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投連險"井噴":中外資齊上陣另一場博弈?

2007年07月06日 11:32

方華

    今年以來，中德安聯(lián)、聯(lián)泰大都會、海康人壽、中英人壽、友邦保險、首創(chuàng)安泰等外資險企有關新增或新開投資連結險(簡稱“投連險”)賬戶申請的接連獲批，近日中國人壽也加入了“投連險”競爭隊伍，不僅將加劇競爭態(tài)勢，更帶動投連險這一“特色”理財險種的熱銷，大有“井噴”之勢。

    中外資齊上陣

    中資保險“大鱷”的“乘勢而入”，讓復蘇回暖的投連險市場驟然升溫。

    6月29日，中國保監(jiān)會在網(wǎng)站上公布，同意中國人壽設立投連險的精選價值投資賬戶。這是作為中資壽險老大的中國人壽在新的投連險精算規(guī)則下首次推出投連險新品。

    “中國人壽的競爭優(yōu)勢顯而易見，一是投資渠道優(yōu)勢，二是銷售網(wǎng)絡優(yōu)勢，面向全國范圍�！�

    北美精算師陳志華稱，投資平臺和投資渠道在業(yè)內(nèi)獨占優(yōu)勢的中國人壽，不但擁有具備多年投資管理經(jīng)驗的資產(chǎn)管理公司，還坐擁近萬億資產(chǎn)，往往會在資本市場上“拿到別人想拿都拿不到的投資機會”。據(jù)中國人壽年報顯示，中國會計準則下中國人壽2006年的投資收益率，達到了5.5%，以投連險可百分之百投資于股票市場的特性，使得中國人壽推出這一產(chǎn)品具有相當?shù)母偁幜Α?

    另據(jù)消息稱，按照保監(jiān)會4月初發(fā)布的《投資連結保險精算規(guī)定》，平安人壽正計劃推出“量身定做”的投連險產(chǎn)品。此外，近日推出“愛家理財2007”萬能險新品的泰康人壽，包括新華人壽在內(nèi)的中資險企也在醞釀推出新的投連險。此前，復業(yè)五周年即獲得盈利的太平人壽，已于6月份推出新品種———太平財富投連險，具有初始費用下降、按重疾險新規(guī)設計、保障功能提高等特征。

    “中資機構的積極介入，會在投連險市場上對外資保險形成一定的沖擊�！标愔救A稱，中資機構擁有資金規(guī)模、投資渠道和銷售網(wǎng)絡等先天優(yōu)勢，而一款新產(chǎn)品的運營管理經(jīng)驗和理財專才的獲得，則相對容易。

    “當然，像中國人壽這樣推出投連險新品的保險機構，盡管前臺銷售沒有問題，但下一步要解決的是后臺的支持和系統(tǒng)的協(xié)調配合�！标愔救A稱，投連險對于系統(tǒng)的整體運作有較高要求，包括賬戶管理、投資管理和投資系統(tǒng)等環(huán)節(jié)，尤其是首次推出該產(chǎn)品的企業(yè)，系統(tǒng)資源需要作進一步整合。

    今非昔比

    不論是中資企業(yè)，還是外資企業(yè)，投連險的復蘇，帶來了產(chǎn)品線的完善、理財需求的滿足和保費規(guī)模的增長，這給處在“又好又快”發(fā)展目標下的中國保險市場，無疑帶來了諸多亮點。

    但自1999年10月業(yè)內(nèi)推出首款投連險之后，因銷售誤導、股市低迷、消費者缺乏長期投資意識等因素，投連險經(jīng)歷了先期的火爆銷售和2002年初的“退保風波”，人們對于投連險的態(tài)度也經(jīng)歷了一個“由熱漸冷”的轉變，但自2005年下半年以來，股市的復蘇乃至牛市行情的火爆，又賦予這一產(chǎn)品以新的光彩和賣點。

    “投連險本身并沒有問題，這不是一款有缺陷的產(chǎn)品，企業(yè)相繼推出這一產(chǎn)品，不僅僅是為了保費規(guī)模增長和產(chǎn)品線完善，是由于推出時機正逐漸成熟�！�

    中金公司研究部分析員周光稱，在國外發(fā)達的保險市場，投連險是一款非常成熟的產(chǎn)品，在目前中國資本市場不斷健全、風險管理手段日益豐富、行業(yè)重建水平逐步提高的形勢下，哪家公司想推出什么投連險產(chǎn)品，在于市場需求不同和各自的營銷策略和發(fā)展戰(zhàn)略，可理解為恢復投連險“一個正常的銷售”。

    “目前投資大環(huán)境的確適合投連險推出，比五六年前要好，但仍然不夠完善�！鼻迦A大學教授陳秉正表現(xiàn)出另一種憂慮，市場普遍對于資本市場持續(xù)向好的預期，仍然無法排除風險因素的加大和不確定因素的存在，投連險能否獲得長期、穩(wěn)定、較高收益，既看保險機構的投資運作能力，還要看其能否辨別市場存在系統(tǒng)性風險，“因為在這款產(chǎn)品中，消費者的承受能力和理財意識，是另一股牽制力�！�

    “所以，投連險一定要賣給合適的目標客戶群，賣錯了對象，就會留下后遺癥�！标愔救A稱，正是投連險可百分之百用于股票市場和風險全部轉嫁給投保人的特性，因此需要考量一家企業(yè)的投資水平和挑選客戶的能力，作為一個需長期持有才會盈利的投資工具，投連險顯然不適合無閑置資金、持短期炒作心理、風險承受能力差的客戶。

    “在投連險上存在的最大問題就是誤導，即會否出現(xiàn)監(jiān)管不當?shù)默F(xiàn)象，要么是監(jiān)管機構對公司監(jiān)管不當，要么是保險公司對其營銷員和代理人監(jiān)管不當，以至于對顧客產(chǎn)生大量誤導，讓顧客認識不到內(nèi)在風險，白掏很多錢，這沒有任何意義�！敝芄夥Q。

來源：金融時報

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