壽險基準(zhǔn)利率“開閘放水”才過兩月，圍繞新利率展開的激戰(zhàn)已迅速蔓延。隨著大型險企加入戰(zhàn)局，預(yù)定利率也從最初的3.5%提高到4%。至此，2.5%利率時代一去不復(fù)返，而延續(xù)了14年的既定利率也將不再被人提及。

　　利率走高，競爭加劇，直接意味著壽險新產(chǎn)品費(fèi)用更低，更優(yōu)惠，保障將更合理。不過，面對眾多保險新品，各有特色，消費(fèi)者不免糾結(jié)如何選購更為優(yōu)惠的保險產(chǎn)品。在此，記者將為您梳理對比近期各大保險機(jī)構(gòu)發(fā)布的新產(chǎn)品，并提供選購建議。

　　◎新品對比 注重高收益 收益率最高達(dá)4%

　　自今年8月5日起壽險費(fèi)率改革正式實(shí)施，“開閘放水”后，各家保險公司爭相涌入，初期建信人壽、農(nóng)銀人壽等保險公司已搶先推出新產(chǎn)品。如今兩個多月過去了，險企間的競爭正從中小險企的試水?dāng)U展到大型險企的集中發(fā)力，目前四大上市險企中，新華保險已率先動作，平安人壽則以4%的高利率后來居上，壽險市場已硝煙彌漫。

　　據(jù)了解，新華保險推出的新產(chǎn)品為“惠福寶兩全保險”，主打客戶為企業(yè)主、外出務(wù)工人員、都市白領(lǐng)�！霸摦a(chǎn)品是一款自主定價的固定收益保險產(chǎn)品，持有一年后收益可達(dá)3.5%，如果五年滿期的保險金至少比保險費(fèi)高17.8%。”新華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該產(chǎn)品特色的地方在于其貸款特性，一般購買十天后即可向保險公司申請保單貸款，貸款額度為貸款時保單現(xiàn)金價值的90%，且無須其他抵押，到賬時間一般為材料齊備后的三個工作日。在保障方面，該產(chǎn)品則提供疾病、特定交通工具和一般意外傷害或身體全殘保障。

　　與新華保險不同，泰康保險推出了一款預(yù)定利率為3.5%的泰康附加基本B款重大疾病險，該產(chǎn)品主要是在個險渠道銷售的附加險�！霸摦a(chǎn)品是主險‘財富尊盈’的附加險，實(shí)行保額不變，保費(fèi)平均下降了40%�！碧┛等藟巯嚓P(guān)人士介紹。

　　同樣以重大疾病保險產(chǎn)品為主打，中德安聯(lián)人壽此次推出的安聯(lián)安康逸生健康保障計劃（B款）以及安聯(lián)安康福瑞健康保障計劃（B款），均以3.5%為預(yù)定利率。根據(jù)繳費(fèi)期和投保年齡的不同，該計劃保費(fèi)降幅同樣可達(dá)40%。

　　同樣利率設(shè)定為3.5%的陽光人壽“陽光人壽真心相伴保障計劃”，則由主險“陽光人壽真心相伴兩全保險”和附加險“陽光人壽附加真心相伴意外住院津貼醫(yī)療保險”構(gòu)成。該產(chǎn)品交費(fèi)期10年，保障期25年，交費(fèi)方式可為年交、月交，被保險人在出生30天至55周歲均可按照合同約定進(jìn)行投保。另外此產(chǎn)品滿期返還的比例為該計劃全部所交保費(fèi)的138%。同時面向未成年人及老年人開放長期意外住院津貼，并且在保障責(zé)任中含有公共交通意外保障。

　　與以上產(chǎn)品不同，近期平安保險推出的產(chǎn)品直接將預(yù)定利率跳升至4%，高于目前市場上已有的同類產(chǎn)品，該款普通型人身保險組合，主要面向中高端客戶市場，起步保障金額為20萬元，在所有產(chǎn)品中最高。該款產(chǎn)品由平安福終身壽險、平安附加平安福提前給付重大疾病保險等產(chǎn)品組成，涵蓋身故、30種重大疾病、普通意外等多項責(zé)任的綜合保障。此外，平安福針對中產(chǎn)人士經(jīng)常出行的特點(diǎn)，提供自駕車駕乘、公共交通意外傷害的雙倍賠付，并將意外保障延長至70歲。

　　據(jù)相關(guān)資料顯示，目前市場上多數(shù)險企的新產(chǎn)品定價為3.5%，但高于3.5%的也不在少數(shù)。例如泰康人壽和國華人壽的新品終身年金保險的利率定為4.025%。而陽光人壽上報保監(jiān)會的兩款非分紅型年金保險，一款利率定為4%，另外一款則暫定為5%—5.25%。

