問:張先生今年40歲,年薪30萬元左右(稅后),太太全職在家照顧兩個孩子。家庭財產(chǎn)如下:住房兩套:一套自住,市值230萬元,有60萬元房貸,月供6000元。另一套出租,月租金2500元。目前,家庭現(xiàn)金存款約10萬元。張自己購買了一份商業(yè)保險。請問,如果張先生有現(xiàn)金,是應(yīng)該提前還房貸,還是投資?目前的家庭收入支出是否合理?

　　答: 張先生家庭收入較穩(wěn)定,儲蓄率較低,抗風(fēng)險能力較差,資產(chǎn)增值空間小。該家庭存款不多,提前還貸款這對于一個家庭的持續(xù)穩(wěn)定都不能起到很好的規(guī)劃和安排。建議為家庭資產(chǎn)設(shè)置穩(wěn)健、激進兩個理財賬戶。

　　穩(wěn)健賬戶:到目前為止,除了先生有一份商業(yè)保險,包括孩子、太太無任何保險,保險明顯不足,這對于成長期的家庭是不合理的。建議增加孩子的意外險和重大醫(yī)療保險,附加定期壽險,在為孩子規(guī)劃一定的壽險保障的同時,也安排好了一筆教育金專款,專供孩子讀高中、大學(xué)所用。二人在保險方面可重點配置重疾險、女性健康險、意外傷害險等經(jīng)濟型的商業(yè)保險。拿出家庭年收入的70%考慮做安全、穩(wěn)定的理財規(guī)劃,為未來孩子做好準(zhǔn)備,可選擇較好的抵御通貨膨脹工具:1、方便存取的銀行理財產(chǎn)品;2、購買保本型保險理財產(chǎn)品,如工銀安盛人壽盛世寶貝兩全保險;3、每年以定投的方式購買黃金產(chǎn)品。

　　激進賬戶:適當(dāng)參與對股票、基金等高風(fēng)險品種投資比例。