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商業(yè)健康險:期待醫(yī)改新方案帶來"轉(zhuǎn)機"

2007年05月16日 10:52

方華

    新方案“留出空間”？

    “如果即將被討論并總結(jié)的醫(yī)改新方案，能夠真正體現(xiàn)廣覆蓋、低花費的原則，那么對于商業(yè)健康險發(fā)展應當是一個利好�！�

    5月14日，昆侖健康保險公司董事長林瑤珉在接受記者采訪時坦陳，作為一家專業(yè)健康險公司的掌舵者，眼下十分關(guān)注由各大課題組起草完成的醫(yī)改新方案，如若新方案能夠解決全民低層次的醫(yī)療保障需求，將有助于區(qū)分基本醫(yī)療保障與商業(yè)健康險在不同層面上的需求，以便商業(yè)健康險更有針對性地提供產(chǎn)品和服務(wù)。

    據(jù)稱，在醫(yī)改問題上，目前衛(wèi)生部的主流思路是“政府主導，優(yōu)先保預防和小病、投資供方(公立醫(yī)療機構(gòu))。”據(jù)保監(jiān)會有關(guān)人士表示，作為參與由10多個部委組成的深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革部際協(xié)調(diào)工作小組的成員之一，保監(jiān)會期待新方案有助于推進商業(yè)健康險獲得大發(fā)展，切實區(qū)分社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康險間的界限。

    一直以來，社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康險兩者存在著邊界不清、政府責任與市場機制未能明確界定的現(xiàn)象。如部分社保部門利用行政方式強制舉辦企業(yè)大額補充醫(yī)療保險，變相提高基本醫(yī)療保險4倍工資總額的封頂線，既增加國家財政負擔，又限制商業(yè)保險發(fā)展空間，同時存在資金混用等管理風險。

    希望政府能夠解決低保障問題，以此區(qū)分不同層次需求并給商業(yè)健康險留出生存發(fā)展空間，這成為不少經(jīng)營商業(yè)健康險的市場主體對于醫(yī)改新方案的共同期待。

    “更重要的是，從近期一些措施出臺不難推測，新方案應能在很大程度上解決‘看病貴’的醫(yī)療費用問題，包括其他一系列旨在規(guī)范醫(yī)療行為的措施，這能幫助保險企業(yè)有效控制醫(yī)院這第三方行為可能引發(fā)的經(jīng)營風險�！绷脂庣肱e例稱，現(xiàn)有醫(yī)療體制根據(jù)藥品及儀器設(shè)備成本進行定價當屬合理，但卻忽略了兩個“以人為本”，首先在醫(yī)療模式上是首先針對疾病而不是首先針對健康，其次視醫(yī)院“寶貴財富”為藥品設(shè)備而不是醫(yī)生(及其經(jīng)驗和知識)，這很容易導致資源浪費和醫(yī)療行為中的道德風險。

    多名業(yè)內(nèi)人士認為，新方案能夠使醫(yī)療行為進一步規(guī)范，等同于幫助商業(yè)健康險在有效防范風險同時拓寬了市場空間，不至于像以往那樣“看著一塊大蛋糕卻不敢下口”，如醫(yī)療費用保險，雖然市場需求很大，但很多公司都望而卻步，不敢承保。

    “保險公司還沒有力量介入醫(yī)療服務(wù)過程和控制醫(yī)療費用，更無力形成自身的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)�！绷脂庣胫毖裕皣畻l”已經(jīng)明確要大力推動健康險發(fā)展，支持相關(guān)保險機構(gòu)投資醫(yī)療機構(gòu)，但從現(xiàn)有條件來看，政策和制度的推進顯然要比預期的難得多。

    從“大衛(wèi)生”角度權(quán)衡

    “眼下看來，保險公司與醫(yī)院的合作模式，是控制醫(yī)療費用、提升醫(yī)療質(zhì)量的關(guān)鍵，也是保險公司控制風險的關(guān)鍵�！焙粲踝屔虡I(yè)保險深度參與醫(yī)療體制改革的中國保險行業(yè)協(xié)會會長王憲章稱，目前保險公司與醫(yī)院的合作模式尚未取得實質(zhì)性突破。

    王憲章解釋稱，因醫(yī)療資源分布嚴重不均和保險公司與病源充足的大醫(yī)院談判能力有限，保險公司主要依靠報銷病人的醫(yī)療單據(jù)進行理賠，沒有實現(xiàn)對醫(yī)院的直接供款，更沒有形成“風險共擔、利益共享”的利益聯(lián)系紐帶。

    要解決這一問題癥結(jié)所在，王憲章建議說，政府須從保障基本人權(quán)、構(gòu)建和諧社會高度，站在“大衛(wèi)生”角度上思考問題，打破行業(yè)和部門利益，充分利用政府財政資源和調(diào)動社會資源，促進保險與醫(yī)療、社保與商保、管理與服務(wù)等多領(lǐng)域有機結(jié)合，并加大對商業(yè)健康險稅收政策支持力度，制定保險公司投資入股醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的實現(xiàn)途徑和操作方案，加強數(shù)據(jù)共享等等。

