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收入越低越該買健康險(xiǎn)

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2006年10月08日 10:35

    人壽險(xiǎn)是奢侈品健康險(xiǎn)是必需品

    許謹(jǐn)良：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事

    朱銘來：南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授

    保羅·葛萊格森：英國保柏(BUPA)公司代表處首席代表

    人之一生，難免會(huì)有病痛。為了快些消除病痛，我們往往會(huì)付出金錢的代價(jià)。這時(shí)，健康保險(xiǎn)的重要性就體現(xiàn)出來了——讓人們盡量減少病痛帶來的經(jīng)濟(jì)損失。多年來，我國的健康保險(xiǎn)由于種種原因，一直不夠完善，存在不少爭(zhēng)議，甚至被人們當(dāng)成投資手段。為了早日規(guī)范這一市場(chǎng)，中國保監(jiān)會(huì)制定了《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，并于9月1日開始實(shí)施。

    在《辦法》出臺(tái)一個(gè)月后，我們特請(qǐng)多次參與有關(guān)部門保險(xiǎn)行業(yè)課題研究及政策制定的南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系朱銘來教授，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事許謹(jǐn)良教授和英國保柏(BUPA)公司代表處首席代表保羅·葛萊格森談?wù)勛约旱目捶ǎ褐袊】惦U(xiǎn)將呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢(shì)？老百姓又能從中獲得哪些實(shí)惠？

    健康險(xiǎn)不是壽險(xiǎn)

    問：健康險(xiǎn)的定義是什么？

    許謹(jǐn)良：《辦法》對(duì)健康險(xiǎn)做出了系統(tǒng)全面的規(guī)定。所謂健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式，對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。《辦法》把健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)義務(wù)做了區(qū)分，險(xiǎn)種有了創(chuàng)新。比如失能收入損失險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)以前都是附加險(xiǎn)，現(xiàn)在單獨(dú)出來，可見我們開始重視這一塊內(nèi)容。

    朱銘來：簡(jiǎn)單地說，健康險(xiǎn)就是幫助投保人挽回因疾病、意外傷害帶來的醫(yī)療費(fèi)用開支和收入損失的保險(xiǎn)。

    問：《辦法》出臺(tái)的基本思想是什么？

    朱銘來：總的指導(dǎo)思想就是為了讓健康險(xiǎn)更專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。壽險(xiǎn)要保“生死”，健康險(xiǎn)要保“疾病醫(yī)療”。

    由于風(fēng)險(xiǎn)管理困難等原因，我國的健康險(xiǎn)一直“掛靠”在壽險(xiǎn)中，老百姓也常分不清二者的區(qū)別。健康險(xiǎn)參照壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，沒有自己專門的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，這種做法已經(jīng)過時(shí)�！掇k法》就是要把健康險(xiǎn)從壽險(xiǎn)中剝離出來，從監(jiān)管規(guī)則入手，讓它建立自己的審核體系。以前一些保險(xiǎn)公司在推銷健康險(xiǎn)時(shí)，總是利用人們對(duì)二者概念的混淆，強(qiáng)調(diào)健康險(xiǎn)保生死，這多少帶有誤導(dǎo)成分。這次《辦法》明確規(guī)定：長(zhǎng)期健康險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)可包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但給付金額不得高于疾病給付金額；短期健康險(xiǎn)不得包含因病致死外的死亡保險(xiǎn)責(zé)任；醫(yī)療險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)不得包含生存給付責(zé)任。

    消費(fèi)者參保更明白

    問：常有參保人投訴，健康保險(xiǎn)在定價(jià)、理賠等方面存在不妥�！掇k法》是否解決了其中的一些問題？

    朱銘來：主要有這樣幾個(gè)方面：一、區(qū)別定價(jià)，即保險(xiǎn)金額將根據(jù)投保人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療或社保而區(qū)別對(duì)待；二、保證續(xù)保，以前有些公司在續(xù)保上名義為“保證”，而條款中卻附加一些額外條件：如必須使用產(chǎn)品三四年以上、保留調(diào)整費(fèi)率的條件等，損害處于弱勢(shì)的消費(fèi)者的權(quán)利，目前的原則是不能隨意調(diào)整費(fèi)率和更改保險(xiǎn)責(zé)任；三、明確了健康險(xiǎn)中的死亡責(zé)任，強(qiáng)化“保健康”的特性，這在前面已經(jīng)說過；四、以前有消費(fèi)者投訴保險(xiǎn)公司把健康險(xiǎn)當(dāng)作壽險(xiǎn)的附加產(chǎn)品，要想?yún)⒈１仨氋I壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)是終身保障的，而作為附加險(xiǎn)的健康險(xiǎn)可能是保一兩年就停了，續(xù)保也有條件。此次《辦法》明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)，附加健康險(xiǎn)的保期不得小于主險(xiǎn)期限。

    保羅·葛萊格森：我認(rèn)為，雖然中國的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)仍待改進(jìn)，但中國政府已開始采取措施，學(xué)習(xí)怎么“精明”地指導(dǎo)消費(fèi)者花錢。說實(shí)話，我覺得中國政府改革的步伐相當(dāng)快，《辦法》出臺(tái)就是一個(gè)很好的例子。中國人現(xiàn)在購買商品越來越看重價(jià)值，很挑剔，我認(rèn)為隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，很多人會(huì)覺得我們的服務(wù)值得他們花錢購買。BUPA進(jìn)入中國后，會(huì)根據(jù)中國文化和經(jīng)濟(jì)需求做出相應(yīng)調(diào)整。比如絕大多數(shù)中國人在家人患病時(shí)會(huì)選擇親自照料，我們就有可能根據(jù)這一點(diǎn)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)