【案例】

　　京華時報(bào)讀者李先生一家三口目前在深圳,夫妻在工作,有一個小孩。家庭年收入稅后40萬,每月開銷5000元。深圳有房產(chǎn)兩套,合計(jì)估價(jià)500萬左右,其中一套還在還貸款,剩余貸款60萬,每月5500元左右。夫妻兩人有商業(yè)保險(xiǎn),20萬人壽、20萬大病、10萬意外,每年保費(fèi)4000元。另有30萬投資理財(cái)產(chǎn)品,年收益平均在6%。想咨詢一下,投資理財(cái)結(jié)構(gòu)是否合適?

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　1.子女教育規(guī)劃:根據(jù)子女教育投資規(guī)劃的三個原則:及早規(guī)劃原則、資金充裕原則、穩(wěn)健投資原則,建議夫妻雙方建立子女教育儲備金專戶,結(jié)合家庭實(shí)際情況,每月選擇基金定投的方式,待還清貸款,可加大子女教育規(guī)劃,選擇債券基金或黃金投資。

　　2.退休規(guī)劃:老年人通過購買高靈活性的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來保障晚年生活,繳費(fèi)方式比較靈活,不會占用資金,而且年金支取方便,大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)允許消費(fèi)者自主確定領(lǐng)取年齡和對應(yīng)的領(lǐng)取金額與領(lǐng)取期限,可從50周歲領(lǐng),也可從55周歲或60周歲領(lǐng)。建議選擇20年期進(jìn)行繳納,在保證晚年生活的前提下,最大程度地減少占用資金。

　　3.保險(xiǎn)規(guī)劃:根據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)遵循的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和量力而行兩個原則,該客戶保險(xiǎn)規(guī)劃較為全面,需要注意的是隨著家庭收入的增加應(yīng)及時對保額進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　4.投資規(guī)劃:該家庭總體資產(chǎn)情況良好,30萬元的投資部分應(yīng)注意平衡流動性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性等方面。在科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃中,家庭為應(yīng)付突發(fā)事件而持有的流動性資產(chǎn)應(yīng)該能夠滿足3-6個月的生活支出。因此配置3萬至6萬元左右的流動性較高的資產(chǎn)較為合適,在保證流動性的前提下,要充分評估投資人及投資組合的風(fēng)險(xiǎn)性。建議到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行專業(yè)的“風(fēng)險(xiǎn)評估測試”從而了解自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好。再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性對投資組合進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　指導(dǎo)專家:中國銀行北京中銀大廈支行理財(cái)經(jīng)理李園園