在很多商業(yè)銀行還在為轉型零售還是小微糾結之際，中信銀行已經在其傳統優(yōu)勢的對公領域和新近突破的零售領域雙重發(fā)力，實現雙劍合璧。

　　對公業(yè)務方面，中信銀行今年上半年托管業(yè)務的增速和增量都拔行業(yè)頭籌，托管規(guī)模突破3萬億元，并在細分的基金托管領域規(guī)模上比肩國有大行；零售業(yè)務方面，中信銀行最具特色的“薪金煲”業(yè)務發(fā)展迅速，上線僅三個多月，業(yè)務規(guī)模已達到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶。而“薪金煲”、POS網貸等業(yè)務展露出來的互聯網思想，更是促使中信銀行成為銀行業(yè)互聯網金融概念的標桿。

　　對公模塊“強者恒強”

　　托管規(guī)模與收入倍增

　　按照“足球世界杯的分類方式”，在對公業(yè)務領域，中信銀行屬于“傳統強國”，其中，該行的現金管理、供應鏈金融、資產托管、保理等業(yè)務均具備較強市場競爭力。

　　其中，最值得一提的無疑是的托管業(yè)務。自2013年以來，資產托管業(yè)務對外面臨復雜嚴峻的經濟形勢，對內也面臨商業(yè)銀行之間的激烈競爭。在此背景下，中信銀行積極應對挑戰(zhàn)，推進中間業(yè)務和低資本消耗業(yè)務主流化，保持了持續(xù)快速發(fā)展。

　　中報顯示，中信銀行資產托管規(guī)模繼2013年4月和12月連續(xù)突破1萬億元和2萬億元之后，今年5月再破3萬億大關，達到3.35萬億元，比上年末增長64%，與2013年上半年新增托管規(guī)模相比多增5686億元。此外，今年上半年，該行實現托管費收入7.83億元，同比增長92.38%。

　　一年左右的時間，托管規(guī)模增長逾200%，收入也幾乎翻倍，中信銀行的成績絕對令同行艷羨。

　　事實上，中信銀行托管業(yè)務的規(guī)模和收入等主要指標不僅達到該行自身歷史較高水平，而且據銀行業(yè)協會數據統計，上半年中信銀行增長的1.3萬億元托管規(guī)模，增量和增速均排全行業(yè)頭名，超過工行、農行、中行等大型銀行，為行業(yè)平均增速的兩倍以上。

　　而且，中信銀行在電商證券投資基金、證券公司資產管理計劃托管和地方商行理財托管等細分領域居行業(yè)翹楚地位。

　　同花順數據顯示，截至6月末，在基金托管領域，中信銀行已經在全行業(yè)排名第二，其托管的資產規(guī)模突破了6000億元，僅次于銀行業(yè)“一哥”——工商銀行的7700億元。

　　銀行業(yè)協會專職副會長楊再平指出，商業(yè)銀行資產托管業(yè)務已成為銀行與基金、證券、保險、信托等行業(yè)合作的有效平臺和連接貨幣、資本和實業(yè)三個領域的重要紐帶，是商業(yè)銀行涉及領域最廣、專業(yè)化以及綜合化經營特征最為明顯的中間業(yè)務之一。托管業(yè)務屬于輕資本業(yè)務，幾乎不占用風險資本，受信用風險和市場風險影響較小，可降低商業(yè)銀行對高資本消耗業(yè)務的依賴，是商業(yè)銀行向“低資本消耗、可持續(xù)增長”轉型的重要通道。

　　“在利率市場化不斷深化的過程中，商業(yè)銀行傳統的以利差為主的盈利模式遭到了空前挑戰(zhàn)，發(fā)展投行、理財、資金托管等中間業(yè)務無疑是商業(yè)銀行的必由之路”，一位銀行業(yè)人士指出�！岸�且，托管業(yè)務的綜合效益很高，還可以從托管業(yè)務中衍生出很多的交叉金融業(yè)務。例如，銀行通過托管QDII基金產品，可以拓展外匯交易、現金管理、境外結算等業(yè)務”。