　　◎行業(yè)分析 價格戰(zhàn)成拉鋸狀態(tài) 小險企應(yīng)注意自身承受能力

　　中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良先生告訴記者，傳統(tǒng)壽險是最能體現(xiàn)保險本質(zhì)和保險公司風(fēng)險管理專長的產(chǎn)品。人身壽險預(yù)定利率市場化新舉措的推行，將引起更多消費(fèi)者對保障型保險產(chǎn)品的關(guān)注，這是令人振奮的市場機(jī)遇。而大型險企具備很強(qiáng)的市場影響力和資金實(shí)力，能夠推出高利率的產(chǎn)品，大象起舞將推動整個行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的改變。

　　“利率市場化首先將催動產(chǎn)品的分化，繼而帶動競爭策略、目標(biāo)客戶人群的變化，最終將導(dǎo)致保險公司和市場的重新洗牌；從客戶角度講，會有越來越多的更便宜、更符合客戶需求的產(chǎn)品推向市場，刺激消費(fèi)，從而積極推動商業(yè)保險在保障體制中的作用�！庇卸嗄瓯ｋU從業(yè)經(jīng)歷的姚先生表示。

　　不過，姚先生提醒，要防止一些公司不顧償付能力約束，通過價格戰(zhàn)搞“自殺式競爭”的賭博行為。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，利率市場化的背后實(shí)質(zhì)是險企實(shí)力的較量，目前市場上推出的新產(chǎn)品大多是在銀保渠道和個險渠道。如果險企采用較為激進(jìn)的定價策略，就得用資本金進(jìn)行彌補(bǔ)，肯定會影響到償付能力充足率。在近年來險企投資壓力和盈利壓力都比較大的情況下，如果走過于激進(jìn)的價格策略，風(fēng)險極大。

　　“平安保險上市的新產(chǎn)品對于很多公司來說是一個很大的沖擊，今后其他的大型險企也會迅速跟上，各險企都會拼一下市場規(guī)模，但要想產(chǎn)生實(shí)質(zhì)的市場影響還需要時間。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，從過去賣固定利率產(chǎn)品到現(xiàn)在利率市場化，保險公司要適應(yīng)相互間的競爭。

　　“部分公司為了沖擊保費(fèi)規(guī)模，有可能會采用較為激進(jìn)的策略，價格戰(zhàn)不可避免。為了促進(jìn)市場競爭更加規(guī)范，保監(jiān)會勢必也會加強(qiáng)對險企的資本監(jiān)管，”姚先生告訴記者，但是一些小險企想要做大規(guī)模搶占市場，銷售那些更多惠及客戶的產(chǎn)品，必須考慮自身的承受能力。

　　結(jié)合自身需求

　　注重險企資質(zhì)

　　■選購建議

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著大資管時代的到來，只有高收益、高保障的保險產(chǎn)品才能進(jìn)入老百姓的“法眼”。就目前市場需求來看，客戶的層次越高，對保障型產(chǎn)品的接受度越高，客戶層次較低的則更傾向于分紅險和萬能險產(chǎn)品。

　　可以預(yù)期的是，費(fèi)率改革過程中大多數(shù)保險新品都會降價，主要是過去預(yù)定利率過低，定價太高，保險公司獲得了高額利潤，消費(fèi)者支付了過高成本。“如果這樣的降價是合理的，短期看利潤是低了，但長期看激活了保險市場。

　　業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者注意，這些新推出的傳統(tǒng)險產(chǎn)品，基本將其預(yù)定利率設(shè)定為3.5%的水平，這就使得這類保險產(chǎn)品與原來2.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品比起來會變得便宜一些。但是，現(xiàn)在各家公司推出的新產(chǎn)品也有很大的差別�！跋�費(fèi)者要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇新產(chǎn)品，并且不建議客戶退保后再來購買新產(chǎn)品。若是原有保險產(chǎn)品已經(jīng)到期，那么客戶可根據(jù)自己的實(shí)際情況購買新產(chǎn)品�！�

　　“定價利率放開引起的最直觀變化就是保費(fèi)的調(diào)整，各保險公司的產(chǎn)品價格戰(zhàn)一定會打響�！睒I(yè)內(nèi)理財師表示，如果有買保險的計劃，不妨等到明年再買，尤其是年金類的保險，價格降幅會比較明顯。

　　“在國內(nèi)保險市場并不成熟的情況下，消費(fèi)者應(yīng)對保險公司集中推出的新產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度，一些新產(chǎn)品很有可能銷售一陣子就賣不下去了�！庇卸嗄瓯ｋU從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的馬女士認(rèn)為，壽險費(fèi)率市場化后，國內(nèi)保險業(yè)或許會經(jīng)歷兩三年的無序期，不排除某些險企為搶占市場會有惡意競爭行為。從長期來講，各險企還是會回歸理性，逐漸回到合規(guī)運(yùn)營上來。對消費(fèi)者來說，除了挑選便宜實(shí)惠的保險產(chǎn)品，同時更要考慮保險公司的資質(zhì)和信譽(yù)。