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在政策與需求之間尋找契合點健康險變臉登場

2007年03月07日 11:14

馬莉娜

    保險公司對健康險產(chǎn)品開發(fā)表現(xiàn)出強烈的興趣，由單一制作變?yōu)榕可a(chǎn)。近期，泰康人壽接連推出了6款健康險產(chǎn)品，平安推出兩款附加健康險。這些健康險新品巧妙地在現(xiàn)有政策監(jiān)管與市場需求之間找到了契合點。

    組合返還險受追捧

    2006年9月實施的《健康保險管理辦法》叫停了單一返還型健康險。在最后期限到來之前，保險公司未雨綢繆，推出各類返還型健康險組合，既規(guī)避了條規(guī)的限制，又能滿足消費者的“返本情結(jié)”。

    2006年底，太平洋安泰率先推出“美麗人生”女性終身疾病保險組合，成為滬上最早推出的返還型組合產(chǎn)品。目前，“美麗人生”逐漸成為女性客戶購買的主流險種。雖然不少業(yè)內(nèi)人士對于返還健康險組合“這種新瓶裝舊酒”的做法表示疑義，但消費者的“返本情結(jié)”決定了此類產(chǎn)品的熱銷，也決定了其將成為今后健康險開發(fā)和銷售的重點險種。

    重疾險重在防癌

    目前重疾險標準尚未出臺，新產(chǎn)品開發(fā)變得束手束腳。但在重疾險6種必保疾病出臺后，保險公司對癌癥進行重點關注，成為這一階段重疾險新產(chǎn)品的重要特征。

    據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計顯示，我國每年癌癥新發(fā)病例為200萬人，每年死于癌癥的人數(shù)超過150萬，保險公司針對癌癥高發(fā)、醫(yī)療費費用的高昂，適時推出防癌保險符合市場的需求。

    2006年12月，國泰人壽推出“關懷一生”防癌保險，特別設計了“初次罹患癌癥”、“癌癥骨髓移植”、“癌癥住院日額”、“癌癥住院手術醫(yī)療”等保險責任，將癌癥引起的醫(yī)療費用、化療、住院等費用納入保險范圍。隨后，金盛、友邦相繼推出的重疾險也以防癌為主題。今年3月1日，中國人壽又推出新的腫瘤疾病保險，除胃癌、結(jié)腸癌等數(shù)種惡性腫瘤外，對某些良性腫瘤按照保額一定比例給付保險金。

    業(yè)內(nèi)有關人士認為，防癌保險的興起只是重疾保險變革的第一步，是在現(xiàn)有政策前提下對重疾險的一種細化。據(jù)了解，目前保監(jiān)會已經(jīng)基本完成重疾險的新定義反饋意見的收集工作，計劃于近期形成定稿。預料一旦重疾險定義確定，真正意義上的新重疾保險將會適時投放市場，屆時健康險市場將面臨又一輪更新?lián)Q代。

    市場細分趨勢初現(xiàn)

    “因人而異”、“因地制宜”正成為健康險發(fā)展新趨勢。根據(jù)《辦法》規(guī)定，健康險必須對有無社保的人群進行區(qū)分，今年推出的醫(yī)療費用保險中，無一不針對兩類人群設定了不同的給付標準。太平洋安泰升級后的醫(yī)療費用附加險有社保和無社保人群的給付比例分別為90%和70%。平安的附加住院費用保險可以根據(jù)社保情況變動進行切換。

    專業(yè)健康險公司的產(chǎn)品針對性更強。以人保健康為例，近期推出了升級后的全無憂長期護理個人健康保障計劃，涵蓋長期護理、老年護理、身故保障等。

    地區(qū)性健康險出現(xiàn)，泰康人壽的新醫(yī)療險針對高端人士設計，僅在上海、廣州等十幾個大城市銷售。中國人壽3月1日推出的腫瘤疾病保險僅在上海地區(qū)銷售。某保險公司產(chǎn)品開發(fā)部人士表示，2006年開始實行的新生命表包括各地生命數(shù)據(jù)的差異，加上各地發(fā)展水平不同，不同地區(qū)市場情況的差異性日益明顯，設計地域性險種銷售顯然將更利于市場細分和開拓。

來源：解放日報

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