　　零售轉型思路清晰

　　消費金融版圖外擴

　　消費金融是中信銀行戰(zhàn)略轉型的重點領域，也是銀行業(yè)的“兵家必爭之地”，從上半年的“成績單”來看，中信銀行消費金融業(yè)務表現十分優(yōu)異。

　　今年上半年，該行以規(guī)模、效益、質量和客戶經營協調發(fā)展為目標，進一步完善產品體系，拓展合作渠道，根據客戶風險特征提供差異化貸款服務，在提高貸款產品獲客能力的同時，強化客戶的持續(xù)經營工作。截至報告期末，中信銀行消費金融貸款余額突破3000億元，達到3025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長13.90%。報告期內，累計發(fā)放貸款668.84億元，比上年同期多投放128.82億元，增長23.86%。同時。該行消費貸款結構進一步優(yōu)化，平均定價水平有較大幅度的提高，且資產質量保持良好；通過新發(fā)放貸款獲取個人客戶9萬人，貸款客戶人均持有零售產品3.73個，比上年末增加0.78個。

　　中信銀行消費金融相關負責人表示，中信將以家庭財產為核心來盤活客戶資產，以此來吸引客戶。具體模式為，中信將依據客戶的資產狀況給客戶綜合授信，可以在授信范圍內進行購房、購車、購買建材、裝修、購買家具、教育、留學、旅游等一系列消費貸款。

　　值得一提的是，提供房產類消費融資一直是中信銀行發(fā)展消費金融業(yè)務的重要著力點。日前中信銀行與鏈家地產在京簽署戰(zhàn)略合作協議，雙方約定，今后將通過資源整合、渠道共享，開展包括零售金融產品和公司金融產品在內的全面合作。此次與鏈家簽約，是中信銀行繼易居中國、我愛我家之后再次與房地產服務商聯手。由此可見，與行業(yè)知名企業(yè)、大型連鎖品牌合作，為客戶提供一站式、全流程綜合金融服務，實現零售業(yè)務批量獲客及市場快速擴張，已成為中信銀行發(fā)展消費金融的重要手段。事實上，自2013年成立消費金融部以來，中信銀行圍繞住房這個中國家庭消費的最大支出，先后推出了房抵貸、贖樓貸等融資產品，在渠道合作上也是動作頻現。據了解，“房抵貸”推出市場僅9個月時間，放款已超400億元。

　　創(chuàng)新業(yè)務精彩紛呈

　　薪金煲誕生震動“江湖”

　　筆者曾經與一位資管領域的資深人士就銀行與互聯網金融的“競合”展開深入探討，該人士一直是互聯網金融的擁躉，但在探討中，他也承認中信銀行今年上半年推出的“薪金煲”產品是顛覆性的。既可在ATM機上取現，又可刷卡消費，還可享受貨幣基金遠超銀行活期的高收益。

　　中信“薪金煲”今年5月甫一面世，就被業(yè)內解讀為貨幣基金進入了“新活期”時代。而“薪金煲”也成為銀行應對互聯網金融挑戰(zhàn)，推出的里程碑式的產品。筆者個人也以為，“薪金煲”產品雖然并不需要依賴互聯網，但是其展示了銀行的互聯網金融思想，因為產品的設計元素是典型的互聯網式的。

　　截至8月14日，中信銀行“薪金煲”業(yè)務規(guī)模達到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶，其中新客戶11.19萬戶，占比38.46%；簽約客戶管理資產總額629.04億元；旗下擁有嘉實、信誠、華夏、南方四只貨幣基金�！靶浇痨摇睒I(yè)務的快速增長在市場引發(fā)巨大反響。

　　與之前各類互聯網“寶寶”不同，中信銀行“薪金煲”業(yè)務可以實現全自動理財及支付功能。客戶可以通過中信銀行全國網點或網上銀行簽約開通“薪金煲”業(yè)務，選擇關聯“信誠薪金寶”、“嘉實薪金寶”、“華夏薪金寶”或“南方薪金寶”四只貨幣基金中的任意一只，設定卡內最低余額之后，超出部分將自動申購上述貨幣基金，實現余額理財。而在需要現金時，客戶無需做贖回操作，可直接實現ATM取現、POS機刷卡消費和轉賬等功能

