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案例:家庭月入7000巧為養(yǎng)老鋪路

2007年05月24日 11:06

    案例情況

    家庭月入7000，今年育“金豬”希望做好風(fēng)險保障，為養(yǎng)老準(zhǔn)備

    28歲的李先生是國營企業(yè)中層干部，月收入4000元，李太太今年26歲，稅務(wù)機(jī)關(guān)公務(wù)員，月收入3000元。兩人的小寶寶將于今年8月誕生。在廣州，像李先生這樣的普通工薪階層，在婚后一年盼望養(yǎng)出“金豬”，面對的生活壓力還是很大的。

    李先生希望做好家庭的風(fēng)險保障，有更好的理財規(guī)劃來提高生活質(zhì)量。此外他還希望提早為養(yǎng)老作準(zhǔn)備，保證退休時家庭開支維持在退休前的80%。

    專家支招

    投資資金一半用來買基金

    招數(shù)一：增加應(yīng)急金到14100元

    專家分析，李先生家庭的流動資產(chǎn)(包括現(xiàn)金、活期儲蓄及貨幣市場基金類資產(chǎn))約占月支出的2.55倍，略低于3~8倍的合理范圍，這意味著即使發(fā)生一些意外情況，家庭擁有的高流動性資產(chǎn)也能夠維持一定時間的開支。建議適當(dāng)增加活期儲蓄及貨幣市場基金類資產(chǎn)到14100元。

    招數(shù)二：規(guī)劃子女教育金24萬元

    農(nóng)行理財師測算，由于通貨膨脹的存在，以教育費用增長率5%為標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)孩子18歲上大學(xué)，今年剛出生的小寶寶將來的大學(xué)教育金恐怕就從現(xiàn)在的10萬元增加到24萬元了。這筆數(shù)目看似不小，但是如果將結(jié)余資產(chǎn)合理投資，未來的投資收益還是能夠滿足這一需求的。

    根據(jù)李先生的風(fēng)險偏好及投資期限，理財師建議他通過增加中、高等金融資產(chǎn)比重，減少低風(fēng)險資產(chǎn)比重的方式來規(guī)劃理財，為教育金做準(zhǔn)備。目前李先生可用于投資的資金總共18.51萬元，建議15%用于購買貨幣基金和人民幣理財產(chǎn)品等儲蓄類資產(chǎn)，15%購買國債，55%用于購買基金,其中以配制型和股票型基金為主,黃金等其它投資產(chǎn)品占15%,假使以投資回報率10%計算，18年后可獲得24萬元大學(xué)教育金,32年后(60歲退休時)投資本利和可以達(dá)到323萬元。

    招數(shù)三：保費增加至年收入的5%

    目前，李先生家庭年保費支出為500元，占家庭年總收入的比例是0.33%，低于5%~15%的合理水平，家庭可能因此而未能獲得足夠的保險保障，建議重新進(jìn)行保險組合規(guī)劃。建議李先生家庭保費占家庭年總收入的5%，即4655元左右。

    在孩子降臨之前，李先生夫婦應(yīng)當(dāng)為自己選購一些醫(yī)療險、意外險和定期壽險，特別是要加強(qiáng)準(zhǔn)媽媽的保障。對于孩子，應(yīng)先以提供最基本保障的意外險及健康險開始規(guī)劃，萬一子女罹患重病或發(fā)生意外，可得到相應(yīng)補(bǔ)償。此外，由于教育險報酬率偏低，可考慮使用一小部分資金為孩子購買少兒教育險，大部分閑置資金投資股市或基金，獲得高收益。隨著年齡的增長，李先生可著手考慮自己及妻子進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃，假設(shè)退休后每月支出為現(xiàn)在80%，退休規(guī)劃應(yīng)從安全性、盈利性、流動性三方面平衡，根據(jù)理財資金使用的時間需求、家庭的風(fēng)險承受能力、市場情況綜合考慮。

來源：信息時報

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