趙乃育　繪

　　《經(jīng)濟參考報》記者獲悉,9月24日,由民政部牽頭,保監(jiān)會等相關部委就“以房養(yǎng)老”問題舉行了閉門研討會,對“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實施細則進行討論,試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。

　　專家認為,在金融機構分業(yè)經(jīng)營模式下,倒按揭這種復雜的金融產(chǎn)品短期恐難以順利運營,金融機構開發(fā)此類產(chǎn)品的積極性還需相關鼓勵政策。此外,“以房養(yǎng)老”牽涉到金融、房地產(chǎn)等多個行業(yè),需要管理層實施頂層設計,統(tǒng)籌規(guī)劃。

　　爭議　“以房養(yǎng)老”模式多樣

　　一位參與24日研討會的專家表示,本次會議匯總和討論了專家和相關機構意見“很快將組織一系列正式會議并開展調(diào)研,通過在不同地區(qū)進行試點,逐步形成‘以房養(yǎng)老’的實施方案�！�

　　9月13日國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”引發(fā)了社會各方的廣泛討論。很多人誤將“以房養(yǎng)老”和政府養(yǎng)老畫上等號,進而對現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生不信任感。有的認為“領取幾年養(yǎng)老金后銀行就把住房歸為己有”這種模式在目前房價快速上漲的背景下并不合適。

　　對此,專家解釋稱“以房養(yǎng)老”不是大眾產(chǎn)品,只是少數(shù)老人愿意接受的小眾產(chǎn)品,是除了政府養(yǎng)老以外的一種補充。而“住房反向抵押養(yǎng)老保險”僅是諸多以房養(yǎng)老模式中的一種。

　　浙江大學經(jīng)濟學院教授柴效武接受《經(jīng)濟參考報》記者專訪時表示,能夠嘗試“以房養(yǎng)老”的人群,必須首先擁有房產(chǎn),并且該房子有一定價值。其次,用于反向抵押的房屋產(chǎn)權必須屬于老人自己。具備以上兩點才有“以房養(yǎng)老”的物質(zhì)基礎。此外,適合參與“以房養(yǎng)老”的老人,常常手中多沒有足夠的現(xiàn)金,即沒有固定的養(yǎng)老金收入,或者養(yǎng)老金收入不夠滿足生活保障,這是構成“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實壓力。

　　而從“以房養(yǎng)老”的模式說來有30多種,涵蓋范圍非常廣。柴效武說“譬如,把自己的房子出租或出售,獲得的報酬用于支付住養(yǎng)老院的錢;或者自己居住的同時,另外再招幾個租客,租金用于滿足日常生活所需;也可以出售大房換小房,用其差價養(yǎng)老:這些都應當歸于‘以房養(yǎng)老’模式�！�

　　而比較標準的“以房養(yǎng)老”是指:老年家庭向?qū)�業(yè)機構出售房產(chǎn),該機構逐年逐月向老人支付款項,即“倒按揭”,以解決老年家庭的養(yǎng)老金、醫(yī)療保健費。如果老人較早去世,而該機構還沒完全買下房子,子女可繼承住宅的部分產(chǎn)權享受收益。

　　阻礙　分業(yè)經(jīng)營限制“倒按揭”發(fā)展

　　盡管可選模式眾多,但住房反向抵押養(yǎng)老保險這仍是短期內(nèi)最有可能獲得突破的一種。柴效武推算,一套北京二環(huán)內(nèi)的100平米的老房子,市值約500萬元,如果做“反向抵押”投保,每個月可收取3.4萬元養(yǎng)老金,直到去世,如果房屋增值還能領到更多。

　　這樣的回報水平,對有需求的人群來說,并非沒有吸引力。不過,業(yè)務提供方———金融機構卻顯得興趣寥寥,事實上,在相關政策仍未明確以及限制下,機構多數(shù)持謹慎態(tài)度。

　　中信銀行是國內(nèi)首批嘗試以房養(yǎng)老的金融機構之一,不過,盡管養(yǎng)老按揭服務名義上還在北京地區(qū)開展,但并非每家支行都做。北京幾家支行經(jīng)理甚至對媒體表示,這項業(yè)務自從推出后幾乎無人問津,所以現(xiàn)在他們索性不接受申請“有政策,沒業(yè)務,我們也就不做了�！