本報訊(記者 肖娟)昨日有消息稱,壽險費率市場化改革方案已獲得國務(wù)院批準(zhǔn)。市場人士解讀稱,如屬實,將改寫長期以來壽險預(yù)定利率與一年期銀行定存利率倒掛的局面,保險消費者將從中受益。究竟壽險費率市場化對消費者有什么影響?緣何業(yè)內(nèi)會有如此大的反應(yīng)?記者昨日進(jìn)行了采訪。

　　解讀 行業(yè)預(yù)定利率或不再鐵板一塊

　　什么是壽險利率市場化?先要從壽險預(yù)定利率說起。壽險預(yù)定利率即保險公司承諾給客戶的投資收益。1999年至今,壽險預(yù)定利率維持在2.5% ,整個保險行業(yè)預(yù)定利率多年來一直鐵板一塊。

　　利率市場化,就是保險公司可以對投資者自主定價�！叭绻麣v史包袱小,資產(chǎn)管理能力強,保險公司可以對客戶開高價,投資回報可以更高;反之,給客戶的投資回報就乏善可陳�！焙�南碧升保險代理公司董事長張弳如此解釋利率市場化對消費者的影響。

　　分析 長期利率倒掛削弱保險競爭力

　　長期以來,預(yù)定利率過低,使得保險產(chǎn)品的競爭力越來越弱。業(yè)內(nèi)人士分析稱,“以預(yù)定利率2.5%為例,跟銀行一年期定存利率長期倒掛,更別說和理財產(chǎn)品媲美了。加上前幾年市民對通貨膨脹的擔(dān)憂,許多人都認(rèn)為買保險到期領(lǐng)的變成了錢渣子,不愿意買保險了�！� 

　　另一方面,保險投資收益遇上了連續(xù)5~6年的股市熊市,原本說好的分紅演示并沒有成為現(xiàn)實,反而相差甚遠(yuǎn),投資者近兩年來對保險怨聲載道�！氨热绠�(dāng)時分紅有低、中、高三檔,消費者往往認(rèn)為最少也可實現(xiàn)低檔,但結(jié)果可能是拿到手的分紅,比最低的檔還要低蠻多,自然難以滿意�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示,市場行情慘淡讓保險投資收益不濟,保險變得越來越難賣。 

　　回顧 預(yù)定利率高時保險也有“好日子”

　　很多消費者對保險的印象,還停留在被追著買的階段。電話轟炸,讓很多消費者對保險避之不及。保險從業(yè)人員卻認(rèn)為是保險意識淡薄所致,理由是“國外的保險業(yè)很發(fā)達(dá),廣東地區(qū)的人保障意識強,甚至主動到香港買保險”。

　　其實,星城也有過一段時間保險暢銷的好日子。據(jù)星城某保險從業(yè)人員回憶,“那時候買保險的人很多,我們做銷售的沒覺得賣保險有多難�！弊屗�記憶猶新的是,一份保費只要360元/年的少兒險,受益人領(lǐng)取的生日金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等加起來,可以是原來保費的很多倍,很多人瘋搶并不為奇。

　　據(jù)他分析,有一段時間一年期銀行利息最高超過10%,保險預(yù)定利率參照銀行利率制定,也才水漲船高達(dá)到8%或9%。后來隨著銀行降息,預(yù)定利率過高給行業(yè)造成了虧損。監(jiān)管層由此規(guī)定,人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率不得超過年復(fù)利2.5%,而投資收益的其他部分則通過保險分紅來實現(xiàn)。

　　展望 今后買長期儲蓄險或更劃算

　　如果傳言屬實,壽險預(yù)定利率提高,對消費者有何具體影響呢?張弳預(yù)計,對消費型、短期險種的影響較小,對購買長期儲蓄險的投資者而言,無疑會更劃算,比如養(yǎng)老金、教育金等�！笆紫�,保費上往往更便宜。換句話說,多年后從保險公司領(lǐng)到同樣一筆錢,現(xiàn)在付出的保費可能更少,即收益提高了�！睆垙啽硎�,這種收益提高是確定的,目前的分紅演示只是預(yù)期,不具約束力,而預(yù)定利率提高的話,這是一種合同訂立之初的契約,對消費者將更公

　　記者觀察

　　利率市場化不是“萬能丹”

　　如果消息為真,壽險利率市場化可為“箭在弦上,不得不發(fā)”。業(yè)內(nèi)人士分析指出,大家對壽險利率市場化報以如此高的預(yù)期,與近日銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款利率全面放開的政策有關(guān)。銀行貸款利率放開,業(yè)內(nèi)解讀為放開管制,回歸市場的苗頭。因此,將這種預(yù)期嫁接到同為金融業(yè)的保險業(yè)就不足為奇了。

　　誠然,壽險利率市場化有很多益處。但是否一旦開放,保險業(yè)就可以迎來“重生”呢?顯然沒那么簡單。記者認(rèn)為,保險業(yè)如今門庭冷落,有多重原因。除長期預(yù)定利率低,買保險回報小,不足與理財產(chǎn)品相提并論外,還與保險行業(yè)大躍進(jìn)時代的歷史欠賬還債有關(guān),長期營銷方式的粗放,形成的行業(yè)負(fù)面形象,也讓人們“敬而遠(yuǎn)之”。這也是連續(xù)幾年來,監(jiān)管部門致力于提高行業(yè)形象的原因。