2013年，國(guó)務(wù)院對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，如何養(yǎng)老，成為社會(huì)逐漸關(guān)注的問(wèn)題。隨著老齡化趨勢(shì)的不斷深入，部分銀行也開(kāi)始逐步推出針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品。

　　現(xiàn)在各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，有哪些是專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的呢？老年人在選擇的時(shí)候應(yīng)該注意什么？本報(bào)記者走訪(fǎng)多家佛山本地銀行，搜出各家銀行老年理財(cái)產(chǎn)品的信息，在本篇中為您詳解。

　　市場(chǎng) 多家銀行推養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“抗通脹”

　　教育、醫(yī)療、養(yǎng)老往往是市民生活中最為關(guān)注的話(huà)題。而對(duì)于五六十歲的退休或者臨近退休的老人來(lái)說(shuō)，兒女已經(jīng)成家，教育支出已不存在壓力；身子骨還算硬朗，醫(yī)療方面的支出也相對(duì)較小。于是，如何打理自己手頭上的閑錢(qián)，為今后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，便成為這部分年齡層的老人十分關(guān)注的問(wèn)題。

　　“你不理財(cái)，財(cái)不理你。”隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)這一市場(chǎng)頗為看好，紛紛推出了自己的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率偏低，遠(yuǎn)不及一般銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的年化收益率。據(jù)介紹，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率一般只有2.5%左右，這一收益不僅遠(yuǎn)低于銀行理財(cái)產(chǎn)品的4%~5%，甚至還低于銀行的存款利率。

　　相較于傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品更能抵抗通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品部分是每年按照投資期分段計(jì)息，又或者是最后一次性還本付息，相對(duì)一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，更為穩(wěn)健。因此從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式保障養(yǎng)老非常有必要，而購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品則能獲得更高的收益。

　　新鮮 銀行為老年人度身定制服務(wù)

　　為了吸引老年人理財(cái)，很多銀行也專(zhuān)為老年人度身定做了一些服務(wù)，例如健康、休閑、醫(yī)療保障等等。

　　“信福年華卡”是中信銀行推出的為中老年人量身定做的專(zhuān)屬借記卡，以關(guān)心愛(ài)護(hù)中老年人為基本理念。針對(duì)中老年群體的切身需求和投資理財(cái)特點(diǎn)，發(fā)行金卡和白金卡。針對(duì)中老年客戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、喜愛(ài)保本產(chǎn)品的特點(diǎn)，中信銀行將為“信福年華卡”客戶(hù)推薦穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品組合，還將不定期推出“信福年華卡”專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品�！靶鸥Ｄ耆A卡”還與中國(guó)醫(yī)院協(xié)會(huì)推出“獨(dú)享掛號(hào)專(zhuān)線(xiàn)”95558，為老年客戶(hù)提供全國(guó)40多個(gè)城市和160多家醫(yī)院專(zhuān)家的預(yù)約掛號(hào)就醫(yī)服務(wù)。

　　此外，一些商業(yè)銀行也有針對(duì)老年客戶(hù)的金融需求，設(shè)計(jì)老年人專(zhuān)屬產(chǎn)品，這些服務(wù)內(nèi)容包括產(chǎn)品定制、健康管理、財(cái)產(chǎn)保障和法律顧問(wèn)等符合老年客戶(hù)需求的專(zhuān)項(xiàng)增值服務(wù)。例如銀行和醫(yī)院合作，推出健康管理與醫(yī)療服務(wù)方案，為老人提供每年1~2次全方位的身體健康體檢服務(wù)、綜合醫(yī)療增值服務(wù)。而銀行類(lèi)似的這些服務(wù)還有定期寄送精選的健康保健類(lèi)書(shū)籍，為老年客戶(hù)提供就醫(yī)全程陪護(hù)、專(zhuān)家掛號(hào)預(yù)約等。

　　推薦 養(yǎng)老理財(cái)可選“保本型”

　　理財(cái)產(chǎn)品五花八門(mén)，那怎樣的產(chǎn)品才適合老年人呢？對(duì)于不同年齡層的長(zhǎng)者，部分銀行推出了不同的理財(cái)產(chǎn)品。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行佛山分行理財(cái)專(zhuān)家介紹，該行現(xiàn)有的自有理財(cái)產(chǎn)品中，安心得利系列產(chǎn)品期限為30~365天，收益為4.5%~5.5%，起點(diǎn)5萬(wàn)~1000萬(wàn)元不等。這一系列產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，很適合中老年人投資購(gòu)買(mǎi)。

　　而65歲以上的老年人，建議存定期。“這一部分客戶(hù)不太容易接受新事物，理財(cái)關(guān)鍵在于存的放心、安心，本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可以取�！崩碡�(cái)專(zhuān)家建議65歲以上的老年人理財(cái)以定期這類(lèi)他們熟悉又放心的產(chǎn)品為主。

　　對(duì)于長(zhǎng)者，“保本”是最基本的需求。工商銀行有推出期限不等的保本型理財(cái)產(chǎn)品，近期該行推出366天保本理財(cái)產(chǎn)品收益率為4.5%，59天的保本理財(cái)產(chǎn)品收益率為4.1%。而一些商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率也達(dá)到了5.7%左右。

