2019年12月1日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的新版《健康保險管理辦法》正式實(shí)施。這是《健康保險管理辦法》自2006年發(fā)布以來的首次大修。此次修訂的背景是什么，有哪些亮點(diǎn)，對保險行業(yè)和消費(fèi)者會帶來怎樣的影響？中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)金融深1度欄目近日邀請到中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠和中國政法大學(xué)國際保險法研究中心（籌）執(zhí)行主任何啟豪進(jìn)行權(quán)威解讀。
主持人：大家好，歡迎收看金融深1度，今天我們要跟大家聊一聊關(guān)于新修訂的《健康保險管理辦法》的相關(guān)內(nèi)容，首先介紹一下今天的嘉賓。一位是中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠先生，您好。
王向楠：大家好。
主持人：另一位是中國政法大學(xué)國際保險法研究中心（籌備）執(zhí)行主任何啟豪先生。
何啟豪：主持人好，觀眾朋友好。
主持人：歡迎兩位，在11月12日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了新版《健康保險管理辦法》，這是《健康保險管理辦法》自2006年發(fā)布以來的首次大修。新版《健康保險管理辦法》已于12月1日正式實(shí)施。您覺得新版《健康保險管理辦法》修訂的背景是什么，將為商業(yè)健康保險發(fā)展帶來了哪些新的契機(jī)？我們新請王老師。
王向楠：剛才如主持人所說，第一版的《辦法》是2016年實(shí)施，目前已經(jīng)13年多了，這13年以來我們國家的經(jīng)濟(jì)、社會、科技、觀念還有保險業(yè)自身都發(fā)生了非常大的變化，比如從經(jīng)濟(jì)上我們國家現(xiàn)在處于全面建設(shè)小康社會和扶貧攻堅(jiān)的時期，在社會上我們居民，2009年開始的新醫(yī)改，目前基本醫(yī)保已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了制度的全覆蓋，在科技上我們的信息技術(shù)和生物技術(shù)都在迅速發(fā)展，國家也正在強(qiáng)調(diào)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行社會的治理，金融機(jī)構(gòu)也在強(qiáng)調(diào)做的更開放。所以在保險業(yè)人們的觀念來說，對于健康的意識、健康保障的需要比十多年前大家覺得是最迫切的需要了。而大家也更了解到與其只是通過事后有錢來補(bǔ)償自己的醫(yī)藥費(fèi)，歸根結(jié)底的目的是獲得更好的健康狀況，從保險業(yè)自身來看，我們國家的保險業(yè)已經(jīng)是世界第二市場，健康保險又是近些年發(fā)展最為迅猛的，目前是第三大險種，如果把壽險和年金保險分開的話，健康保險在今后有望成為第一險種。同時從健康保險的賠付占居民醫(yī)療費(fèi)用的比例以及健康保險在整個醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的作用來看，健康保險還有很大的發(fā)展空間。此外還有健康保險面臨的更多來自境外和產(chǎn)業(yè)外的競爭，也給健康保險很大的發(fā)展壓力和動力，這就是政策出臺的主要背景。簡單說在建設(shè)健康中國的需要以及要求以及健康保險自身高質(zhì)量的發(fā)展要求，這就是主要的背景。
主持人：可以說是順應(yīng)了時代發(fā)展的要求以及行業(yè)發(fā)展的趨勢，我們來聽聽何老師怎么分析這個問題。
何啟豪：我認(rèn)為最近剛剛出臺《健康保險管理辦法》，它的背景我們可以從三個維度來看，第一個就是從國家政策維度，正如剛剛王老師提到的，我們在2016年國家出臺了《健康中國2030規(guī)劃》，已經(jīng)明確要建設(shè)健康中國，為什么用健康中國，而沒有用醫(yī)療中國，我們這是一次《健康保險管理辦法》，我們要轉(zhuǎn)變由原來的醫(yī)療保障轉(zhuǎn)向健康保障，向這個方向去轉(zhuǎn)變，更好的提高全中國人民的健康水平。
