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借萬能險產(chǎn)品進行穩(wěn)健理財

2007年06月08日 07:06

    第三步：確定繳費方式

    短期多繳？長期少繳？

    萬能險繳費靈活，市民可以任意選擇、變更繳費期，也可以任意選擇、變更每期應該交納的保費，甚至可以在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，還可以一次或多次追加保費。但繳費靈活不代表可以毫無規(guī)劃。事實上，交同樣的保費，選擇不同的交費方式，結(jié)果差異極大。

    如30歲的李太太投保一款萬能險產(chǎn)品，計劃總投資20萬元，基本保額10萬元。她既可以選擇連續(xù)交費5年、每年交保費4萬元，也可以選擇連續(xù)交費20年、每年交保費1萬元。

    出險時相應的身故保障金均為10萬元風險保額加保單價值，但如果李太太在投保第20年時發(fā)生了不幸，假設(shè)未來該萬能險每月的結(jié)算利率為3.2%，選擇繳費方案一，其時保單價值為354635元，選擇繳費方案二，其時保單價值為285310元，則方案一可得到的身故保障金比方案二高出近7萬元。

    專家建議，對于有充足閑置資金的市民來說，縮短繳費期、增加每期繳費的額度，可以盡快將資金投入運作，利滾利，以盡量提高保障額度或投資收益。

    第四步：靈活調(diào)整保額

    家庭支出增加保費可減少

    投保傳統(tǒng)的險種，市民通常只要按期交保費就好，但萬能險可以自由調(diào)整保額、靈活的提取賬戶中的資金，市民就應該注意充分利用萬能險的特點，物盡其用。以一年輕人投保萬能險為例：

    在27~32歲之間，由于這個時期面臨結(jié)婚、買房、生子，責任重大，保費支出和保額都相應較高；

    32~36歲之間，主要是撫育子女，家庭支出增加，保費支出可減少，但此時責任仍然重大，因此，仍應將保障保持在較高水平，進入投資賬戶的保費可減少；

    36~48歲之間，孩子開始上學，夫妻雙方都還在工作，經(jīng)濟狀況轉(zhuǎn)好，保費支出可增多，用于增加保單的價值；

    48~52歲之間，孩子開始上大學，正是缺錢的時候，保費和保障都可相應降低；

    52~65歲之間，孩子大學畢業(yè)，可以自食其力，父母可考慮增加保費，以積累保單的價值，作為退休后的養(yǎng)老金。(吳倩)

    鏈接：

    過渡期如何選萬能險

    日前，保監(jiān)會出臺了《萬能保險精算規(guī)定》，將從10月1日開始實施�？偟膩砜�，新規(guī)對萬能險的初始費用、最低保障等進行了規(guī)定，如規(guī)定了初始費用的上限，明確了保障部分的比例不得低于個人賬戶的5%。

    因此，市民如要在過度期內(nèi)投保萬能險產(chǎn)品，應盡量選擇符合新規(guī)定的產(chǎn)品。如新規(guī)規(guī)定，采用躉繳(一次性繳付)的付費方式，5萬元及以下的初始費用上限為10%， 5萬元以上是5%。而目前市場上相關(guān)產(chǎn)品收費比例多在7%~10%之間。

    所謂萬能險，是指“提供保費繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險產(chǎn)品”，簡單地說，就是繳費自由、保額自由調(diào)整的壽險產(chǎn)品。

    具體來看，市民在交夠一定金額的首期保費以后，續(xù)期保費的多少及交付時間就可自由決定，只要投資賬戶上的錢還夠交風險保費就可以了。

來源：廣州日報

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