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收入越低越該買健康險(xiǎn)

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2006年10月08日 10:35

    健康險(xiǎn)不能當(dāng)作投資

    問：這次《辦法》明令禁止了返還型健康險(xiǎn)，這是為什么？

    許謹(jǐn)良：買保險(xiǎn)重返還，在我們目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，對保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者來說都是沉重負(fù)擔(dān)。這類保險(xiǎn)的保費(fèi)通常非常昂貴，因?yàn)樗扔卸ㄆ诮】惦U(xiǎn)的保障功能，又有滿期后生存金給付的功能，大部分還含有未患病情況下身故給付的功能，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，保費(fèi)自然較高。事實(shí)上，在《辦法》出臺前一年，國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司因?yàn)橘r付率過高，都主動停售了部分返還型健康險(xiǎn)�！掇k法》明確規(guī)定，今后健康險(xiǎn)將只保“健康”，不再分紅、返還，將健康險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)方式的時代從此終結(jié)。

    朱銘來：我在給銀行個人理財(cái)師講課時他們反映，一些客戶對健康險(xiǎn)保什么并不在意，認(rèn)為“錢嘛，放在哪里都是投資”。這種思路有問題，國際上沒有誰把健康險(xiǎn)當(dāng)長期投資產(chǎn)品的。人生病甚至受到意外傷害的幾率太大，風(fēng)險(xiǎn)太高，即使不懂投資的人也明白，這樣的產(chǎn)品本質(zhì)上不適合投資。所以，弱化其理財(cái)功能是正確的，消費(fèi)者也應(yīng)該明白，買健康險(xiǎn)首先要看它能提供什么保障。如果說壽險(xiǎn)是奢侈品，那么健康險(xiǎn)就是必需品，購買保險(xiǎn)時，越是收入低的人越應(yīng)該關(guān)注這種產(chǎn)品。

    重大疾病險(xiǎn)將有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

    問：重大疾病保險(xiǎn)是很受歡迎的，但它的定義也一直備受爭議，甚至還曾因被保險(xiǎn)人的病不符合保險(xiǎn)公司規(guī)定而鬧出官司。這個問題怎么解決？

    許謹(jǐn)良：保監(jiān)會目前正在組織專人為重大疾病險(xiǎn)的科學(xué)定義做工作。將來的發(fā)展趨勢是，保險(xiǎn)條款可能十幾年不變，但是要讓合同符合醫(yī)療機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，不能說治療某種疾病的方法太先進(jìn)，不屬于合同規(guī)定范圍，保險(xiǎn)公司就不賠付了。

    朱銘來：目前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中華醫(yī)學(xué)會成立了專門工作組，對重大疾病的保障范圍和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行研究。重大疾病險(xiǎn)不統(tǒng)一，最大的問題是帶來誠信問題，保險(xiǎn)公司可能以各種借口拒絕投保人的理賠要求。這樣的行為雖然屬于少數(shù)，但會影響行業(yè)聲譽(yù)，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

    保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)院說了算

    問：曾有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，缺乏科學(xué)的精算數(shù)據(jù)使得健康險(xiǎn)定價(jià)困難重重。但另一方面，健康險(xiǎn)定價(jià)不科學(xué)，又使得消費(fèi)者怨言不少。《辦法》是怎么解決這一問題的？

    朱銘來：《辦法》把臨床醫(yī)學(xué)定為保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不得以自己制定的醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)拒絕賠付。《辦法》促進(jìn)了保險(xiǎn)公司與醫(yī)院合作。但我認(rèn)為，光靠它還不夠，較好的辦法是通過醫(yī)療中介機(jī)構(gòu)把保險(xiǎn)公司和醫(yī)院聯(lián)合起來，制定保險(xiǎn)條款有醫(yī)院參與，具體診療也可由保險(xiǎn)公司參與監(jiān)督，中介負(fù)責(zé)尋找醫(yī)療伙伴，進(jìn)行健康管理。在國外，這種合作已經(jīng)細(xì)到具體的醫(yī)生和科室上，不僅便于控制醫(yī)療服務(wù)中的誘導(dǎo)需求和道德風(fēng)險(xiǎn)，也能為消費(fèi)者提供最好的醫(yī)療條件。

    許謹(jǐn)良：促進(jìn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)院的合作，利于醫(yī)療費(fèi)用的控制，治療和理賠效率也大大提高。因?yàn)槎际莾?nèi)行在經(jīng)營保險(xiǎn)公司，經(jīng)營條件也得到大大改善。醫(yī)療和保險(xiǎn)兩種機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上合作，利益上共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，對消費(fèi)者，對這個行業(yè)都有利。

    保羅·葛萊格森：有人曾問我，醫(yī)療和保險(xiǎn)到底誰更重要？我認(rèn)為兩個同樣重要。每個人都會經(jīng)歷疾病，但我們應(yīng)該盡全力讓這個過程更加輕松。BUPA在成立最初僅僅是個保險(xiǎn)公司，后來有了健康評估中心和自己的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這樣對于醫(yī)療信息的變化，我們能有較快的反應(yīng)速度。我們曾經(jīng)接診過一位患早期乳腺癌的女性，她希望使用一種新藥，雖然已經(jīng)做過大量臨床試驗(yàn)，但當(dāng)時它還未經(jīng)過英國國家健康中心批準(zhǔn)。這種情況下，為了減少患者痛苦，縮短理賠時間，我們決定先采用新藥幫助患者，再進(jìn)行賠付。這就是醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合的好處。

    醫(yī)改后的健康險(xiǎn)

    問：9月17日國家發(fā)改委社會發(fā)展司副司長王東生透露，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，11部委組成的醫(yī)療體制改革協(xié)調(diào)小組已經(jīng)成立，醫(yī)改方案今年底或明年初即可出臺。這可能對健康險(xiǎn)帶來哪些影響？

    朱銘來：目前衛(wèi)生部提出的方案是“低水平、廣覆蓋”，強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)廣泛的公費(fèi)醫(yī)療，然后是社會醫(yī)療保險(xiǎn)，最后是商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)公費(fèi)醫(yī)療，可以充分發(fā)揮社區(qū)醫(yī)院的作用。而且，社區(qū)醫(yī)院承擔(dān)著收集基礎(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)的任務(wù)，保險(xiǎn)公司可以通過這一途徑獲得一手材料，使保險(xiǎn)條款的制定更科學(xué)。 (轉(zhuǎn)自生命時報(bào))

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)