第二個我們在2014年國家出臺了叫《加快推動現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，同年也推出了叫《推動商業(yè)健康保險的若干意見》，這兩個《意見》對我們保險行業(yè)的發(fā)展指明了方向，現(xiàn)在這次《健康保險管理辦法》的修訂事實(shí)上是呼應(yīng)了，也是進(jìn)一步落實(shí)完善當(dāng)年出臺若干意見的規(guī)定。
第三個維度從消費(fèi)者，健康保障可以說是民生的第一需求，我們老百姓求醫(yī)問藥這種風(fēng)險是始終存在的，我們怎么樣更好的能夠維持我們的健康，提升我們健康水平，同時當(dāng)我們遇到健康風(fēng)險、醫(yī)療風(fēng)險或生病疾病的時候，能夠獲得金錢的保障，這是老百姓普遍關(guān)注的。在過去我們可能更多的依賴政府，因?yàn)槲覀冞^去曾經(jīng)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代，我們依賴單位，但是隨著向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，更多的市場化手段的介入，我們逐漸的老百姓也意識到，除了在基本醫(yī)保的保障之外，自己還應(yīng)該給自己通過市場化的手段，增加更多的保障，那么在這種情況下，老百姓對于健康保險的需求就越來越大。
而且隨著我們改革開放40年以來，我們老百姓普遍的收入在提升，過去為什么保險需求相對較小呢？其中一個很重要的原因就是，我們沒有太多的資產(chǎn)，俗話說叫光腳不怕濕鞋，但現(xiàn)在我們有了很多資產(chǎn)，而且我們?nèi)司鶋勖絹碓介L，這時候大家會更加的關(guān)注風(fēng)險，這個時候我們對于保險這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險，風(fēng)險保障手段和工具就會更加重視，而且老百姓在過去一些年里面對保險行業(yè)有一些微辭，因?yàn)楸ｋU行業(yè)的服務(wù)可能有些還不夠完善，這一次《健康保險管理辦法》的出臺，或者說這次修訂，也正是呼應(yīng)了老百姓對于健康管理的需求，對于健康風(fēng)險保障的需求。
我想在國家政策，在行業(yè)，在老百姓這三個維度來講，這也是這個時段，這個時間出臺《健康保險管理辦法》，這次大修是恰逢其時，也是非常重要的。
主持人：隨著我國醫(yī)改的不斷深入，健康保險也是在當(dāng)中起到了非常重要的作用，這次新修訂的《健康保險管理辦法》是不是更好服務(wù)我們的醫(yī)改，健康保險可以從哪些方面對我國醫(yī)改進(jìn)行一個支持呢？王老師。
王向楠：此次《辦法》的修訂更加明確了健康保險在醫(yī)改的一些定位，因?yàn)槲覀儑一踞t(yī)保已經(jīng)在制度上實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，所以不像很多發(fā)展中國家以及一些發(fā)達(dá)國家那樣，我們國家的健康保險主要不是定位于代位，不是這個功能，但有一些這個功能。
第二，我們更主要健康保險正在成為社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分，它在保障的范圍、保障的程度上會提升全民享有的醫(yī)療保障的水平，或者說降低個人的自付的醫(yī)療費(fèi)用，這個空間還是很大的。
因?yàn)樯虡I(yè)健康保險它和社會醫(yī)保都姓保，它要在多個方面，和社會醫(yī)保是伙伴關(guān)系，比如在精算和產(chǎn)品風(fēng)險定價、藥品的采購和使用，費(fèi)用的結(jié)算，在費(fèi)用的控制以及和醫(yī)保、健康相關(guān)政策的評估上，都是可以幫助醫(yī)保部門的改善效率，我們其實(shí)在很多領(lǐng)域已經(jīng)做了很多，大家最熟悉的比如說大病保險，或者現(xiàn)在正在推行的一些付費(fèi)方式的改革，都可以發(fā)揮很大的作用。
第三就是如果當(dāng)健康保險嵌入到醫(yī)藥健康管理這個大健康產(chǎn)業(yè)之后，因?yàn)榻】诞a(chǎn)業(yè)是很復(fù)雜，信息很不對稱，保險公司它作為一方進(jìn)入之后，可能會提高整個醫(yī)療系統(tǒng)運(yùn)行的效率，歸根結(jié)底是讓居民獲得更高性價比的健康服務(wù)，我想最主要是健康保險在我國醫(yī)改中主要的定位。