    當然，過往的2006年，醫(yī)療保障體系改革、“國十條”的政策東風和新《健康保險管理辦法》的實施，使得商業(yè)健康險獲得了業(yè)務(wù)總量的增長，并進一步優(yōu)化了結(jié)構(gòu)。2006年上半年，超過100家保險公司開辦了各類健康險業(yè)務(wù)，包括人保健康等4家專業(yè)健康險公司在內(nèi)，提供產(chǎn)品近千種，分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和長期護理保險四大類，開始向居民健康管理等服務(wù)領(lǐng)域延伸，并積極參與醫(yī)療保障體系建設(shè)。

    據(jù)統(tǒng)計，2006年健康險保費收入為375.66億元，同比增長20.46%，占人身保險總保費的8.8%。有分析認為，盡管較往年在保費收入上有所增長，但整體規(guī)模仍然偏小，8.81%的占比也自2003年起相對穩(wěn)定，并無顯著增加，國際經(jīng)驗顯示，成熟的保險市場中，健康險保費收入占總保費比例一般在30%左右。

    而且，在專業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展趨勢下，從數(shù)字上看，專業(yè)健康險公司的保費增長并不十分盡如人意。在去年健康險業(yè)務(wù)收入達到376億元的情況下，四大專業(yè)健康險公司只貢獻了10億保費。

    孤獨的探路者

    “專業(yè)健康險公司，生存都很困難，很難說取得大發(fā)展，目前面臨的主要問題仍然是政策環(huán)境不利�！�

    林瑤珉自稱專業(yè)化健康險公司猶如“孤獨的探路者”，誕生于細分市場、精細化管理的形勢之下，但必要的政策扶持手段仍不配套，相關(guān)制度的調(diào)整未能及時跟進，以至于存在一些有礙發(fā)展的“非正�！币蛩�。

    “按照《健康保險管理辦法》規(guī)定，市場不再銷售返還型健康險，但自新規(guī)實施之日起，壽險公司將健康險和分紅型、理財型產(chǎn)品捆綁銷售，變成可以‘返還’的新面孔，但專營健康險的公司因只能單一銷售傳統(tǒng)型健康險產(chǎn)品而無法效仿。”

    林瑤珉稱，專業(yè)健康險公司在業(yè)務(wù)范圍上猶如存在著“一堵墻”，而壽險公司既能經(jīng)營健康險，又可采取捆綁式銷售避開新規(guī)的“禁令”，顯然令專業(yè)健康險公司在競爭中處于不利地位。

    “更何況，這容易引導消費者把健康險視作一款理財型產(chǎn)品，與回歸純保障功能的改革初衷相悖離�！痹诹脂庣肟磥�，從分紅險到投連險再到萬能險的熱銷，市場經(jīng)營主體一系列投資理財型產(chǎn)品的出臺，事實上引導了消費者的投資偏好，這本無可厚非，但就保障型的健康險而言，這一現(xiàn)象誤導了健康險的市場偏好，以至于目前消費者購買健康險，都首先要考慮有無返還功能。

    “此外，政府鼓勵性和傾斜性的政策仍然沒有看到�！绷脂庣敕Q，商業(yè)健康險發(fā)展需要的稅收優(yōu)惠政策仍不配套，難以使商業(yè)保險與社會保險享有同等的待遇和地位，尤其目前企業(yè)補充醫(yī)療保險4%稅前列支的稅收政策在很多地區(qū)還不能得到落實，如果綜合性壽險公司可以“拆東墻補西墻”，對專業(yè)性健康險公司而言，則更意味著創(chuàng)業(yè)的艱辛。

    當然，作為今后健康險發(fā)展的重要趨勢，專業(yè)化經(jīng)營不僅表現(xiàn)為專業(yè)的健康險公司，也包括吸收外資參股，保監(jiān)會也在鼓勵多種形式的專業(yè)化發(fā)展方向。盡管專業(yè)化核心在于經(jīng)營理念和管理制度的專業(yè)化，不僅是組織形式的專業(yè)化，但隨專業(yè)健康險公司專業(yè)化能力的加強和市場競爭能力的提高，理應會逐漸成長為健康險市場的主力軍。

    “希望不久后醫(yī)改新方案的出臺，能賦予商業(yè)健康險更大更有利的發(fā)展空間，讓商業(yè)健康險真正成為國家醫(yī)療保障體系的重要組成部分，而不僅僅作為社會基本醫(yī)療保險的簡單補充�！绷脂庣胄稳菡f，他們正在“咬緊牙關(guān)渡難關(guān)，等待著春天的到來”。

來源：金融時報

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