狀態(tài)。

    4、精算或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏基礎(chǔ)

    健康險(xiǎn)費(fèi)率多是以國(guó)際上一些重大疾病的發(fā)生率為基準(zhǔn)，再考慮不同地方的醫(yī)療水平來(lái)確定的。但保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)和醫(yī)院的合作不緊密，一些重大疾病的發(fā)生率無(wú)從獲得，而每年呈兩位數(shù)增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用支出水平與保險(xiǎn)公司多年不變的費(fèi)率形成巨大落差，這使產(chǎn)品所定價(jià)格不能滿足賠付的需要，造成利潤(rùn)倒掛。

    5、專業(yè)經(jīng)營(yíng)人才缺位

    商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展到更高層次必然涉足市場(chǎng)需求很大的高額醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)險(xiǎn)等新領(lǐng)域，但目前由于外部環(huán)境很復(fù)雜，也缺乏足夠的專業(yè)人才，商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)階段只能先打基礎(chǔ)，在重點(diǎn)的中心城市小范圍探索，在相當(dāng)程度阻礙了商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展空間。

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