主持人：好的，我們接下來聽聽何老師是怎么說的。
何啟豪：國家的醫(yī)改基本上可以說是成效還是非常大的，在短短的十多年時間，我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋的基本醫(yī)療保障，但是我們不應(yīng)該滿足于此，我們還應(yīng)該更進(jìn)一步的提高我們居民的或者我們?nèi)嗣竦谋Ｕ纤剑覀兗热灰呀?jīng)形成了以基本醫(yī)療保障為基礎(chǔ)，同時還應(yīng)該有多種形式補(bǔ)充保險以及以商業(yè)健康保險為補(bǔ)充的醫(yī)療保障體系，那么在這個體系當(dāng)中，健康保險或者叫商業(yè)健康保險無疑應(yīng)該也會發(fā)揮巨大的作用。
那么他們應(yīng)該怎么樣來發(fā)揮作用？我自己是這么認(rèn)為的，首先正如剛剛王老師所說的，在我們商業(yè)健康保險和基本醫(yī)療之間是能夠形成一個合作的關(guān)系，因?yàn)橹坝杏^點(diǎn)認(rèn)為，二者一定程度上是競爭的或者說是有溢出或者擠出效應(yīng)的，但是看到我們國家的國情，這個觀點(diǎn)其實(shí)是有一點(diǎn)偏頗之處的，為什么？是因?yàn)槲覀儑业膫�人醫(yī)療支付的比例所占還是挺高的，我們國家差不多個人醫(yī)療支出所占整個醫(yī)療支出差不多占50%，也就是說我們還有剩下50%的空間，可以由商業(yè)健康保險進(jìn)行補(bǔ)充，或者提供幫助，這種情況下基本醫(yī)療保險和健康保險怎么來合作是一個大的課題。
王老師剛剛提出來二者可以進(jìn)行精算的合作，醫(yī)療保障的合作，甚至還有在某一些偏遠(yuǎn)的地方，商業(yè)健康保險可以作為基本醫(yī)療保險承辦人的角色，可以利用市場的力量、市場的手段，來補(bǔ)充基本醫(yī)療人員編制的缺乏、經(jīng)費(fèi)的匱乏等等，實(shí)現(xiàn)了市場化手段和我們國家基本醫(yī)療機(jī)制一個有機(jī)的契合。同時還可以讓商業(yè)健康保險他們積極開展或者開發(fā)一些高新科技手段，比如說大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等，也讓我們的基本醫(yī)療它的體系也更加的現(xiàn)代化，同時實(shí)現(xiàn)兩者效率的協(xié)同并進(jìn)，這樣其實(shí)是對我們整體國家醫(yī)療保障這個體系是一個巨大的促進(jìn)。
同時我們還應(yīng)該看到，保險還具有，在健康領(lǐng)域叫治未病的功能，當(dāng)你沒有出現(xiàn)病的時候我們提前介入，起到事前監(jiān)管的功能，保險可以通過風(fēng)險定價，比如說通過風(fēng)險的教育，比如說通過一些數(shù)據(jù)的收集，比如說通過一些索賠的服務(wù)，甚至通過一些拒賠展示風(fēng)險在健康管理方面的服務(wù)。我可以舉一個很小的例子，為什么說健康保險能夠幫助人們改善人們的健康習(xí)慣，比如兩個人同時購買一款健康保險產(chǎn)品，一個人抽煙，一個人不抽煙，不抽煙的人，根據(jù)風(fēng)險費(fèi)率框架之下，不抽煙的人他的費(fèi)率要比抽煙的人低一些，這樣對抽煙的人來講你最好戒煙，因?yàn)槟憬淞藷熤�，你要交的保費(fèi)就會少一點(diǎn)，我們基本上可以知道抽煙和一些比如說肺癌很多疾病是有相對直接或間接密切的關(guān)系，保險公司在他們承保過程當(dāng)中，可以告訴投保人，哪些是健康的生活習(xí)慣，應(yīng)該保持，哪些是不太健康的你應(yīng)該放棄掉，在這種過程當(dāng)中，保險公司實(shí)際上就已經(jīng)介入到了居民或者個人的健康管理。
所以從這個角度上來講，當(dāng)商業(yè)健康保險納入到整個國家，醫(yī)改或者醫(yī)療保障整個體系當(dāng)中，它可以從底層來推動人們提高健康風(fēng)險意識，改善你的健康風(fēng)險的一些習(xí)慣，同時能夠促進(jìn)人們更好的來維護(hù)自己的健康，然后達(dá)到我們醫(yī)改整個國家醫(yī)療保障宏大的目標(biāo)。
