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家庭保險(xiǎn)規(guī)劃"點(diǎn)""面"結(jié)合

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月28日 10:15

    客戶觀點(diǎn)：現(xiàn)在的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種那么多，我該選擇哪些險(xiǎn)種呢？也就是說哪些險(xiǎn)種是必須的？

    這些問題也是如今百姓非常關(guān)注的話題。一般地，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)品種：1.壽險(xiǎn)：主要是指被保險(xiǎn)人身故和全殘時(shí)可以獲得的賠付，全殘指殘疾程度較高的情況。 2.意外險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人因意外而發(fā)生的身故或殘疾，這里殘疾的定義較壽險(xiǎn)寬得多，從最小的小拇指部分缺失到全殘都包含在內(nèi)，按殘疾的程度給予不同程度的賠付；這里需要注意，意外險(xiǎn)必須是因意外而發(fā)生的賠付，如果被保險(xiǎn)人因病去世，是得不到賠付的。3.重疾險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人確診為重大疾病的給付。4.醫(yī)療險(xiǎn)：通常是對(duì)住院或手術(shù)發(fā)生的各種醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償；一般的，各大公司對(duì)門診醫(yī)療都沒有專門的險(xiǎn)種，如果有，也是從其他的險(xiǎn)種中演化過來的。5.養(yǎng)老險(xiǎn)：一般是由保戶在保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司扣除一定的初始費(fèi)用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值，十年之后可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)；二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍；等到保戶需要養(yǎng)老的時(shí)候，從這個(gè)賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)到一定的年限，這個(gè)賬戶中就沒有錢了，還有一種形式是，利用大數(shù)法則，在所有的保戶當(dāng)中，有先走的、有后走的，這樣可以領(lǐng)養(yǎng)老金領(lǐng)到終老，而先走的領(lǐng)到去世時(shí)，賬戶中的錢就歸其他保戶所有。6.子女教育險(xiǎn)：一般是由保戶在保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄子女教育金，保險(xiǎn)公司扣除一定的初始費(fèi)用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值；十年之后可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)；二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍，這時(shí)候可作為子女的大學(xué)教育金。

    以上各個(gè)險(xiǎn)種當(dāng)中，首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險(xiǎn)是家庭頂梁柱的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險(xiǎn)。而且應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體；家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們?cè)谝?guī)劃保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體，這樣才能更好地體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險(xiǎn)計(jì)劃。同時(shí)還要遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則，保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)箱，實(shí)際上，保險(xiǎn)本身并不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)只是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候?yàn)槲覀兲峁⿷?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)保障，而且只是財(cái)務(wù)保障。因此，一個(gè)家庭中首先應(yīng)該被保險(xiǎn)的成員是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱；頂梁柱在，家庭遇到任何風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了，整個(gè)家庭就陷入癱瘓。其實(shí)這位頂梁柱也就相當(dāng)于整個(gè)家庭的保險(xiǎn)。

      家庭保險(xiǎn)規(guī)劃注重五方面

    客戶觀點(diǎn)：在規(guī)劃家庭保險(xiǎn)的時(shí)候，是不是只要根據(jù)我現(xiàn)在的需求來買其中的某種險(xiǎn)種就可以，其他的險(xiǎn)種就不需要多考慮了？另外，還需要注意哪些問題？

    我認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面入手：首先，要確定家庭經(jīng)濟(jì)支柱。分析一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個(gè)家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。如果這位成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭會(huì)遇到怎樣的困擾，需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)費(fèi)，為子女準(zhǔn)備多少成長費(fèi)和教育費(fèi)，為愛人準(zhǔn)備多少生活費(fèi)，這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，通常可設(shè)計(jì)為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各占一半。

    其次，要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@對(duì)一個(gè)家庭來講也是無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。一般地，按目前的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)的保額一個(gè)人準(zhǔn)備20萬元也就夠了；考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。

    再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險(xiǎn)。因?yàn)檫@也是我們家庭面臨的一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。

    接下來是醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用也是使家庭收入負(fù)增長的一個(gè)主要原因。

    最后是養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)。養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)，究竟誰先考慮，這沒有一定的原則。一般地，您認(rèn)為哪一項(xiàng)需求比較緊迫就先考慮。養(yǎng)老和子女教育是人人都會(huì)遇到的問題，因此也就很難利用大多數(shù)人分擔(dān)少數(shù)人風(fēng)險(xiǎn)的原則去設(shè)計(jì)保險(xiǎn)了。通常養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)都是由客戶自己將錢存入保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司利用穩(wěn)健的投資渠道幫助客戶投資增值，由于所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)扣除一定的初始費(fèi)用，保險(xiǎn)公司復(fù)利增值利率較銀行高的優(yōu)勢(shì)要經(jīng)過十年以上才能體現(xiàn)出來；通常二十年后，這筆錢的票面價(jià)值會(huì)增長1.5-2倍。因此存養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)的時(shí)間，最好是在需求發(fā)生前20年提前準(zhǔn)備。我們知道手中的錢，通常有三種理財(cái)方式：一種是存入銀行，這部分錢面臨著通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)；一種是投資債券、基金、證券，這些投資方式或多或少面臨著大小不等的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)我們不能說它是一種好的投資工具，我們只能說它是一種最保險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)閺牡钟ㄘ浥蛎泚碇v，它優(yōu)于銀行，從投資風(fēng)險(xiǎn)來講，它是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)最小的。

    關(guān)于老年人的保險(xiǎn)，我們經(jīng)�？吹接性S多非常好的年輕人，非常孝順父母，當(dāng)他們走入工作崗位之后，他們首先想到的就是為父母買一份保險(xiǎn)。他們的想法非常好，可是具體做起來，卻會(huì)遇到很多的問題。我們打個(gè)比方，一位100歲的老人，他想買10萬元的壽險(xiǎn)，他所必須支出的保費(fèi)每年大約要5萬元，這是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率嚴(yán)格計(jì)算出來的，而且這些保費(fèi)是消費(fèi)型的，是不可能拿回來的。如果他非常健康，103歲他已經(jīng)支出的保費(fèi)是15萬元，104歲是20萬元，這樣的保險(xiǎn)，您會(huì)選擇嗎？其實(shí)這就是很多保險(xiǎn)公司對(duì)老年人的保險(xiǎn)很少的原因，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)對(duì)保戶來說是非常不利的，讓您去買您可能也不會(huì)買。所以說，當(dāng)很多人在年齡大了，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在的時(shí)候，可能就會(huì)遇到?jīng)]有保險(xiǎn)可買的尷尬。這也給了我們年輕人一個(gè)教訓(xùn)，買保險(xiǎn)請(qǐng)盡早，在您年輕時(shí)買，在您健康時(shí)買。

    那么我們究竟能不能使用保險(xiǎn)這一避險(xiǎn)工具，來幫助我們的老年人呢？其實(shí)是可以的，就看您怎么用它。我們經(jīng)常講"養(yǎng)兒防老”，其實(shí)，為什么呢，人到了老年的時(shí)候，很大程度上是需要依賴自己子女的，其實(shí)子女就是老年人的保障，換句話說，子女就是老年人的保險(xiǎn)。子女要把自己保護(hù)好了，那就是對(duì)老年人的保障。所以，子女選擇一些意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，來為自己的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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