　　對于客戶而言，基金份額可以支付和取現，“薪金煲”業(yè)務無疑是理財與支付的完美結合。憑借這一功能，客戶不用再擔心資金贖回的時間問題，更省去了繁瑣的贖回操作，真正實現了隨時理財、隨時支付的完美體驗。也就是說，一旦簽約了“薪金煲”業(yè)務，客戶就等于擁有了一張具備借記卡和理財卡功能的“貨基3.0時代”理財工具。

　　“余額理財是一種兼顧收益和便利性的理財服務，‘薪金煲’業(yè)務幫助客戶在享受貨幣基金‘現金式’流動性的前提下，力爭獲得穩(wěn)定的收益回報，因此得到了客戶的認同”，中信銀行相關負責人表示，“希望越來越多的客戶通過簽約‘薪金煲’，體驗其特有的便利性和實用性。”

　　另據了解，中信銀行正在對“薪金煲”業(yè)務功能進行優(yōu)化，未來客戶還可以享受到更多便利服務，市場值得期待。

　　此外，中信銀行在信用卡業(yè)務、網絡金融業(yè)務、財富管理業(yè)務、機構電子化產品方面的創(chuàng)新同樣精彩紛呈，為中信銀行未來的業(yè)務發(fā)展打開無限想象空間。

　　互聯網金融概念翹楚

　　A股市場“點贊”

　　對于A股上市的16家銀行來說，由于在一些個性化領域的成就斐然，一些概念甚至已經成為銀行的專屬標識，就如同A股賦予中信銀行互聯網金融龍頭銀行的稱號。

　　早在今年2月份，中信銀行就曾經率領中小盤銀行股上演了一幕久違的持續(xù)上漲的好戲，著實讓銀行股的“鐵粉們”激動了一把。上漲的背后，中信銀行與互聯網金融的合作成為市場炒作的熱點。在市場過去的思維中，銀行似乎總是站在互聯網金融的對立面、被動挨打，如今中信銀行正通過自己的改變向市場傳遞正能量：銀行一樣可以借助互聯網實現金融創(chuàng)新。

　　對于資本市場來說，中信銀行今年以來展現的互聯網思想的確令人眼前一亮。

　　2014年上半年，中信銀行圍繞“金融網絡化”和“網絡金融化”兩個方面發(fā)展網絡銀行業(yè)務，積極推動將傳統銀行業(yè)務搬上網絡，開展產品創(chuàng)新和市場營銷工作，服務效率和客戶體驗明顯提升。在個人網銀業(yè)務方面，上半年中信銀行個人網銀客戶數共計1186.72萬戶，同比增長34.46%；個人移動端用戶數（包括個人手機銀行客戶數和異度支付APP用戶數）共計912.66萬戶，同比增長3.07倍。在網絡支付方面，中信銀行推出異度支付手機客戶端，上半年已上線16種應用，涉及票務、繳罰款、保險、充值等13個門類，異度支付客戶數已達到418.43萬戶。在網絡融資方面，中信銀行對POS商戶網貸持續(xù)進行優(yōu)化和迭代升級，網絡貸款業(yè)務穩(wěn)步增長，上半年網絡貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63.04億元。

　　此外，中信銀行作為目前余額寶唯一的監(jiān)督銀行和托管銀行，是該項業(yè)務的“風控行”。中信銀行金泰國際支行（目前余額寶項目的經辦支行和賬戶落地支行）行長王健敏此前表示，“雙方的合作非常愉快而且在向前推進”，“保證投資者的資金安全始終是中信銀行的第一要務”，而且，這也是“監(jiān)管部門著重強調的”。

　　換句話說，中信銀行也是“根紅苗正”的余額寶概念股。A股市場一度忽視了余額寶產業(yè)鏈條中的銀行環(huán)節(jié)。事實上，中信銀行不僅僅擁有余額寶概念，該行在與余額寶對接過程中收獲的經驗也將成為該行未來繼續(xù)托管互聯網金融大型項目的核心競爭力。

　　下半年，面對復雜的外部經濟形勢，中信銀行表示，將繼續(xù)堅持既定的發(fā)展戰(zhàn)略，深化結構調整，加快經營轉型，守住風險底線，夯實業(yè)務基礎，努力提升中信銀行自身價值。