主持人：可以說是一個潛移默化的過程，剛才兩位概括了一下新的管理辦法對于我國的健康保險以及對于我國醫(yī)療保障的一些作用，那么接下來我們就具體來看一下這次《辦法》當(dāng)中明確的監(jiān)管變化，其中一條是保險公司在滿足一定條件下可以對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，兩位怎么來分析這樣一條變化？王老師。
王向楠：這條變化是對公司來講最有直接影響的一個條款，因?yàn)槟壳皝砜春芏喙径贾泪t(yī)療保險有需求，對長期醫(yī)療保險有需求，但是不敢特別敢開發(fā)，因?yàn)榇蠹译y以預(yù)測未來一些制度的變化，包括診斷和治療的技術(shù)，包括醫(yī)保的政策，這些不是在保險公司的控制范圍內(nèi)，而且醫(yī)療保險它是事后的補(bǔ)償并不是像現(xiàn)在更多疾病保險是定額給付性。所以很多保險公司不敢去開發(fā)長期的醫(yī)療險，當(dāng)允許費(fèi)率調(diào)整之后，保險公司就可以這么做了，所以這將會促進(jìn)長期醫(yī)療保險的供給，雖然寫著保險期間在一年或一年以下，但是它可以保證續(xù)保，這些產(chǎn)品也是消費(fèi)者有更大需求的。
主持人：何老師您覺得這改變它的意義是什么？您覺得會像剛才王老師所說的，未來長期的這樣一種保障會成為行業(yè)中的一個新的增長點(diǎn)嗎？
何啟豪：我覺得這個正如剛剛王老師所說的，這個條款或者這個規(guī)定的加入是非常的重要的，可以說是一大亮點(diǎn)，因?yàn)閺膬蓚�角度來看它的重大的意義，一個從保險市場供給，另外一個從保險功能的發(fā)揮。因?yàn)樵谖覀儑椰F(xiàn)有的健康保險市場當(dāng)中，以短期險居多，長期險較少，原因正如剛剛王老師所說的，因?yàn)槿绻粚?shí)行風(fēng)險費(fèi)率的話或者調(diào)整費(fèi)率的話，保險公司它不敢或者是怯于開發(fā)風(fēng)險較大的、周期比較長的商業(yè)產(chǎn)品，所以導(dǎo)致現(xiàn)在的健康保險市場當(dāng)中，保險公司扎堆去開發(fā)短期健康險，會導(dǎo)致短期健康險同質(zhì)化、扎堆化，實(shí)際上使得很多居民對于長期健康保險的需求得不到滿足，因?yàn)槭袌龉┙o不足。
第二個因?yàn)槿绻灰?guī)定或者不允許調(diào)整風(fēng)險費(fèi)率的話，也讓保險公司它的風(fēng)險保障的功能，尤其是它的風(fēng)險管理的功能得不到發(fā)揮，正如我們剛剛提到的那個例子，如果說對于抽煙的人和不抽煙的人都是同一個費(fèi)率，就沒有動力讓抽煙的人改變他的不良習(xí)慣，保險公司也沒有動力去甄別不同的風(fēng)險進(jìn)行區(qū)別定價。
保險公司是一個池子，承保人都在這個群體里面，當(dāng)所有的人或者越來越多的人開始注重風(fēng)險管理，開始減少風(fēng)險，這個池子里的風(fēng)險就越來越可控，而且這個池子里的風(fēng)險都越來越少，都在這個池子里面的人，需要交納的保費(fèi)也越來越少，而當(dāng)你們出現(xiàn)風(fēng)險的時候，獲得保障的可能性就越來越高，從這地方來講，它其實(shí)是一個社會福利最大化的體現(xiàn)，這也是為什么鼓勵保險公司開展這種風(fēng)險定價，這也是法律做了這么一個，從表面上來看，怎么對每一個個體不公平，但實(shí)際上從整個社會福利最大化的角度來講，是一個能夠規(guī)避風(fēng)險、減少風(fēng)險，提升社會福利化比較有效的手段。
主持人：這樣很多消費(fèi)者就會擔(dān)心，如果這個費(fèi)率可以調(diào)整了，會不會在未來的一段時間，保險公司會突然漲價，這消費(fèi)者沒有辦法接受，王老師，您怎么看待這個問題。
王向楠：從目前的規(guī)定來看，保險公司費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件要在合同中命名，表示要根據(jù)《辦法》報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或者備案，觸發(fā)條件監(jiān)管機(jī)構(gòu)會幫消費(fèi)者把一道關(guān)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最主要的目標(biāo)之一就是維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，而且我們在11月27號發(fā)布的一個配套的長期醫(yī)療險費(fèi)率條件由于問題的通知，進(jìn)行了具體的規(guī)定，這些觸發(fā)條件包括經(jīng)過審計(jì)實(shí)際的賠付情況，以及醫(yī)療費(fèi)用的膨脹情況和醫(yī)保政策的重大調(diào)整，這些才是可以進(jìn)行調(diào)整的，而且調(diào)整的程序、幅度、時間都會有相應(yīng)限制性的要求。