　　針對(duì)中老年人的風(fēng)險(xiǎn)投資偏好，中信銀行的幸福年華也推出了穩(wěn)健理財(cái)計(jì)劃3號(hào)+中長(zhǎng)期類(lèi)固定收益理財(cái)產(chǎn)品、廣發(fā)貨幣B+長(zhǎng)信利息收益B兩支貨幣型基金以及國(guó)債系列幸福年華客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品組合。同時(shí)，中信銀行每季還推出一項(xiàng)幸福年華客戶(hù)專(zhuān)屬穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品。

　　穩(wěn)健 或可考慮國(guó)債貴金屬投資

　　根據(jù)老年人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)理財(cái)專(zhuān)家建議以保守產(chǎn)品為主。比如國(guó)債、金融債、實(shí)物黃金等。有的銀行還開(kāi)展了代銷(xiāo)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。

　　國(guó)債也有“金邊債券”之稱(chēng)，與定存相比具有一定的優(yōu)勢(shì)。而且國(guó)債的投資門(mén)檻較低，儲(chǔ)蓄式國(guó)債以100元的整數(shù)倍起售。儲(chǔ)蓄、憑證式國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)都較小。目前電子式國(guó)債很受歡迎。

　　去年初，大媽搶購(gòu)黃金的熱潮讓人為之驚嘆。實(shí)際上，購(gòu)買(mǎi)黃金等貴金屬確實(shí)也是老年人理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇。歷來(lái)就有“藏金于民”的風(fēng)俗。建設(shè)銀行是國(guó)內(nèi)首個(gè)擁有個(gè)人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)自主品牌的商業(yè)銀行，“建行金”能夠較好地抵御通脹，兼具保值、增值的作用。如果有一定的投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以購(gòu)買(mǎi)工商銀行的紙黃金，或者是貴金屬定投，以及工商銀行的積存金業(yè)務(wù)。

　　此外，貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)小，靈活性強(qiáng)，收益高于定期，也可以作為老年人理財(cái)?shù)囊环N選擇。貨幣基金的性質(zhì)決定了是所有基金中風(fēng)險(xiǎn)最低的，在保證風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)收益也較高。工商銀行主推的工銀薪金寶貨幣基金免手續(xù)費(fèi)，流動(dòng)性強(qiáng)，收益可觀(guān)，可以作為老年人理財(cái)?shù)亩嘁环N選擇。

　　理財(cái)提醒

　　理財(cái)產(chǎn)品貴精不貴多

　　雖然各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻不同，但是大多數(shù)產(chǎn)品的起點(diǎn)都是5萬(wàn)元以上。2萬(wàn)元~5萬(wàn)元這一區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品較少。對(duì)于流動(dòng)資金有限的老年家庭來(lái)說(shuō)，精心挑選一只理財(cái)產(chǎn)品就足夠，不需要挑選太多。

　　此外，并非理財(cái)產(chǎn)品都是萬(wàn)無(wú)一失。銀行理財(cái)產(chǎn)品也有投資風(fēng)險(xiǎn)，如果選擇的是非保本型的理財(cái)產(chǎn)品，也存在被套的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)專(zhuān)家建議老年人購(gòu)買(mǎi)大型商業(yè)銀行的穩(wěn)健風(fēng)格、具有保底功能的理財(cái)產(chǎn)品。

　　在購(gòu)買(mǎi)國(guó)債方面，由于投資門(mén)檻低，受到很多老年人青睞。目前電子式國(guó)債更受購(gòu)買(mǎi)者歡迎，一經(jīng)推出就被搶購(gòu)，購(gòu)買(mǎi)者需要提前做好準(zhǔn)備，盡早到銀行排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)。

　　目前國(guó)際金價(jià)波動(dòng)較大，老人投資白銀、黃金，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)實(shí)物產(chǎn)品。投資型金條、銀條是首選，其次才是紀(jì)念型產(chǎn)品與金幣、銀幣。對(duì)于投資保值的老年人來(lái)說(shuō)，投資50克以上的金條的收益更加顯著。

　　黃金的優(yōu)勢(shì)在于投資風(fēng)險(xiǎn)小，但國(guó)際金銀價(jià)格存在波動(dòng)，短期內(nèi)較難產(chǎn)生明顯收益，更有“被套”的風(fēng)險(xiǎn)。紙黃金比較適合于通曉電腦知識(shí)的老人。對(duì)于市場(chǎng)上流行的黃金期貨、黃金T+D等放大功能產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，老人最好不要碰。

　　購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)

　　據(jù)介紹，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，商業(yè)銀行只能向客戶(hù)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行會(huì)對(duì)其銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，產(chǎn)品評(píng)級(jí)由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)會(huì)與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，并在說(shuō)明書(shū)中明確提示產(chǎn)品適合銷(xiāo)售的客戶(hù)范圍。

　　因此，目前，基本上在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，銀行都會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，可選擇風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)低的保本型理財(cái)產(chǎn)品。

　　例如建設(shè)銀行的“乾元”人民幣理財(cái)產(chǎn)品是具有一定流動(dòng)性的中低風(fēng)險(xiǎn)的開(kāi)放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。