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投連險(xiǎn)"井噴":中外資齊上陣另一場(chǎng)博弈?

2007年07月06日 11:32

方華

    誰(shuí)在引導(dǎo)誰(shuí)

    一種爭(zhēng)議認(rèn)為，目前投連險(xiǎn)復(fù)蘇乃至于“井噴”的現(xiàn)象，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一味迎合市場(chǎng)需求的結(jié)果，盡管這是一款融保障與理財(cái)功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但極易誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資偏好。

    “在投連險(xiǎn)上，有一點(diǎn)非常明確，是保險(xiǎn)公司適應(yīng)了投保人的需求，即市場(chǎng)本身有需求�！敝芄夥Q，很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是公司主導(dǎo)型產(chǎn)品，即企業(yè)自己想賣什么、覺得賣什么合適就賣出什么產(chǎn)品，“而投連險(xiǎn)是一個(gè)例外”。

    周光解釋說，正所謂和投資相連接，投連險(xiǎn)主要和資本市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)，如果資本市場(chǎng)這一連接的對(duì)象表現(xiàn)很糟糕，產(chǎn)品本身就會(huì)缺乏吸引力，企業(yè)的推出意愿自然不會(huì)強(qiáng)烈。

    “坦白地說，和傳統(tǒng)的分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投連險(xiǎn)對(duì)公司的利潤(rùn)率貢獻(xiàn)并不高，雖然哪個(gè)公司都想賣賺錢的產(chǎn)品，利潤(rùn)越高，對(duì)企業(yè)越有利，但問題在于，你賣得出去嗎？”

    周光坦言，這其實(shí)是一種平衡。投連險(xiǎn)這一產(chǎn)品的集中熱推，小企業(yè)或許出于推動(dòng)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)的考慮，大企業(yè)或以產(chǎn)品線的完善為出發(fā)點(diǎn)，但確實(shí)是市場(chǎng)需求在引導(dǎo)著企業(yè)往前走。

    那么，企業(yè)熱推的投連險(xiǎn)，其內(nèi)含價(jià)值究竟有多高？會(huì)否造成企業(yè)一味追求保費(fèi)規(guī)模而忽略利潤(rùn)率提升的局面？周光稱，這不能一概而論，所謂內(nèi)含價(jià)值的推算，依賴于一系列數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期精算假設(shè)，但目前投連險(xiǎn)推出時(shí)間有限，缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累。“但毫無(wú)疑問的是，傳統(tǒng)型分紅險(xiǎn)肯定要比投連險(xiǎn)更賺錢�！�

    然而，投連險(xiǎn)無(wú)需企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、精算時(shí)分別計(jì)算保障部分和投資部分的特性，也會(huì)讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年持續(xù)獲得一定比例的管理費(fèi)用。“如果按2%來(lái)計(jì)算，類似于利差收入，也是一塊不錯(cuò)的收益�！敝芄夥Q，投連險(xiǎn)的保障部分有額外的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不會(huì)擠占管理費(fèi)用，但和傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，其風(fēng)險(xiǎn)保額要低得多，因此保障功能相對(duì)要弱。

    “此外，目前正處于利率上升通道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)急于擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模是一件好事，有它的戰(zhàn)略意圖�！标愔救A稱，存款利率較低則意味著拿錢的成本也比較低，會(huì)帶動(dòng)未來(lái)的投資水漲船高。

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    保險(xiǎn)投資兩不誤誰(shuí)能消費(fèi)投連險(xiǎn)？

    投連險(xiǎn)除具有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能外，保單的現(xiàn)金價(jià)值直接與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤，保費(fèi)一部分用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶中的投資單位，一部分用于購(gòu)買壽險(xiǎn)保障，保戶可在規(guī)定范圍內(nèi)指定資金的投資方向，多數(shù)保險(xiǎn)公司提供的投資途徑有普通股票基金、債券基金以及其他基金等，投連險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值和身故給付金與投資賬戶的投資績(jī)效直接掛鉤。

    作為一種收益與風(fēng)險(xiǎn)并存的保險(xiǎn)種類，投連險(xiǎn)只適合特定的人群。首先，需要有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)收入水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，既擁有一部分節(jié)余資金，且未來(lái)收入還有增長(zhǎng)空間，因此樂意選擇投連險(xiǎn)這種投資增值、長(zhǎng)期持有的理財(cái)工具，而不是僅僅關(guān)注短期收益的高低。其次，購(gòu)買投連險(xiǎn)的人群通常無(wú)暇親自理財(cái)，和相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資相比，投連險(xiǎn)能夠在獲得保障的同時(shí)，作合理的投資理財(cái)規(guī)劃，而不必天天關(guān)注。再者，投連險(xiǎn)可根據(jù)消費(fèi)者的時(shí)間需要來(lái)調(diào)整繳費(fèi)金額、保障額度和投資額度，因此對(duì)于單身人群而言，為其結(jié)婚、換工作等生活變動(dòng)留下了一定空間。最后，承擔(dān)較大經(jīng)濟(jì)壓力的中年人群，在事業(yè)、家庭兩者都得兼顧的情況下，可以考慮購(gòu)買投連險(xiǎn)，即在提供壽險(xiǎn)保障的同時(shí)積累資金，并可根據(jù)實(shí)際需求的變化調(diào)整保障比例和投資比例。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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