第二這個《辦法》規(guī)定這些調(diào)整并不是由一個保險行業(yè)統(tǒng)一的組織來實(shí)施，而是由每家公司自己來定，這其實(shí)是引用了一個市場競爭的機(jī)制，如果一家公司，如果有些朋友擔(dān)心，不合理的在中途提高了產(chǎn)品的價格，消費(fèi)者可以去轉(zhuǎn)保，到其他公司去保，這樣會給這些公司的業(yè)務(wù)（造成影響）消費(fèi)者投保人退出，對于他吸引新的投保人也有不利的影響。
主持人：何老師，剛才王老師也談了，如果說未來漲價不會出現(xiàn)什么太大的影響，您怎么看待這個問題，未來保險公司會不會突然漲價，如果漲價怎么辦？
何啟豪：漲價我覺得這是一個保險公司面對一個新興市場或者是一個持續(xù)發(fā)展的市場的反應(yīng)，就是正常的市場有漲有跌，尤其像我們剛剛提到既然引入了風(fēng)險費(fèi)率，肯定對有的消費(fèi)者來講它會漲價，因?yàn)楸ｋU公司經(jīng)過了測算之后，經(jīng)過了承保方面精算之后發(fā)現(xiàn)你的風(fēng)險確實(shí)比普通人要高，比一般人要高，所以一定程度上你的價格要往漲一漲，這樣才會給別的消費(fèi)者降價的空間。
我們來看待漲價和不當(dāng)突然大幅漲價這兩種情況，要分兩個維度，對于正常的漲價行為或者說有漲有跌的行為，我們不妨就像剛剛王老師所說的，就像我們之前看過一個電影讓子彈飛一會兒，畢竟新的《健康保險管理辦法》才剛剛出臺，我們就讓這個市場，我們應(yīng)該相信市場，讓它自己先去走一走，消化一下，讓子彈飛一會兒，但是我們同時對于監(jiān)管者來講也要做好預(yù)案，如果出現(xiàn)惡意的、不當(dāng)?shù)�、突然大幅的漲價，監(jiān)管者要做好介入市場失靈的準(zhǔn)備，從監(jiān)管的管理辦法來講，從監(jiān)管的配套措施上來講，從對保險公司反壟斷、不當(dāng)營業(yè)等等各方面做好一個準(zhǔn)備，這樣能夠有效的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，也能夠護(hù)一個良好的市場發(fā)展。
主持人：我們接著看一下其他的一些變化，接下來我們要談的就是剛才何老師多次提到的將健康管理服務(wù)與合作寫入了專門的一章，鼓勵將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供多樣化的健康管理服務(wù)。為什么要強(qiáng)調(diào)兩者的結(jié)合，王老師您可以分析一下嗎？
王向楠：剛才何老師已經(jīng)講了不少內(nèi)容了，因?yàn)榫用袼徺I健康保險是為了支付健康醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用，醫(yī)療服務(wù)是為了維持健康狀況，歸根目的是想保持一個健康的身體狀況，這時候比起出事后的付費(fèi)的補(bǔ)償，如果能夠在之前就能減少需要醫(yī)療費(fèi)用的概率，消費(fèi)者是更樂于這樣的。而且現(xiàn)在保險公司它作為一個事后付費(fèi)的一方，它是有動力督促和幫助投保人采取更健康的生活習(xí)慣和其他行為，然后來延緩費(fèi)用的支付行為，他也會受益，消費(fèi)者和他的利益是高度結(jié)合在一起的。第三，醫(yī)療服務(wù)是高度信息不對稱的、專業(yè)化的，消費(fèi)者也沒有相應(yīng)的信息，同樣醫(yī)療服務(wù)提供方也不會獲得消費(fèi)者的私有信息，保險公司現(xiàn)在是處于中間的位置，能夠改善參保人健康的狀況，所以我覺得健康保險和健康管理結(jié)合，對于健康中國的建設(shè)是很重要的一個部分。
主持人：保險公司到底可以提供哪些健康服務(wù)呢？
