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　　進入7月，一大批剛剛經歷了高考的學生迎來了火熱的學生季，而這些準大學生都還未入學，一些商家便早早地盯住了這塊肥肉。諸多金融業(yè)大鱷爭相在大學生消費金融市場這塊龐大的蛋糕上做文章，許多互聯(lián)網大佬也開始爭相布局，希望分得一杯羹。

　　據(jù)波士頓咨詢(BCG)最新報告數(shù)據(jù)，個人消費貸款市場增長速度非�？烨沂袌龇蓊~較大，是極具吸引力的市場。2013年的數(shù)據(jù)顯示，我國內地個人消費貸款余額相當于GDP的10%左右，遠低于香港地區(qū)的18%和美國的25%的水平。有分析人士指出，在未來幾年我國消費信貸市場規(guī)模將會維持20%以上的年復合增長率，到2020年消費信貸規(guī)模將超過35萬億元。

　　本報記者 冷一婷

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　　大咖爭相入市布局 白條最搶眼

　　京東金融最新數(shù)據(jù)顯示，6月份，京東白條交易額同比增長600%，消費金融用戶同比增加了700%。面對龐大的市場空間，一些金融業(yè)甚至互聯(lián)網行業(yè)大咖紛紛開始入場布局。6月29日，京東消費金融業(yè)務高級總監(jiān)許凌透露，京東金融場景已布局京東白條、校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條等8類金融產品，并計劃推出一系列其他創(chuàng)新產品。其中，校園白條是京東創(chuàng)業(yè)生態(tài)圈的重要部分，未來發(fā)展規(guī)劃包括為大學生提供助學貸款、助力校園創(chuàng)業(yè)、校園招聘等。

　　為快速爭奪市場，有的公司甚至免去了服務費。7月1日，捷信中國宣布為大學生客戶推出量身定制的安全消費金融產品，全部均為零費用產品，并且選擇我國最大的手機通訊連鎖零售企業(yè)——迪信通作為捷信學生貸款產品的獨家合作伙伴。據(jù)捷信相關負責人介紹，用戶辦理業(yè)務時需提供身份證、學生證等資料，平均在20分鐘內就能得到貸款審批結果。此外，公司還為學生貸款特別推出“以貨抵貸”的政策，據(jù)悉這是市場上首家也是目前惟一推出此項服務的消費金融服務商。

　　最大的校園O2O服務商“俺來也”作為半路殺出的一匹黑馬，也開始布局校園金融。6月29日，麥子金服宣布與“俺來也”達成合作，未來3年麥子金服將為“俺來也”提供100億元借貸授信額度，覆蓋2000萬名大學生的助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、消費貸款等方面。

　　目前市場上主要的學生貸款產品提供商主要包括趣分期、分期樂、愛學貸等，它們通常是以互聯(lián)網為基礎，學生在網上申請貸款。而隨著市場逐漸被挖掘，作為擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網企業(yè)，百度、阿里巴巴、騰訊、京東等大咖已完成了在消費金融領域的布局。在去年天津達沃斯論壇期間，當時的捷信中國總裁邁克·史國奇談到過，隨著更多市場主體的進入和試點城市的增多，會大大提高消費者對消費金融的認知，這對整個行業(yè)是非常好的事情。而由于中國市場的廣闊，各家都會有足夠的發(fā)展空間。

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　　搶食消費金融市場 風控是核心

　　銀行信用卡服務要求太高，目標人群較為高端，無法覆蓋到社會中低收入人群，消費金融應運而生，他們大多都是無抵押貸款。而我國最早出現(xiàn)消費金融公司概念是在2009年。2010年初，銀監(jiān)會首次頒發(fā)了4塊消費金融牌照，當時獲準的4家公司分別是中銀消費金融、北銀消費金融、錦程消費金融和捷信消費金融公司。

　　其中，捷信是唯一一家“非銀行系”的消費金融公司。據(jù)了解，在營銷模式方面，“銀行系”消費金融公司主要通過實體網點營銷或股東推薦的方式，借助銀行的網絡資源和存量客戶資源來拓展客戶，而“非銀行系”公司大多依靠設在經銷商處的POS終端完成，以此鎖定潛在的目標客戶群。

