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巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付遠(yuǎn)低國(guó)外證券化可將風(fēng)險(xiǎn)化整為零

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月25日 11:10

姜欣蔚

    雨水時(shí)節(jié)，覆蓋南方大地月余之久的冰雪逐漸消融，這讓很多人因寒冷而緊繃的神經(jīng)開(kāi)始得到放松。但是，除了投入災(zāi)后重建的地區(qū)和相關(guān)受災(zāi)企業(yè)之外，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于這次災(zāi)難的考驗(yàn)卻絲毫不敢放松。

    2月15日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)第二次抗災(zāi)救災(zāi)工作會(huì)議，除了總結(jié)各受災(zāi)省份的最新理賠情況外，對(duì)這次雪災(zāi)中反映的問(wèn)題也做了分析。

      雪災(zāi)保險(xiǎn)賠付僅為經(jīng)濟(jì)損失1％

        國(guó)外達(dá)30％

    根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2月上旬，此次雨雪災(zāi)害共造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1111億元，保險(xiǎn)業(yè)已付賠款10.4億元。保險(xiǎn)業(yè)賠付款不足雪災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失的1％。而2005年夏季，美國(guó)卡特里娜颶風(fēng)襲擊新奧爾良，造成1000億美元的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)賠償達(dá)30％以上。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授徐景峰告訴記者，在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，因巨大自然災(zāi)害引起的損失，保險(xiǎn)賠償占比一般都在30％以上。這次雪災(zāi)的賠付比例至少說(shuō)明我國(guó)受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面偏低，意味著絕大多數(shù)受災(zāi)企業(yè)和個(gè)人的損失需要由自己來(lái)承擔(dān)。

    徐景峰認(rèn)為，對(duì)于很多企業(yè)和家庭來(lái)說(shuō)，并非沒(méi)有能力購(gòu)買保險(xiǎn)，而是意識(shí)不到保險(xiǎn)的必要性。很多企業(yè)主或者一家之主往往心存僥幸，認(rèn)為自然災(zāi)害幾十年難得一見(jiàn)，無(wú)需為此增加支出。此番遭遇50年一遇的雪災(zāi)，一些沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)的企業(yè)和家庭將可能陷入困境。

    而現(xiàn)有理賠顯示，即使已投保的企業(yè)和家庭，也存在投保結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。按照保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2月10日，保險(xiǎn)業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已賠付9.75億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付4.67億元，幾乎占去財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付總額的一半。

    “財(cái)險(xiǎn)公司都在力推車險(xiǎn)，其實(shí)中國(guó)有車家庭數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于無(wú)車家庭。所以，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，應(yīng)該眼光向下，多開(kāi)發(fā)一些年繳費(fèi)幾百元甚至更低的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足低收入家庭的投保需求。根據(jù)中低收入群體的實(shí)際支付能力，開(kāi)發(fā)相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)大有文章可做�！毙炀胺褰ㄗh。

      吳定富直指保險(xiǎn)覆蓋面偏低

    保監(jiān)會(huì)主席吳定富在抗災(zāi)救災(zāi)工作會(huì)議上指出，雪災(zāi)首先暴露出保險(xiǎn)覆蓋面窄的問(wèn)題。從目前情況看，很多受災(zāi)企業(yè)沒(méi)有投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有的企業(yè)雖然有保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)的責(zé)任范圍也比較有限，最明顯的是“營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)”，很多企業(yè)因?yàn)?zāi)停產(chǎn)的損失只能自行承擔(dān)。

    此次雪災(zāi)對(duì)電力行業(yè)造成較大毀壞，國(guó)家電網(wǎng)公司華中、華東電網(wǎng)受影響最大，輸變電設(shè)施受損嚴(yán)重。截至2月5日午時(shí)，國(guó)家電網(wǎng)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)輸電線路累計(jì)停運(yùn)8708條次、倒塔18051根（基）；農(nóng)村低壓線路受損10.5萬(wàn)千米、倒桿42.6萬(wàn)根；37個(gè)地市供電受到影響，累計(jì)停電客戶2245萬(wàn)戶；21座220千伏及以上變電站、150條220千伏及以上輸電線路停運(yùn)。但是，截至2月10日，電力行業(yè)獲得雪災(zāi)保險(xiǎn)賠償僅2.97億元。