王向楠：比如保險公司可以合作，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、康復(fù)機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)合作，提供體檢、健康的咨詢，有一些公司提供的私人醫(yī)生，還有治療狀況的跟進(jìn)，還有康復(fù)，因?yàn)楹芏鄷r候特別是醫(yī)療費(fèi)用，不是重大疾病，如果康復(fù)的好，會對健康狀況后續(xù)有很好的改善，不會落下什么病根。還有長期的一些護(hù)理，這些都是很大的市場，目前這些機(jī)構(gòu)本身，保險公司也會幫助他們，也會和他們投資、簽約、合作，幫助這些機(jī)構(gòu)發(fā)展，這也是在服務(wù)供給一端，保險公司能夠貢獻(xiàn)一部分力量。
主持人：何老師，您認(rèn)為這兩者結(jié)合它的優(yōu)勢是什么？
何啟豪：我自己是認(rèn)為此次新修訂的《健康保險管理辦法》能夠把這個健康管理服務(wù)專門作為一章，多達(dá)八個條款進(jìn)行規(guī)定是一大亮點(diǎn)，為什么這么說？首先我覺得是從保險市場上我們來看，我們現(xiàn)有國內(nèi)的健康管理保險市場，從2006年第一家健康保險專門的保險公司成立以來，到現(xiàn)在經(jīng)營健康保險的公司已經(jīng)多達(dá)差不多將近160家，但是我們很難說國內(nèi)已經(jīng)形成了一個比較有效的，能夠得到大家認(rèn)可的健康保險服務(wù)模式，我們現(xiàn)有的保險公司多多少少還是局限在收保費(fèi)，到你出險的時候給你補(bǔ)償，但是對于健康管理這塊相對較為忽視，尤其像長期醫(yī)療保險，對于被保險人來講，我們買保險真正的目的不是為了生完病之后能夠得到保障，而是為了不要生病，如果不生病的話，那么這豈不是保險公司應(yīng)該著力做的，而且保險公司恰恰有動力做這件事情，在這個程度上講保險公司和保險人達(dá)成了利益的一致，保險公司基于它經(jīng)濟(jì)利益的激勵，它能夠督促被保險人做更好的健康保障。
為什么我剛剛一直提到健康保險服務(wù)呢？這其實(shí)是基于一個很傳統(tǒng)的觀念，叫做在風(fēng)險防范領(lǐng)域或者風(fēng)險保障領(lǐng)域，事后補(bǔ)償不如事中管理，事中管理不如事前預(yù)防，健康保險服務(wù)實(shí)際就是走在了事前預(yù)防這個角度，其實(shí)來理解這個非常簡單，我想我們小時候都聽過一個扁鵲的故事，當(dāng)時扁鵲兄弟三個，大哥醫(yī)術(shù)最好，別人還沒生病的時候就能夠指出來，應(yīng)該注意哪些，然后還一點(diǎn)藥方，二哥僅次于他大哥，因?yàn)樗缈吹絼e人生一點(diǎn)小病的時候，開始有一些征兆的時候，就及時的介入，但是他說雖然我扁鵲作為老三，但是我醫(yī)術(shù)最差，因?yàn)槲沂峭冗@個病人已經(jīng)生到大病的時候，下猛藥做手術(shù)才把人目前給治好。
實(shí)際上從對消費(fèi)者個人利益來講，從我們國家整個醫(yī)療資源節(jié)省角度來講，事前預(yù)防，也就是扁鵲大哥的方式，其實(shí)是最有效的方式，也是福利最大化的方式，讓保險公司積極主動的開拓醫(yī)療健康服務(wù)，實(shí)際上能夠有效的實(shí)現(xiàn)國家、社會、個人、保險公司、醫(yī)院之間的互動和供應(yīng)。
主持人：其實(shí)對于消費(fèi)者來說，大家最關(guān)心的就是我在買產(chǎn)品的時候，最該重點(diǎn)關(guān)注的是什么，您可以給大家一些建議嗎？
王向楠：健康保險真正的保障型的，如果是有一些健康保險理財(cái)性很強(qiáng)更容易推薦一點(diǎn)，保障型的話，看到這些條款，我會先問一下朋友的基本情況，有沒有明顯個人不適合的，剩下我會問一些在保險專業(yè)中介公司的朋友，他們更了解，因?yàn)槲也荒芰私馑械漠a(chǎn)品，而這個朋友給我的也只是他覺得還不錯的產(chǎn)品，我會問這些專業(yè)的人士，因?yàn)榇_實(shí)這個產(chǎn)品條款非常復(fù)雜，而且規(guī)定的很細(xì)，你不能有一點(diǎn)看錯，所以如果是讓我推薦的話，我建議這些朋友最好問一些專門的中介機(jī)構(gòu)，健康服務(wù)比重提高之后，健康管理服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是更不足的，標(biāo)準(zhǔn)還在逐步的建設(shè)，所以這個可能要看保險公司口碑的效果。
