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保險人說明義務(wù)

2007年06月06日 09:52

    圍繞說明義務(wù)產(chǎn)生的糾紛

    是不是所有涉及保險公司可以免責(zé)的事項(xiàng)，保險公司均應(yīng)負(fù)有說明義務(wù)？其界限在哪里？雖然在保險條款中沒有明文規(guī)定保險人免責(zé)，但是，根據(jù)條款的規(guī)定，在一定情況下，保險人可以免責(zé)，也就是所謂的“隱形性”免責(zé)規(guī)定，是否也屬于保險人的說明義務(wù)？

    例如：案例1

    某保險公司在主保險條款中規(guī)定：“本公司對本合同應(yīng)負(fù)的保險責(zé)任，自投保人繳付首期保險費(fèi)且本公司同意承保之日二十四時開始。本公司應(yīng)簽發(fā)保險單作為承保的憑證。

    投保人在本公司簽發(fā)保險單前先繳付相當(dāng)于第一期保險費(fèi)，且投保人及被保險人已簽署投保書，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司承保要求時，若發(fā)生下列情形之一，本公司將負(fù)保險責(zé)任�！�

    而保險人在附加保險條款中規(guī)定：“本公司對本附加合同應(yīng)付的保險責(zé)任，自投保人繳付首期保險費(fèi)且本公司同意承保后開始，本公司應(yīng)簽發(fā)保險單作為承保的憑證。本附加合同自保險單生效日的二十四時起產(chǎn)生效力�！�

    從上述的主保險條款與附加保險條款的規(guī)定中，可以看到該兩個條款的規(guī)定存在差異。主保險條款規(guī)定，如果在保險公司承保之前發(fā)生保險事故，保險公司將承擔(dān)保險責(zé)任。而附加保險條款則規(guī)定，如果在保險公司承保之前發(fā)生保險事故，保險公司將不承擔(dān)保險責(zé)任，也就是說可以免除保險責(zé)任。

    上述的事例就是保險人在制定保險條款時，將主合同的條款與附加合同的條款所規(guī)定的內(nèi)容沒有統(tǒng)一，造成了兩種條款對保險合同成立之前，也就是保險人承諾之前如果發(fā)生保險事故，一種規(guī)定保險人可以承擔(dān)保險責(zé)任，而另一種是不承擔(dān)保險責(zé)任，兩種規(guī)定發(fā)生沖突。而如果一旦發(fā)生承諾前保險事故，則將引起兩種結(jié)果，而兩種不同的結(jié)果，其中一種結(jié)果就是“隱形性免責(zé)”，實(shí)際上是保險人可以免責(zé)的內(nèi)容。那么，既然是萬一發(fā)生保險事故，其中附加保險合同的條款規(guī)定保險人是可以免責(zé)的，那么，該規(guī)定有沒有必要向投保人進(jìn)行事先說明？

    又例如：案例2

    在該案中，保險的險種是“重大疾病終生保險”，并列舉了十種重大疾病為保障的對象。腦中風(fēng)也是其中的一種。該保險的條款規(guī)定，該保險真正的保障對象不是該種疾病發(fā)生時，或發(fā)生中的時間段的狀態(tài)，而是該疾病得到治療或沒有得到治療，在疾病發(fā)生后的6個月，在專家醫(yī)生的診斷下，該疾病產(chǎn)生后遺癥時，而且該后遺癥并不包括輕微的癥狀，必須是十分嚴(yán)重的狀態(tài)才能領(lǐng)取到重大疾病保險金。

    根據(jù)上述的保險條款的規(guī)定，雖然在該條款中沒有直接表明保險公司在某種情況下可以免責(zé)，但是實(shí)際效果就是，當(dāng)一定的情況發(fā)生之后，保險公司則免責(zé)。在上述舉例中，當(dāng)保險事故并沒有達(dá)到規(guī)定的狀態(tài)時，或無后遺癥情況下，保險公司就被免除了給付保險金的責(zé)任。

    上述事例也同樣是“隱形性免責(zé)”問題。

來源：中國保險報

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