如今，銀行的資金成本持續(xù)往上漲，房貸利率又高又不容易獲批。然而不少背負(fù)房貸手頭有資金的人卻糾結(jié)著該不該提前還房貸。

　　對(duì)此，銀行理財(cái)師指出，房貸利率低于6%的不必急于還款，目前很多穩(wěn)健型投資產(chǎn)品的收益都可以覆蓋其房貸成本。

　　案例一 七折房貸提前還

　　貸款額：47萬(wàn)元

　　年限：30年

　　利率：4.58%

　　月支出：1770元

　　提前還款：分兩次分別提前還貸23萬(wàn)元、24萬(wàn)元，并縮短還款期限。最后8年還完所有房貸。

　　陳小姐這幾天心情很不錯(cuò)，因?yàn)樗齽倓偘咽Ｓ嗟?4萬(wàn)元房貸提前還清了。

　　陳小姐向記者介紹說(shuō)，2006年她向銀行按揭貸了47萬(wàn)元買房，供30年。

　　此前，陳小姐曾還款共計(jì)23萬(wàn)元，并改為15年還款。貸款利率一直是基準(zhǔn)利率的70%，也就是4.58%，每月還貸1770元。

　　點(diǎn)評(píng)：

　　投資收益與房貸利率持平不該提前還貸

　　民生銀行廣州分行理財(cái)師余建認(rèn)為，提前還房貸的核心在于，同樣的資金，能否找到收益高于房貸利率的投資產(chǎn)品。

　　從陳小姐的情況看，房貸利率相當(dāng)?shù)�，僅為4.58%，而目前銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率高于這個(gè)水平的一抓大把，這段時(shí)間很多低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益率均在5.5%～6%的水平，完全沒(méi)必要提前還貸。

　　案例二 手握數(shù)百萬(wàn)現(xiàn)金不愿提前還貸

　　貸款額：94萬(wàn)元

　　年限：20年

　　利率：7.205%

　　月支出：9000元

　　不提前還款：將手中的大筆現(xiàn)金進(jìn)行組合投資。

　　王小姐有兩套房子，最近賣了其中一套，套現(xiàn)300多萬(wàn)元，有大筆現(xiàn)金在手。

　　王小姐告訴記者，現(xiàn)在住的房是去年買的，每月要還給銀行9000多元。據(jù)介紹，王小姐去年向銀行按揭貸款94萬(wàn)元，供20年，利率是按照現(xiàn)在基準(zhǔn)6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已經(jīng)還了一年了�！坝心敲炊喔哂�7.2%的投資渠道，我為什么要提前還貸呢？”

　　王小姐表示，由于未還的本金額比較大，在現(xiàn)在的高利率環(huán)境下，組合投資年化收益超過(guò)房貸利率7.205%應(yīng)并不難。針對(duì)未償還的本金，王小姐將現(xiàn)有資金進(jìn)行組合投資，一部分低風(fēng)險(xiǎn)固定收益投資，一部分高風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　點(diǎn)評(píng)：

　　高風(fēng)險(xiǎn)投資并不適合所有人

　　余建認(rèn)為，對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，7.205%的房貸利率并不低，建議她提前還貸。要高于超過(guò)7.205%的收益率，目前看只有較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品才能做到。而高風(fēng)險(xiǎn)投資并不適合所有人建議王小姐提前還貸。

　　如何提前還房貸？

　　余建還指出，在貸款初期提前還款節(jié)省的利息是最多的，無(wú)論是等額本息還是等額本金的還款方式，如果到了還款后期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義不大。

　　不過(guò)，對(duì)于貸款不滿半年或一年的提前還款，部分銀行還要收取違約金。建議還貸前要了解清楚，避免繳納違約金。

　　對(duì)每月公積金繳納數(shù)額較高的人而言，可以考慮適當(dāng)提前償還一部分房貸。而如果選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。因?yàn)楣�積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少。