最后我想到，目前我們對于保險機(jī)構(gòu)的一些風(fēng)險服務(wù)和消費(fèi)者的評價已經(jīng)比較成熟了，但是對于健康保險的產(chǎn)品和后續(xù)的服務(wù)，也會有一些行業(yè)性的或者是自發(fā)的，他去認(rèn)認(rèn)真真做一些評價的排名，供消費(fèi)者做一些基本的參考。
主持人：何老師，剛才王老師說如果他選擇可能會咨詢一些專業(yè)的人士，但是對于普通消費(fèi)者來說沒有這么專業(yè)的朋友，我們該怎么辦，要怎么去考驗(yàn)或者考察這些保險產(chǎn)品？
何啟豪：我覺得從兩個角度來看，一個從經(jīng)濟(jì)的角度，另外從法律的角度，從經(jīng)濟(jì)的角度，我們對于消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品的時候，首先要認(rèn)識產(chǎn)品、了解產(chǎn)品、比較產(chǎn)品，首先你要知道你是要購買短期型的健康保險，還是長期型的，是購買費(fèi)用補(bǔ)償型，就是我們所說的報(bào)銷型的還是長期投資型的，根據(jù)自身的風(fēng)險需要來進(jìn)行相關(guān)的產(chǎn)品匹配。
我們在挑選產(chǎn)品、比較產(chǎn)品的時候，還要注意看保險的條款，因?yàn)樗^的保險產(chǎn)品其實(shí)很多情況下，你是買回家的是一打合同，這個合同里面的保險條款你得要看，這些合同其實(shí)規(guī)定了你的權(quán)利和義務(wù)，這是我為什么談到第二個，從法律的角度上來講，既要學(xué)會保護(hù)、維護(hù)自己的利益，就在購買的時候要維護(hù)自己的利益，同時也要學(xué)會出了險、出了糾紛之后怎么樣利用法律的武器來保障自己應(yīng)有的權(quán)益。根據(jù)我們國家《保險法》和此次《健康保險管理辦法》的規(guī)定，實(shí)際上有多個給予消費(fèi)者的保障。
比如我們規(guī)定了保險公司的明確告知義務(wù)，保險公司在出售保險產(chǎn)品的時候，消費(fèi)者是可以要求保險公司要明確的說明這個產(chǎn)品的特點(diǎn)、優(yōu)劣，尤其是哪些是免責(zé)，就是保險公司不賠的要說明清楚。還有《保險法》當(dāng)中規(guī)定了不利解釋原則，當(dāng)然這個消費(fèi)者和保險公司就一些條款出現(xiàn)異議的時候，出現(xiàn)糾紛之后，如果雙方各執(zhí)一詞，那么法律一般是要站在消費(fèi)者的角度上來。還有一些保險公司可能覺得有一點(diǎn)頭痛的，就是免責(zé)無效條款，因?yàn)橛幸恍┟庳?zé)條款，如果保險公司不向消費(fèi)者進(jìn)行說明或者披露，消費(fèi)者當(dāng)自己權(quán)益受到一定限制或者自己權(quán)益受到影響損害的時候，也可以以此提起自己的抗辯。
當(dāng)然此次《健康保險管理辦法》還規(guī)定了一些更加具體的保障消費(fèi)者權(quán)益的，比如說前面提到的風(fēng)險費(fèi)率調(diào)整，消費(fèi)者要注意到，不是所有的信息都是可以被保險公司拿來利用風(fēng)險定價的，我們雖然講到風(fēng)險定價它從廣義上來講是可以獲得正當(dāng)性的，但是對于具體的問題，尤其對于具體的消費(fèi)者來講，有的時候一定要睜大自己的眼睛，來保護(hù)好自己的利益，根據(jù)《健康保險管理辦法》的規(guī)定，一般情況下只有既往病史可以被保險公司用作進(jìn)行風(fēng)險歧視定價的依據(jù)，其他的像基因檢測等等這是不允許的。
《健康保險管理辦法》還規(guī)定了一些比如說保險公司不能夠進(jìn)行誘導(dǎo)性銷售，不能夠重復(fù)性銷售，這是消費(fèi)者自己在購買保險產(chǎn)品的時候需要值得注意的，當(dāng)你落入到這些圈套之后，當(dāng)你發(fā)生了糾紛之后，一定要記得拿起法律的武器保障自己正當(dāng)?shù)臋?quán)益。
主持人：所以說這次新修訂的《健康保險管理辦法》可以說是給消費(fèi)者提供了很多保障，讓消費(fèi)者在買保險產(chǎn)品的時候有一些底氣，最后還想問兩位的是，我們國家的健康保險的發(fā)展目前還面臨著哪些困難或者說挑戰(zhàn)？王老師。
