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保險是消費還是投資?保險專家答百姓理財5大熱問

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2008年02月28日 10:16

張培娟

    保險是消費還是投資

    目前，保險產(chǎn)品已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上只具有保障功能的產(chǎn)品了，它現(xiàn)在還有很多投資、金融的屬性在里面。很多百姓提問，保險是消費還是投資？

    周道許認為，保險理財有兩層意思，第一，保險產(chǎn)品具有保障功能，參加保險可以在保險事故發(fā)生后取得一定的賠償，并大于支付的保險費。第二，保險本身附帶的理財功能，近年來保險產(chǎn)品還設計出很多新產(chǎn)品，在保障功能的基礎上，更實現(xiàn)保險資金的增值。相對于其他的金融產(chǎn)品，因為其風險很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩(wěn)定。

    “嚴格意義上講，保險傾向于投資的產(chǎn)品，不是消費。因為從保險的功能來講，保險的傳統(tǒng)產(chǎn)品具有保障性，最近金融市場也迅速發(fā)展，保險也具有了一些理財?shù)墓δ埽€有社會管理的功能，保險從嚴格意義上講是金融產(chǎn)品，可以在提供傳統(tǒng)意義上的基礎上提供一些理財?shù)姆⻊�。”繆建民說。

      保險、基金、股票有何不同

    很多保險產(chǎn)品都有理財?shù)淖饔茫簧侔傩諉柕�，保險、基金、股票究竟有何不同？

    陳秉正教授認為，保險、證券、基金不同的地方在于：第一，保險首先還是保障產(chǎn)品，這是基金、股票等其他投資品種所不具備的功能。盡管保險、證券、基金都有保值增值收益，但只有保險有保障的功能。第二，保險產(chǎn)品和證券、基金產(chǎn)品比，比較穩(wěn)健，得到保險的賠償也好或者是得到保單的投資收益也好，比通過購買基金、股票得到回報的穩(wěn)定性程度高。通俗地說，買保險風險更低一些。第三，既然有風險，要承擔風險，也有回報，同樣你買保險、基金有回報、買證券有回報，在回報收益方面，保險產(chǎn)品不如基金產(chǎn)品和股票，風險低，同時還有其他的保障功能，回報就不能和股票、基金的回報一樣高了。

    “如果從財富的保障來說，幾乎所有的保險產(chǎn)品，無論是財險產(chǎn)品、壽險產(chǎn)品，都能起到保護我們財產(chǎn)的作用，保護財富的作用，保護我們財富不受損失，受到損失可以得到一定的補償。

        如何應對通貨膨脹

    通貨膨脹的問題一直是老百姓非常關心的問題，有人預計20年后1000元購買力相當于現(xiàn)在的500元，隨著物價的上漲保險產(chǎn)品的價值也降低了，通過購買保險產(chǎn)品可以規(guī)避這種風險嗎？

    繆建民的觀點是，在紙幣本位下通貨膨脹是不可避免的現(xiàn)象，只有在金本位之下才能根本上杜絕通貨膨脹。因為有通貨膨脹就需要理財，使你的財富保值增值，如果增值的速度能夠戰(zhàn)勝通貨膨脹，才使你的實際財富水平趕上或者使實際財富水平不斷提高。在這種通貨膨脹的前提下，需要選擇一些保值增值能力更強一些的產(chǎn)品。所以這對不同客戶、不同的投資者來講，要比較不同產(chǎn)品在保值增值方面的能力作出一個選擇。如果從應對通貨膨脹來講，選擇一些理財性的產(chǎn)品比保障性的產(chǎn)品更能應對通貨膨脹。

    比如說投連險，保單現(xiàn)金價值是可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因為投資賬戶里的錢很多部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以相當程度抵御通貨膨脹。保證現(xiàn)金價值，或者是增長，或者是可以超過通貨膨脹率，這是有可能的。像買一些投連險，包括萬能險也在一定程度上可以減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價值帶來的縮水。另外，如果擔心養(yǎng)老年金產(chǎn)品，長期內(nèi)貶值，退休后錢不值錢了，可以買一些給付保險金遞增的保險，每年5%遞增，今年一個月給你1000塊錢，第二年遞增每個月給你1050塊錢，以此類推，這樣就能夠保證保單現(xiàn)金價值是遞增的。

    非專業(yè)人士如何選擇產(chǎn)品

    有百姓問，現(xiàn)在銀行都在代理保險理財產(chǎn)品，作為非專業(yè)人士，面對如此多的專業(yè)產(chǎn)品，該如何選擇呢？

    陳秉正建議消費者，首先自己可以通過看書、報紙、各種新聞媒體多了解一下保險方面的基本知識，消費者需要了解。但僅僅靠我們自己了解，完全作出專業(yè)性的判斷不是那么容易的事情。

    更好的辦法是，借助專業(yè)人士的力量，向?qū)＜易稍�。比如說，現(xiàn)在銀行都開展了個人理財業(yè)務，他們也培養(yǎng)了很多理財規(guī)劃師，可以向他們了解咨詢，最好選擇單純咨詢的理財規(guī)劃師，就是單純咨詢，不是買保險產(chǎn)品。

      保險產(chǎn)品的價格怎么比

    保險還是相對復雜的產(chǎn)品，不像買一般商品那么直觀。老百姓如果買保險，該怎么比較產(chǎn)品價格呢？

    陳秉正介紹說，比較產(chǎn)品價格首先要有一個前提，既這個保險產(chǎn)品的基本功能是相同的。現(xiàn)在各個保險公司所提供的產(chǎn)品的差異性還是比較大的，特別是一些小的差異比較多，仔細看各個公司賣的保單的條款，多多少少都會有一些差異，你要完全進行比較，還是比較困難的。

    車險是可以比的，機動車保險的條款差不多，各個服務公司的也有差異，但這時候你就可以進行比較；但對一些人身險方面很難比較，這家公司保25種疾病，那家公司說我保15種疾病，但意外傷害還給你加了很多的功能，有時候就不太好比較，同樣買一萬元保額，為什么他是100元，這個是105元，所以要綜合地看，這家公司的其他方面，如是否有償付能力、公司的信譽等等。

    總體上，各個保險公司實際上的價格差異不大。是否選擇這個產(chǎn)品關鍵是看產(chǎn)品的功能是不是你要的，它的服務是不是你喜歡的，你是否信任它等等。

來源：中國保險報

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