    另外，由于一些農(nóng)作物品種保險(xiǎn)尚未啟動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案率和最終賠款占損失比重明顯偏低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已賠付的4014萬(wàn)元中，能繁母豬由于受到政策支持占3187萬(wàn)元，占79.4％，而農(nóng)作物賠款僅有535萬(wàn)元。

    吳定富還提到，防災(zāi)防損不到位增加了災(zāi)害帶來(lái)的損失。承保后的防災(zāi)防損檢查和服務(wù)是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要內(nèi)容，也是長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)比較薄弱的環(huán)節(jié)。此次災(zāi)害突出暴露出部分公司“防重于賠”的災(zāi)害應(yīng)對(duì)思路尚未真正建立，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)等工作比較薄弱，防災(zāi)防損能力亟待提高。

    吳認(rèn)為，應(yīng)急處理機(jī)制不健全，也加大了災(zāi)害事故處理難度。少數(shù)保險(xiǎn)公司行動(dòng)遲緩，對(duì)突發(fā)事件反應(yīng)不夠敏銳，數(shù)據(jù)采集不準(zhǔn)確、不嚴(yán)肅，責(zé)任感有待增強(qiáng)。我國(guó)的巨災(zāi)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢(shì)，建立巨災(zāi)應(yīng)急處理的長(zhǎng)效機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司應(yīng)急處理能力，是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的重要任務(wù)。隨著風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害越來(lái)越多，保險(xiǎn)行業(yè)如果在應(yīng)急處置機(jī)制上不完善、不健全，將成為公司內(nèi)部管理的最大弱點(diǎn)。雪災(zāi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的損失應(yīng)不超過(guò)年度利潤(rùn)的1.5％

    兩年前的卡特里娜颶風(fēng)，令美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)損失慘重。徐景峰表示，由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)覆蓋面比較低，此次雪災(zāi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響并不大，造成的損失應(yīng)該不超過(guò)行業(yè)年度利潤(rùn)的1.5％。

    從精算角度看，由于保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，保費(fèi)里面含有一塊應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成部分，多年下來(lái)已經(jīng)有一定的積累。

    10多億元的賠付款，分?jǐn)偟綆准冶ｋU(xiǎn)公司頭上后，對(duì)利潤(rùn)的影響應(yīng)該是微乎其微的。按照保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)字，2007年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，利潤(rùn)總額672.7億元。10.4億元的賠付款，不過(guò)是上年度行業(yè)利潤(rùn)的1.55％。

    另外，根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，巨災(zāi)過(guò)后保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入往往會(huì)有一個(gè)明顯的增加。投保人親身經(jīng)歷災(zāi)情后會(huì)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的可怕，增加主動(dòng)投保的意識(shí)。所以，增加的保費(fèi)也會(huì)抵消保險(xiǎn)公司的一部分損失。

    徐景峰提出，巨大自然災(zāi)害面前，保險(xiǎn)業(yè)只是損傷分毫，也側(cè)面反映出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系比較薄弱。吳定富也表示，國(guó)內(nèi)目前尚未建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限。吳定富說(shuō)，在我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，如何完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，有效提升保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)害救助體系中的地位，是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題。

    “發(fā)行巨災(zāi)證券是完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的一個(gè)方向�！毙炀胺甯嬖V記者。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券是指通過(guò)將保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行證券化，使其轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)金流置換，在更大范圍分散風(fēng)險(xiǎn)。

    徐景峰認(rèn)為，相對(duì)于頻繁發(fā)生的自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及政府的承保能力非常有限。國(guó)內(nèi)一旦碰到卡特里娜颶風(fēng)這種損失上千億美元的巨災(zāi)，即使有再保險(xiǎn)也將是保險(xiǎn)業(yè)難以承受之重。而我國(guó)證券市場(chǎng)以及銀行居民存款的容量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)市場(chǎng)，如果將其中一部分用以分散風(fēng)險(xiǎn)，則遠(yuǎn)較保險(xiǎn)市場(chǎng)本身更為有效。

    “這類巨災(zāi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)相當(dāng)于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，屬于難免之災(zāi)；而通過(guò)證券化轉(zhuǎn)換到容量更大的資本市場(chǎng)后，就變成了資本市場(chǎng)的特有風(fēng)險(xiǎn)，完全可以把風(fēng)險(xiǎn)消化掉。所以說(shuō)，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品證券化可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力�！毙炀胺灞硎�。(理財(cái)周報(bào))

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