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一家之言:保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)特別告知義務(wù)

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2006年10月30日 15:38

    從去年歲末起，一款被斥責(zé)為“保死不保生”的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品在廣大投保人及保險(xiǎn)人中鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

    多數(shù)投保人指斥保險(xiǎn)公司違反商業(yè)道德，設(shè)置合同陷阱，缺失誠信；保險(xiǎn)公司則覺得很冤枉，認(rèn)為“重大疾病”保險(xiǎn)是行業(yè)習(xí)慣用語，并非是指普通詞義上的病情嚴(yán)重或醫(yī)療費(fèi)用昂貴的疾病，它的特定含義在重大疾病保險(xiǎn)單上都有條款載明，投保人簽名認(rèn)可了保險(xiǎn)合同，就只能按保險(xiǎn)合同辦事保險(xiǎn)代理人的過頭宣傳和解釋，對保險(xiǎn)人沒有約束力。

    真是公說公有理，婆說也有理！

    近幾年，我國保險(xiǎn)公司商業(yè)化經(jīng)營步伐加快，業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，因保險(xiǎn)人及代理人的營銷誤導(dǎo)和保險(xiǎn)公司合同條款文字上的解釋不同而發(fā)生爭議并訴訟的案例有增無減，為增進(jìn)社會(huì)和諧，提高保險(xiǎn)與社會(huì)大眾的親和力，從而推動(dòng)我國保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)步，筆者覺得作為保險(xiǎn)合同強(qiáng)勢一方的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)很有必有公開在媒體亮相，并且在以下幾方面問題上澄清認(rèn)識(shí)表明觀點(diǎn)，同時(shí)要積極作為，努力化解保險(xiǎn)雙方之間因相互猜疑和不信任所引起的爭議。

    條款擬定應(yīng)采用“大眾版”

    盡量避免保險(xiǎn)專業(yè)詞匯和容易發(fā)生歧義的詞匯。例如，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“全損”、“殘疾”、“重大疾病”、“意外傷害”等詞匯在保險(xiǎn)合同中都是有特定范圍和專門解釋的，有人把它們歸類于保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)范疇，它們與大眾醫(yī)學(xué)概念中的同樣名詞差異很大。如果保險(xiǎn)條款上一時(shí)難以尋找到更合適的通俗詞匯予以替代的話，那么至少在保險(xiǎn)營銷上要改口，不能再用保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)詞匯的名詞簡稱，以免產(chǎn)生誤導(dǎo)。

    如應(yīng)采用“若干重大疾病險(xiǎn)”代替“重大疾病險(xiǎn)”合同名稱；同樣“意外傷害險(xiǎn)”應(yīng)當(dāng)改成“意外傷害致殘、致亡險(xiǎn)”，而“全損”和“殘疾”可以用“重大殘損”表述更確切、通順，便于普通投保人理解。

    又如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的“一切險(xiǎn)”、“水漬險(xiǎn)”等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的運(yùn)輸保險(xiǎn)專業(yè)詞匯，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人實(shí)際承攬的保險(xiǎn)賠償責(zé)任與傳統(tǒng)保險(xiǎn)文字概念已經(jīng)大相徑庭，因此仍然對普通投保人套用外來直譯的運(yùn)輸險(xiǎn)詞匯擬定保險(xiǎn)合同和營銷顯然是弊多利少，在受損卻得不到保險(xiǎn)賠償?shù)耐侗Ｈ搜酃饫锞褪恰捌墼p”。

    保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)告知義務(wù)

    保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，為保護(hù)保險(xiǎn)合同弱勢一方投保人的權(quán)益各國保險(xiǎn)法都規(guī)定了保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。

    我國保險(xiǎn)立法前幾年都是委托保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查和擬定條款，《保險(xiǎn)法》僅有的是投保人的告知義務(wù)，保險(xiǎn)人義務(wù)只是在保險(xiǎn)合同訂立前向投保人說明保險(xiǎn)免責(zé)條款，至于具體應(yīng)說明什么？采用口頭還是必須書面形式說明？說明到什么程度等都沒有規(guī)定和司法解釋的具體約束，因而在實(shí)踐中投保人的特別知情權(quán)就無法得到保障。

    例如，某案例投保人向法官說，保險(xiǎn)人沒有說明免責(zé)條款，因而該條款無效應(yīng)當(dāng)賠償；保險(xiǎn)人則抗辯說，保險(xiǎn)代理人已代為說明，而且投保人在保險(xiǎn)合同簽名就代表已經(jīng)知悉免責(zé)內(nèi)容，所以應(yīng)按保險(xiǎn)合同免責(zé)條款履行。由于法律的缺失，各地法官認(rèn)識(shí)也不一致，結(jié)果導(dǎo)致眾多類似案例的判決差異很大，甚至有截然相反的結(jié)果。

    為此，筆者呼吁我國此次保險(xiǎn)法修改應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)人的免責(zé)條款說明義務(wù)強(qiáng)化擴(kuò)大為全部合同條款的主動(dòng)告知義務(wù)，并規(guī)定將免責(zé)等特別條款印在合同的扉頁上采用加粗、黑體處理，書面鄭重告知方式提醒投保人；同時(shí)還應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)人書面告知義務(wù)的舉證，只有這樣，普通投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益才能得到公平、公正的法律保障。

    引入“禁止反言”

    國外保險(xiǎn)法都有“禁止反言”來約束保險(xiǎn)人誠信的法條規(guī)定，而且這種約束及于保險(xiǎn)代理人。

    近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)依賴保險(xiǎn)代理人承攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常普遍，為多得經(jīng)濟(jì)利益一些不良保險(xiǎn)代理人就肆意夸大保險(xiǎn)責(zé)任，隨意解釋保險(xiǎn)合同條款含義，甚至故意對投保人錯(cuò)誤陳述。

    而許多善良的投保人他們專業(yè)知識(shí)缺乏，偏信的是保險(xiǎn)人的信譽(yù)，而他們對保險(xiǎn)合同條款的理解往往更信賴代理人的口頭表述。因此，當(dāng)保險(xiǎn)損害事故發(fā)生得不到保險(xiǎn)賠償后就遷怒保險(xiǎn)人，認(rèn)為是保險(xiǎn)人欺詐，雇人誤導(dǎo)相互串通，從而造成保險(xiǎn)投訴和訴訟案件徒然增加的不和諧結(jié)果。

    筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人的關(guān)系屬于委托代理性質(zhì)，代理人的錯(cuò)誤陳述被投保人善意信賴如果有書面證據(jù)核實(shí)的話，那么因此發(fā)生的損失保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對代理人的錯(cuò)誤陳述負(fù)責(zé)，不得抗辯被保險(xiǎn)人。

    為保護(hù)投保人的保險(xiǎn)合同基本權(quán)益，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)法最大誠信原則中的“禁止反言”內(nèi)容明確列入擬修訂的我國保險(xiǎn)法中，這樣可督促保險(xiǎn)人加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的管理和約束，有效改善保險(xiǎn)市場經(jīng)營秩序，提高保險(xiǎn)人信譽(yù)度。(作者系華東政法學(xué)院教授)

來源：國際金融報(bào)

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