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保險人說明義務(wù)

2007年06月06日 09:52

    說明義務(wù)的性質(zhì)和根據(jù)

    1說明義務(wù)的性質(zhì)

    信息公開義務(wù)，也被稱為“信息開示義務(wù)”(duty of disclosure)。在我國《保險法》中，明文規(guī)定保險人有向投保人進(jìn)行說明的義務(wù)。

    我國《保險法》規(guī)定，在締結(jié)保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并重點(diǎn)要將保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，向投保人明確說明。如果未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。由此可見，保險人的說明義務(wù)主要是對保險合同中的內(nèi)容以及保險條款中的免責(zé)規(guī)定要向投保人進(jìn)行說明。

    那么，到底保險人為什么要履行說明義務(wù)？其性質(zhì)如何？

    由于保險合同是不要式合同，因此，保險合同不采用紙張化的形式，而是采取不要式合同的方式。但是，有關(guān)保險合同的內(nèi)容，基本上記載在保險人事先設(shè)計好的保險條款中。由于該條款是由保險人單方面設(shè)計制定的，保險合同的另一方當(dāng)事人無法參與制定，也事先無法知曉其詳細(xì)內(nèi)容，而這種合同的方式，被稱之為“格式合同”，也就是格式化了的合同。換言之，也就是保險人將其事先制作好的保險條款作為保險合同的主要內(nèi)容，將其展示在投保人的前面，絲毫不會就保險條款的內(nèi)容去征求投保人的意見，或根據(jù)投保人的意見臨時增減保險條款的內(nèi)容。

    由于投保人對保險行業(yè)不熟悉，且保險條款既使用法律用語，又使用保險行業(yè)用語，因此即便把保險條款放在投保人面前，投保人也根本無法完全把握保險條款中的所有內(nèi)容。而和投保方有直接關(guān)系的主要是保險條款中有關(guān)保險人免責(zé)的條款。因?yàn)�，這些免責(zé)的條款是由保險人單方面將有關(guān)保險人免責(zé)事項(xiàng)加以規(guī)定，而投保方在加入保險時，基本是不知情的。萬一發(fā)生保險事故，而該保險事故如果屬于保險人免責(zé)條款中規(guī)定的事項(xiàng)，則保險人可以免去承擔(dān)保險金給付的義務(wù)。換句話說，即便投保人是繳納了保費(fèi)，以金錢換取了同保險人達(dá)成協(xié)議的保障，萬一發(fā)生保險合同中規(guī)定的保險事故，可以從保險人那里取得協(xié)議的保障，就是領(lǐng)受到保險金，但是，假如該保險事故屬于免責(zé)條款中規(guī)定的事項(xiàng)，則無法從保險人那里領(lǐng)到保險金。

    那么，一方是保險人，是保險產(chǎn)品交易中的供方，精通保險業(yè)務(wù)和保險技術(shù)，制定了保險條款，還規(guī)定了免除責(zé)任的事項(xiàng)；另一方是投保人，是普通消費(fèi)者，是保險產(chǎn)品交易中的需方，幾乎對保險技術(shù)和保險業(yè)務(wù)一無所知。雙方當(dāng)事人之間所掌握的信息極為不對稱。在信息不對稱的情況下，保險人理應(yīng)將自己掌握的信息，向消費(fèi)者、保險產(chǎn)品交易中的需方進(jìn)行公開。而且，應(yīng)當(dāng)將會導(dǎo)致保險人免除保險責(zé)任的條款以及有關(guān)內(nèi)容，向投保人進(jìn)行說明，讓投保人在投保時，事先知道，在什么樣的情況下保險人是要免責(zé)的，以便消費(fèi)者在投保時決定是否投保，或選擇自己所需要的險種進(jìn)行投保。

來源：中國保險報

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