王向楠：這次《辦法》明確了健康保險，給健康保險發(fā)展畫了一個藍(lán)圖，但是真正要把健康保險做好，還需要保險業(yè)以及利益相關(guān)方的共同努力，比如就保險業(yè)來說，這次《辦法》有很多導(dǎo)向，包括鼓勵你做好長期的、醫(yī)療的、失能的、長期護(hù)理的產(chǎn)品，保障型的產(chǎn)品，這和過去人身保險產(chǎn)品里的比如壽險、年金保險以及叫做長期護(hù)理保險，但可能是期間比較短的理財(cái)型的產(chǎn)品，整個經(jīng)營的理念是不一樣的，所需要的專業(yè)技術(shù)也不一樣，所以公司一定要認(rèn)真踏實(shí)的做好保障型的產(chǎn)品，有這個準(zhǔn)備。第二的話，就是保險公司更進(jìn)一步和醫(yī)保、醫(yī)療和這些利益相關(guān)方的合作，一定要本著整個生態(tài)鏈共贏，貢獻(xiàn)自己的專業(yè)技能，做好產(chǎn)業(yè)鏈的共贏。因?yàn)槠渌鞣�，更多是企業(yè)的盈利性的組織占比更少，保險公司應(yīng)該贏得大家的信任。第三就是保險公司應(yīng)該加快利用信息技術(shù)，因?yàn)榻】当ｋU它在這方面比其他保險，像金融產(chǎn)品，他更突出的一個領(lǐng)域。
主持人：好的，謝謝王老師，我們再來聽一下何老師您怎么分析這個問題。
何啟豪：《健康保險管理辦法》一定程度上來講，可以說是拉開了一個序幕或者叫大門，這是通向健康保險繁榮發(fā)展的大門，但是保險公司能不能踏進(jìn)大門好好的發(fā)展，真正的讓這個市場繁榮發(fā)展起來，實(shí)現(xiàn)政府的期望，人民群眾的愿望和保險公司自我的發(fā)展的希望，就需要保險公司從三個角度來著手。
第一個是科技，保險公司應(yīng)該積極主動擁抱新科技、高科技，因?yàn)樵谖覀儸F(xiàn)在快速發(fā)展的新時代，如果是傳統(tǒng)的模式，不積極主動擁抱新科技、使用新科技，國內(nèi)保險公司很難追得上國外的標(biāo)桿，所以我們保險公司應(yīng)該積極主動的開展開發(fā)開拓新的科技，并且秉持科技向善的原則，而不應(yīng)該使用一些一門心思鉆入到基因檢測之類的黑科技里面，而忽略了科技向善。
第二個就是責(zé)任，保險公司應(yīng)該扛起或者深刻意識到責(zé)任的重要性，這個責(zé)任實(shí)際上和保險公司自己所要強(qiáng)調(diào)的用戶價值是密切相關(guān)的，你要把消費(fèi)者放在更加顯著的位置上，不能夠僅僅考慮自身的盈利等等，因?yàn)橛脩魞r值最大化，才會讓保險公司、保險行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
第三個就是信任，我覺得這是我們健康保險行業(yè)，甚至說是我們整個保險行業(yè)需要補(bǔ)強(qiáng)的。長期以來保險行業(yè)可能由于種種原因，有一些不太好的名聲，那么借助于健康保障這么一個民生最大的需求和第一需求，保險公司通過提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險保障，提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理服務(wù)，使得老百姓真正意識到、認(rèn)識到、體會到保險能夠帶來實(shí)實(shí)在在的價值，那么這有助于保險行業(yè)獲得人們的信任，這也才能夠真正發(fā)揮保險在我們國家治理現(xiàn)代化里面的一個重要的作用，也能夠切切實(shí)實(shí)使保險在整個醫(yī)療健康保障，整個大的體系下發(fā)揮它應(yīng)有的作用，并助推我們健康中國2030這個規(guī)劃圓滿順利的實(shí)施。
主持人：其實(shí)說白了，我們這個新的保險管理辦法也好，目前保險業(yè)所做出的努力也好，其實(shí)都是為了能夠更好的保障消費(fèi)者、服務(wù)老百姓，讓大家都能夠滿足對于美好生活的向往。今天非常感謝兩位做客我們的演播室，健康保險的發(fā)展開啟新的篇章，我們也期待未來能夠有更好的發(fā)展，好的，更多消息請持續(xù)關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)。