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"全保"并不等于全賠律師:最好再配合若干附加險

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2006年08月08日 11:22

鄭洋洋蘇麗萍

    近日，市民李先生的小轎車出了事故，他自己也因此受傷。拿著“全保”合同去保險公司索賠，李先生得到的答復(fù)卻是：因沒有購買機(jī)動車車上人員責(zé)任保險，故不能賠償。難道買了“全�！比詴荒芩髻r？記者就此事采訪了廣東東方大衛(wèi)律師事務(wù)所的劉玉招律師。

    發(fā)生事故時，“全�！辈⒉灰欢ㄈr

    據(jù)李先生介紹，他為自己的車輛買保險的時候，是通過熟人找到一位保險業(yè)務(wù)員，全權(quán)委托他來購買的。當(dāng)時，他只是提出買“全�！�，但是至于“全保”到底包括哪些內(nèi)容，他并沒有留意。劉玉招律師是我市多家保險公司的律師顧問，日常工作中，遇到過多次因被保險人不理解“全�！币馑�，而出現(xiàn)的法律訴訟。他說，普遍的車主認(rèn)為，車子只要買了“全�！�，發(fā)生任何交通事故都不會帶來財產(chǎn)損失，因為保險公司會“全賠”。其實(shí)“全�！辈⒉坏扔凇叭r”，“全�！敝皇且粋€通常情況下的說法，在法律上并不是一個準(zhǔn)確的概念。

    除購買兩大主險，還要配合若干附加險

    劉律師介紹，“全�！笔侵傅谌哓�(zé)任險和機(jī)動車車輛損失險兩個主險。市民購買了這兩個險種，通常就認(rèn)為是買了“全保”了，但事實(shí)上，只買這兩個險種，是不可能在任何情況下都索賠成功的，因為還有不少免賠情況等。李先生的問題是，由于沒購買車上人員責(zé)任險，這屬于第三者責(zé)任險的附加險。律師建議，在購買車輛保險的時候，兩大主險要買足買夠，最好再配合若干附加險。

    第三者責(zé)任險是指被保險人或者其允許的合法駕駛?cè)耍谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由保險人承擔(dān)的損害賠償。該險的保險金額最低5萬元，最高封頂線因車型不同而有所不同。劉律師說，按照現(xiàn)在的規(guī)定，交通強(qiáng)制險是必須買的，但是該險種的保險額度不高，總額只保6萬元，其中包括對方死亡賠償金5萬元、財產(chǎn)損失2000元和醫(yī)藥費(fèi)用8000元。劉律師指出，我市參照廣東省死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)的普通檔，即有將近30萬元，萬一車輛出現(xiàn)事故，造成對方死亡，除交通強(qiáng)制險的賠償金外，車主有可能要再出近25萬元的賠償金，這對于大多數(shù)家庭來說，都是不小的數(shù)字。劉律師建議，在購買第三者責(zé)任險時，一定要買足買夠，最好買25萬以上，就基本可以覆蓋所有的交通事故賠償了。附加險可以根據(jù)自己的需要買，但按照新出臺的規(guī)定，現(xiàn)在有一種附加險，即車上人員責(zé)任險是必須購買的。建議車主最好每個座位都買2-5萬元，駕駛和副駕駛位因危險程度高，購買保險金額也應(yīng)相對高些。為了更加充分地保障車主利益，最好再購買不計免賠特約條款，使保險公司在某些情況下，可以不計20%的免賠償率。

    車輛損失險是指保險期間，被保險人或者其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU的機(jī)動車過程中，因碰撞、墜落、火災(zāi)等原因，造成被保險機(jī)動車的損失，依法應(yīng)當(dāng)由保險人承擔(dān)的損害賠償。保險人根據(jù)被保險人的責(zé)任，以及發(fā)生事故時車輛的實(shí)際價值進(jìn)行賠償。劉律師建議，投保人最好能購買不計免賠的附加險，這樣就不存在扣除10%-30%的免賠率的問題了。另外，盜搶險是要另外購買的，但不是買得越多賠得越多，基本是按照車輛市值的8折進(jìn)行賠償，2折是絕對免賠，所以建議市民在購買盜搶險的時候，也按照車輛價值的8成購買。據(jù)了解，車輛自燃險屬于車輛損失險的附加險，夏天天氣炎熱，最好也能購買。

    劉玉招律師提醒市民，在與保險業(yè)務(wù)員打交道的時候，一定要核實(shí)業(yè)務(wù)員的承諾與保險公司的實(shí)際規(guī)定是否相符，市民應(yīng)仔細(xì)看清合同條款，確定保險范圍、責(zé)任、比例、免賠比例等，因為若發(fā)生意見分歧，會以合同條款為準(zhǔn)；要認(rèn)真核對保險單上的車牌號碼、購買金額與車主是否一致，若出現(xiàn)差錯，這些是可在48小時內(nèi)進(jìn)行更改的。(江門日報)

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)