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重疾險老保單處境尷尬面臨較大不合理拒賠風險

2007年04月05日 09:01

袁峰

    從8月1日開始，中國首個重疾險規(guī)范就會正式實施(本報4月4日B01已有報道)。但是，不少投保人打來電話向記者詢問，原已購買的重疾險是否會“保單升級”與新標準相銜接。對此，記者發(fā)現(xiàn)，規(guī)范并未對此明確規(guī)定，而將這個燙手山芋扔給了保險公司。保險業(yè)人士則向記者透露，大多數(shù)保險公司可能會采取“老保單老辦法、新保單新辦法”的做法，不會對老保單的條款進行更改。

    老保單處境尷尬賠付風險依然較大

    引人關注的是，一旦新老保單的對接不能令人滿意，2006年9月1日之前購買了重大疾病險的投保人，仍面臨因原保險合同條款定義過于苛刻而帶來的不合理拒賠風險。

    廣東國壽不愿透露姓名的人士告訴記者，新規(guī)范制定的依據(jù)是去年頒布的《健康險管理辦法》，其中雖然明確說明了“疾病定義不得違背通行醫(yī)學標準”，但這部法規(guī)中“老單老辦法、新單新辦法”的隱性規(guī)則，實際已經(jīng)讓新老保單的賠付標準出現(xiàn)了差異。

    換句話說，對于老保單，保險公司仍可以參照“疾病定義按合同來”的理賠標準。而新保單則需要執(zhí)行新標準，由“臨床醫(yī)學”說了算。對此，中山大學金融系教授黃偉指出，同一種保單存在兩種不同的保障范圍和賠付標準，顯然會引起極大的不滿以及理賠糾紛。

    保險公司表態(tài)不一

    對此，廣州各家保險公司的態(tài)度不一。信誠廣州分公司有關人士明確表示，對于舊保單的賠付，公司即日起免費開放，采用新保單一樣的賠付標準。比如，某疾病新定義寬泛，那么對老保單就參照新定義進行賠付；如果某疾病原來的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。有的保險公司則介紹，總公司正在考慮直接升級，但是否會涉及到收費問題目前還是未知數(shù)。

    記者了解到，一些新公司的新保單已經(jīng)參照了《規(guī)范》的征求意見稿，比較吻合新定義，所以新老保單對接方面問題較小。而一些老的壽險公司，可能會面臨更多老保單要求升級的壓力，同時也將面臨著更大的成本壓力。

    某國有保險公司廣州分公司有關人士指出，目前，公司正在研究如何避免對老保單持有人造成不利影響，將在成本核算的基礎上，做出對老保單用戶有利的舉措。

    對此，黃偉指出，即使老保單升級，保險公司也不應該將升級費用轉嫁給消費者。同時，消費者有權選擇是否升級，保險公司也有責任對選擇不升級的客戶進行善意提醒。

    相關提醒盲目退舊保單不劃算

    一些市民詢問，如果將原來的舊保單退掉，待各家公司的新重疾險出來后，購買新重疾險保單，是否合適？對此，中山大學金融系教授黃偉則建議，消費者沒有必要擔心老保單未來的效用問題，目前退保是不劃算，而且沒有必要的。對于一個重疾險老保單持有人而言，如果要退掉原來的保險，轉而購買新的保險，一來要產(chǎn)生一個退保的損失，二來隨著投保年齡的增長費率可能就要提高。比如，一位投保者已經(jīng)連續(xù)繳納了兩年的重疾險保費，共支出保費7200元，如果申請退保解約，大約只能拿回4000多元(該保單含有的現(xiàn)金價值部分)。

    相關鏈接信誠推出首款新標準重疾險

    前日，中國保監(jiān)會出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，圈定了25種重大疾病。記者昨天從信誠人壽獲悉，該公司根據(jù)行業(yè)新規(guī)定，立即推出全新的、符合行業(yè)標準的新型健康險——信誠附加“及時予”長期疾病保險。

    據(jù)悉，該險種是重大疾病行業(yè)標準出臺后推出的國內第一款健康險，同時在部分疾病早期給予一定的保險賠付方面，開創(chuàng)了業(yè)界先河。信誠人壽總公司市場部產(chǎn)品發(fā)展處資深經(jīng)理江瀚，該保險在行業(yè)規(guī)定的25種重疾基礎上，將保障擴大到28種。新增的三種包括嚴重心肌病、嚴重多發(fā)性硬化癥和嚴重慢性呼吸衰竭。其獨創(chuàng)特色體現(xiàn)在當部分疾病在未發(fā)展到“重大程度”時，保險公司亦可提供“及時援助”利益，即針對一般重大疾病保險產(chǎn)品均不予以賠付的較輕癥狀，“及時予”可以提供占基礎保險金15%的及時援助金。

來源：信息時報

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