　　2015年銀監(jiān)會又頒發(fā)了新的牌照，目前市場上有16家消費金融公司獲得了牌照。近日國務院常務會議決定放開市場準入，將此前在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。

　　可以說，消費金融市場還會呈繼續(xù)擴張的趨勢。在這樣的背景下，消費金融市場面臨一個重要問題，同時也是公司最核心的殺手锏，這依然還是金融行業(yè)最永恒的問題——風控。

　　由于消費貸款多為無抵押貸款，單筆金額小但數(shù)量又十分龐大，這就對消費金融公司的后臺提出極高的要求。像京東白條服務的推出是基于京東積累的大量高質量的客戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)，通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行風險評級，建立起了京東自己的信用體系，這也是京東最為自信的。

　　捷信作為“駐店消費貸款”的典型，在消費點派駐人員，圍繞著POS終端，尋找目標客戶，并為目標客戶提供融資服務。

　　捷信內部工作人員向金融投資報記者透露，公司雖然是“非銀行系”，但是也擁有自己強大的風控體系。據(jù)介紹，捷信和央行的征信系統(tǒng)是互通的，可以從中調取客戶信息，也可以將客戶信息錄入，相互補充，共同運用。

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　　京東：做跨境電商正值天時地利人和

　　京東集團首席執(zhí)行官劉強東6月29日在澳大利亞墨爾本宣布正式啟動京東“澳洲館”，這是京東繼“法國館”、“韓國館”、“日本館”之后，在跨境電商方面的又一布局。劉強東認為，現(xiàn)在做跨境電商正值天時地利人和。

　　劉強東回憶說，2003年京東從線下走到線上，沒有想到能在10年內取得年交易額4000億人民幣的成績。而就在今年，京東在“全球購”旗下相繼開設了“法國館”、“韓國館”等國家館，并計劃在年底前啟動其他主要國家的國家館。

　　劉強東說，現(xiàn)在的在線購物群體越來越成熟，網購消費者更看重品質和服務，這為跨境電商的發(fā)展提供了基礎。

　　此外，網上購物的消費者所使用的終端越來越多地從個人電腦轉移到手機上，手機購物群體是個人電腦的二至三倍。中國中等收入階層迅速崛起、關稅逐步下降，以及中國政府對跨境電商的鼓勵，都為跨境電商發(fā)展創(chuàng)造了“天時地利與人和”，促成京東等中國電商企業(yè)紛紛進入跨境業(yè)務。

　　但劉強東也指出，不管是跨境電商還是傳統(tǒng)的國內電商，最重要的還是前端的用戶體驗和后端的成本與效率。為降低成本、提高效率，京東利用規(guī)模優(yōu)勢降低國外商品進入中國的成本，同時利用自有的龐大物流網絡，提高效率。而這些后端的努力為消費者帶來更便宜的商品和更快捷的服務，提升了用戶在京東購物的體驗。目前，京東全球購采取優(yōu)質品牌商家入駐和自營海外直采模式，其中自營模式占30％。劉強東認為，自營模式是京東與其他電商的不同之處，因此他希望將自營模式比例提升至50％。

　　劉強東認為，在試水跨境電商初期，各平臺的海外產品可能區(qū)別不大，但隨著時間的推移，只有自營模式能夠降低購物鏈的成本。他的終極目標是用戶分不出哪些是全球購，哪些是本地購，用戶體驗高度一致。

　　此外，京東還致力于搭建海外平臺，把中國品牌賣到國外，變“中國制造”為“中國品牌”。

　　在啟動“澳洲館”的同時，京東與澳大利亞郵政達成了電商和物流方面的戰(zhàn)略合作。澳大利亞郵政在澳全國有970萬個投遞點，年郵件投遞量為53億件。與澳大利亞郵政的合作，將幫助京東在澳建立強大的物流供應鏈。此前，京東已在俄羅斯開設出口平臺“俄語站”。劉強東說，京東有計劃逐步將出口平臺拓展到印度、巴西、美國等地。

　　據(jù)新華社