繼上海銀行因借收單機構(gòu)號給支付寶使用被罰后，中國銀聯(lián)近日再開罰單，包括匯付天下、通聯(lián)、隨行付等多家第三方支付公司因違規(guī)受罰，金額從幾萬到幾十萬不等。對此，中國銀聯(lián)回應(yīng)稱，這是銀聯(lián)作為卡組織進行的“違規(guī)約束”，不是“處罰”。

　　>>緣由

　　套用代碼

　　近日，銀聯(lián)檢查第三方支付公司，并依據(jù)各地分公司的情況進行幾萬到幾十萬不等的罰款。

　　此次處罰主要是因為第三方支付機構(gòu)套用MCC(商戶類別代碼)，不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費率也不同，比如餐館手續(xù)費率1.25%，百貨商店費率0.78%。第三方支付公司為搶占市場，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續(xù)費率。

　　中國銀聯(lián)就此表示，對成員機構(gòu)的違規(guī)約束依據(jù)的是發(fā)改委、央行的有關(guān)規(guī)定，以及銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)規(guī)則，是銀聯(lián)作為卡組織，根據(jù)與各方共同協(xié)商制定的卡組織業(yè)務(wù)規(guī)則進行的“違規(guī)約束”，不是“處罰”。此次的行業(yè)規(guī)范不是針對所謂的“收編”第三方支付，而是常規(guī)的檢查，每個月都會進行。

　　此前，上海銀行因借出收單機構(gòu)號給支付寶使用，被銀聯(lián)通報批評并開出罰單。銀聯(lián)稱這些交易均無法顯示真實商戶名，一律顯示了第三方支付企業(yè)的名稱，并且第三方支付機構(gòu)并未按相應(yīng)的扣率執(zhí)行，損害了發(fā)卡行利益，也違反了發(fā)改委的相應(yīng)費率規(guī)定。

　　>>探因

　　利益之爭

　　隨著網(wǎng)絡(luò)購物和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付行業(yè)在中國得以蓬勃發(fā)展，支付清算市場也成為引領(lǐng)金融創(chuàng)新和金融改革的重要領(lǐng)域。

　　費率與風(fēng)險之爭

　　記者了解到，銀行卡刷卡收費率分成比例大致是7：2：1，即發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)分別按比例分利潤。第三方支付公司之所以要與銀行直連，可以免除上繳給銀聯(lián)的7：2：1中的“1”。但銀聯(lián)方面指出，第三方支付直接與商業(yè)銀行建立連接的同時存在變造交

　　易類型等違規(guī)情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以有效實施風(fēng)險管控。

　　也有銀行業(yè)人士表示：“不能一刀切說第三方支付公司直連就優(yōu)惠。”而且，近年來商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)間的費率價格已逐步提升，總體水平實際已與銀聯(lián)通道接近甚至持平。

　　哪兒來的利益

　　線下，第三方支付交易主要通過接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)完成，發(fā)卡行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成，銀聯(lián)坐收一成。此外，銀聯(lián)對銀行等機構(gòu)還會收取技術(shù)服務(wù)費等。線下銀行卡收單市場按8.9萬億元的規(guī)模計算，銀聯(lián)收入可觀。

　　線上，按照市場增長預(yù)測，第三方支付市場增長迅猛，預(yù)計明年達到8萬億元的交易額，接近2012年線下銀行卡收單市場規(guī)模。但該市場被第三方支付公司所把持，90%以上都不走銀聯(lián)通道。

　　>>影響

　　加速整頓

　　中國銀聯(lián)7月份在自己的四屆六次董事會上提出，所有支付機構(gòu)未來只能通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，“2014年7月1日前，實現(xiàn)非金機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)”。

　　銀聯(lián)表示，將與包括第三方支付機構(gòu)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方一起，在協(xié)商、協(xié)調(diào)、合作的原則下共同推進，維護產(chǎn)業(yè)整體利益。

　　第三方支付公司對銀聯(lián)此舉有強烈的抵觸情緒。宏源證券研究所副所長、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)首席分析師易歡歡在2013和訊互聯(lián)網(wǎng)金融價值高峰論壇上表示，現(xiàn)在大量的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)成事實，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)圍繞著數(shù)據(jù)開始進入到金融領(lǐng)域里面。第三方支付以前是所有人看不起的業(yè)務(wù)，第三方支付需要大量的物理網(wǎng)點，手續(xù)費非常低，競爭非常激烈，很多人看不起。而現(xiàn)在阿里積累了海量的數(shù)據(jù)，開始做增值服務(wù)。

　　>>建議

　　引入競爭

　　對于銀聯(lián)與第三方支付的這場“戰(zhàn)爭”，專家認為引入競爭才是解決之道。

　　在近日的“第一屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上，DCCI互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心創(chuàng)始人胡延平認為，Visa等國際卡組織遲早會進來，但“對內(nèi)開放比對外開放更重要”。他認為中國需要第二家、第三家銀聯(lián)，支付清算市場不發(fā)展才是最大的不安全。

　　中國社會科學(xué)院支付清算研究中心主任楊濤建議，清算業(yè)務(wù)應(yīng)該部分市場化，有限度放開，允許國外和國內(nèi)民營主體介入。他認為清算應(yīng)該作為一個產(chǎn)業(yè)來看待，建立規(guī)則，以多元化發(fā)展來防止損壞市場競爭效率，同時也應(yīng)避免低效的價格競爭。

　　中國社會科學(xué)院信息化研究中心秘書長姜奇平也認為，應(yīng)推動清算市場開放，打破清算市場的壟斷，引入清算領(lǐng)域的市場競爭，同時解決一般企業(yè)的清算問題和小微企業(yè)清算問題，以保證國家經(jīng)濟和社會的正常發(fā)展，保證消費者的利益。