近期，中、農(nóng)、工、建、交5大國有商業(yè)銀行紛紛加入到存款利率“一浮到頂”行列，彰顯出銀行業(yè)資金外流和成本上升的雙重壓力。面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭環(huán)境，銀行業(yè)如何利用手中龐大的客戶資源加速轉(zhuǎn)型已擺上桌面。

　　“利差”迅速收窄

　　2013年以來，存貸款利率市場(chǎng)化取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，貸款利率管制全面放開，存款利率浮動(dòng)上限進(jìn)一步打開，包括同業(yè)存單、市場(chǎng)利率定價(jià)自律等在內(nèi)的一系列機(jī)制都在建立之中。

　　調(diào)查顯示，利率市場(chǎng)化的結(jié)果是凈息差進(jìn)一步收窄，成本定價(jià)管理難度加大，這給一向“吃利差”、“攬大戶”的銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。根據(jù)預(yù)測(cè)，利率市場(chǎng)化后，我國銀行業(yè)的息差將從2.5%降至1.5%。

　　事實(shí)上，從2011年開始，我國銀行業(yè)利潤增速便不斷下降。數(shù)據(jù)顯示，2011年銀行業(yè)利潤增速達(dá)到36%，2012年降至19%，2013年有可能降至15%以下。

　　“盈利是目前我國銀行業(yè)補(bǔ)充資本金的主要渠道。假定我國2013年新增9萬億元貸款，按12%的資本充足率估算，不考慮其他表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長，僅此一項(xiàng)就需增加約9000億元資本金。因此，銀行需要維持一個(gè)適度的、可持續(xù)發(fā)展的利潤水平。”中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長盛松成認(rèn)為。

　　“放開存款利率上限還需一個(gè)時(shí)間過程�！便y監(jiān)會(huì)副主席閻慶民日前表示，對(duì)于利率市場(chǎng)化，雖然銀行的反應(yīng)不同，但各自都作了相應(yīng)的準(zhǔn)備。更為重要的是，利率市場(chǎng)化對(duì)于銀行的未來發(fā)展，尤其是中小型銀行，沖擊非常明顯。

　　“存款利率放開后，中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭壓力將明顯加大。為了生存和發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)存款利率可能高于平均水平，貸款利率可能低于平均水平，由此導(dǎo)致成本增加、收益減少。同時(shí)，由于在技術(shù)水平、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)影響力等方面處于劣勢(shì)，中小金融機(jī)構(gòu)拓展中間業(yè)務(wù)的能力較弱，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，利差縮窄將對(duì)其經(jīng)營產(chǎn)生較大沖擊。”盛松成說。

　　需實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略

　　2014年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求旺盛和銀行存款增長受限的矛盾仍將持續(xù)，這樣的背景下，信貸投放對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性不言而喻。對(duì)此，之前銀監(jiān)會(huì)召開的全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議對(duì)盤活信貸存量，用好資金增量，最大限度地提高貸款使用效率也提出了要求。

　　面對(duì)新挑戰(zhàn)，交通銀行金融研究中心建議，商業(yè)銀行在戰(zhàn)略選擇上應(yīng)找準(zhǔn)定位，結(jié)合自身特色，實(shí)施差異化的發(fā)展戰(zhàn)略：大型銀行優(yōu)化結(jié)構(gòu)，全面發(fā)展，綜合化經(jīng)營；中型銀行應(yīng)努力推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，審慎推進(jìn)綜合化、國際化經(jīng)營；小型銀行則應(yīng)聚焦小微企業(yè)，立足社區(qū)，本地發(fā)展。

　　“在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面，中間業(yè)務(wù)要明確定位，強(qiáng)化創(chuàng)新。零貸業(yè)務(wù)應(yīng)樹立品牌，打造特色；資金業(yè)務(wù)須強(qiáng)化組合投資，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)；負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)健全定價(jià)調(diào)整機(jī)制，細(xì)化管理；理財(cái)業(yè)務(wù)要優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量。在內(nèi)部管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自主定價(jià)能力，強(qiáng)化核心競(jìng)爭力；加快推進(jìn)流程銀行建設(shè)，提高運(yùn)營效率；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，保持穩(wěn)健運(yùn)營�！苯煌ㄣy行金融研究中心指出。

　　另外，商業(yè)銀行應(yīng)加大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)：一是加速多元化渠道建設(shè)與一體化整合；二是探索以平臺(tái)建設(shè)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；三是依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈向上下游拓展；四是進(jìn)一步深化探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式；五是通過產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)合增強(qiáng)金融綜合服務(wù)能力。

　　金融服務(wù)要“下沉”

　　不久前，為鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)明確要求中小商業(yè)銀行,在明確定位、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營和特色化發(fā)展的同時(shí)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　近年來，銀行業(yè)在服務(wù)客戶“下沉”方面連年加大力度，尤其是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》近一年來，各銀行在小微金融服務(wù)方面成效凸顯。比如，農(nóng)行江蘇淮安分行深入開展專項(xiàng)宣傳活動(dòng)，截至2013年末，該行小微企業(yè)貸款余額5.39億元，比年初增加1.87億元，增速53.12%，高于貸款平均增速35.26個(gè)百分點(diǎn)。

　　2013年，銀行業(yè)信貸在小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款方面實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。2014年伊始，銀監(jiān)會(huì)也明確要求銀行業(yè)進(jìn)一步“下沉”金融服務(wù)：一是服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資，加強(qiáng)銀保合作和抵押擔(dān)保創(chuàng)新;二是服務(wù)小微企業(yè)，繼續(xù)深化機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸傾斜。

　　鏈接

　　建行轉(zhuǎn)型打出“組合拳”

　　本報(bào)訊 記者崔文苑報(bào)道：在日前舉行的中國建設(shè)銀行2014年工作會(huì)議上，建行打出轉(zhuǎn)型“組合拳”，即“以客戶為中心”加快推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)不斷增強(qiáng)發(fā)展后勁，通過強(qiáng)化管理夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，通過深化改革贏得新的發(fā)展紅利。

　　據(jù)建行黨委書記、董事長王洪章介紹，2014年建行將始終堅(jiān)持以“客戶為中心”，圍繞客戶、產(chǎn)品和渠道，著力推進(jìn)5個(gè)方面的轉(zhuǎn)型：一是由存貸款為主向綜合服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型；二是由簡單的服務(wù)向多產(chǎn)品、多功能服務(wù)轉(zhuǎn)型；三是由手工處理向電子化轉(zhuǎn)型；四是由商業(yè)銀行向金融集團(tuán)管理模式轉(zhuǎn)型；五是由傳統(tǒng)型銀行向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。

　　與此同時(shí)，在支持國家重點(diǎn)建設(shè)方面，建行將發(fā)揮好傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)；在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)方面，做到扶優(yōu)限劣，抓住新的增長點(diǎn)；在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展方面，通過差別化政策實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展；在改善薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)方面，通過加大創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)能力；在支持企業(yè)“走出去”方面，通過強(qiáng)化集團(tuán)聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)跨境服務(wù)能力。

　　據(jù)了解，為破解制約轉(zhuǎn)型發(fā)展的體制機(jī)制束縛，建行總行將成立改革領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌全行的改革轉(zhuǎn)型工作。