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重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)二合一不劃算

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年04月24日 09:49

張佳

    有朋友拿來一個(gè)壽險(xiǎn)讓我參詳。這是一款終身壽險(xiǎn)，頗為特別之處就在于其中還內(nèi)置了一部分的重疾險(xiǎn)。若你不幸罹患若干種重疾險(xiǎn)的話，此款終身壽險(xiǎn)會(huì)先行賠付一半的保險(xiǎn)金供你醫(yī)治疾病。如果醫(yī)生仍無法從重大疾病中挽救你的生命，那么待你過世后，剩下的一半保險(xiǎn)金則會(huì)給予你指定的受益人。

    這款保險(xiǎn)就像二合一洗發(fā)水一樣，有特點(diǎn)，但是又很難一言以蔽之說這個(gè)特點(diǎn)是好還是壞。

    此產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，就如二合一洗發(fā)水一樣，就是方便。只需要簽訂一份保險(xiǎn)合同，只需要按年繳付一份保險(xiǎn)的保費(fèi)，相比買兩份保險(xiǎn)，自然少去了很多麻煩。而且相比普通壽險(xiǎn)，其罹患重疾后可以提前支取部分保費(fèi)的特點(diǎn)，確是有助于挽救或至少是延長(zhǎng)投保人的生命。

    但是，這款產(chǎn)品的缺陷，也同樣和二合一洗發(fā)水類似。用過二合一洗發(fā)水的人相信都知道，要在一款產(chǎn)品中兼顧洗發(fā)和護(hù)發(fā)兩項(xiàng)功效絕非易事，所以無論是洗發(fā)效果還是護(hù)發(fā)效果，二合一洗發(fā)水往往無法與同檔次單純的洗發(fā)水和護(hù)發(fā)產(chǎn)品相媲美。

    保險(xiǎn)也是同樣的道理。就如上面這款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其重疾提前支取占?jí)垭U(xiǎn)保額一半的規(guī)定，其實(shí)就會(huì)帶來很多問題。重疾該保多少，很大程度上取決于目前的醫(yī)療開銷水平以及你希望獲得的醫(yī)療條件。若從長(zhǎng)計(jì)議，尤其是考慮到醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升的趨勢(shì)，投保30萬-50萬元的重疾險(xiǎn)絕不為過，這里就且以50萬元為例。問題就來了，若按照此款保險(xiǎn)重疾提前支取比例是50%為例，那等于若你要通過此款產(chǎn)品獲得50萬元重疾保障，那么相應(yīng)獲得的壽險(xiǎn)保障就為100萬元。對(duì)許多年收入較低的個(gè)人而言，100萬元的壽險(xiǎn)保障無疑過高了，但對(duì)于一些年收入較高的"金領(lǐng)"而言，100萬元的壽險(xiǎn)保障又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠-對(duì)前者而言，高于自己要求的壽險(xiǎn)保障意味著更多的保費(fèi)開支，而對(duì)后者而言意味著還需要額外投保壽險(xiǎn)，此類"二合一"產(chǎn)品方便的好處自然形同虛設(shè)。

    當(dāng)然，"二合一"壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)并不僅在于保額的過分"僵化"上。另一個(gè)問題就在于其附加的重疾保障有些"偷工減料"，保障的重大疾病險(xiǎn)種類遠(yuǎn)不如單一的重疾險(xiǎn)-既然買了重疾險(xiǎn)，終究是希望保障內(nèi)的疾病數(shù)量越多越好，即使不是多的眼花繚亂，但至少保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾險(xiǎn)種類該全部包括在內(nèi)。

    洗發(fā)護(hù)發(fā)，是為了有一頭烏黑亮麗的頭發(fā)。所以發(fā)質(zhì)效果是目的，而過程中方便與否則是附加要考慮的問題。保險(xiǎn)也是同樣的道理，買保險(xiǎn)終究是為了獲得最全面的保障，而非貪圖省事。所以，為了最完備的保障，同時(shí)也為了使保險(xiǎn)真正適合我個(gè)人的需求，我寧可舍棄這樣"二合一"的險(xiǎn)種，而選擇一份簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)加上一份簡(jiǎn)單的重疾險(xiǎn)。(來源：新聞晨報(bào)刊)

來源：中財(cái)網(wǎng)

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