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投連還是"險(xiǎn)" 費(fèi)率要算清長(zhǎng)線規(guī)劃可獲高收益

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月22日 09:38

劉娟

    如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃才是上策，急功近利將是購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)的天敵。

    在理財(cái)市場(chǎng)中，投資連結(jié)保險(xiǎn)素有"基金中的基金"之美譽(yù)，以較高的收益、較低的風(fēng)險(xiǎn)、捆綁豐富的壽險(xiǎn)而贏得廣闊市場(chǎng)。但在今年，隨著資本市場(chǎng)上的不確定因素增加，利率也處于加速上升通道，投連險(xiǎn)是否仍有較大增長(zhǎng)空間？或是風(fēng)光不再？

    投連還是"險(xiǎn)"

    最早進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)候，投連險(xiǎn)以高收益之名誤導(dǎo)了很多盲目的投保人，殊不知保費(fèi)中有很大一部分費(fèi)用是不能進(jìn)入投資賬戶的，從而引起對(duì)投連險(xiǎn)的誤解長(zhǎng)達(dá)十余年之久。

    經(jīng)過漫長(zhǎng)的股市寒冬，隨著資本市場(chǎng)牛市的到來，投連險(xiǎn)也以嶄新的姿態(tài)卷土重來。但相比基金，投連險(xiǎn)仍只是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的衍生而已，因此稱其為"基金中的基金"并不確切。在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，我們不能只看其收益性，而忽略了保障功能。

    有專家指出，選對(duì)投連險(xiǎn)的關(guān)鍵是正確理解產(chǎn)品客觀具有的特性和功能。投連險(xiǎn)作為一個(gè)兼具投資和保障功能的產(chǎn)品，費(fèi)用、產(chǎn)品功能都比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)靈活得多。但相應(yīng)地，購(gòu)買投連險(xiǎn)客戶承受的風(fēng)險(xiǎn)也比購(gòu)買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)客戶承受的風(fēng)險(xiǎn)略高一點(diǎn)。但投連險(xiǎn)終究還是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)。在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，我們不能舍本逐末，仍要以保障功能為主，投資功能次之。

    費(fèi)率要算清

    對(duì)于大部分消費(fèi)者而言，在購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往要考慮的是"我要繳多少保費(fèi)"。但對(duì)于投連險(xiǎn)而言，投資者只了解所繳保費(fèi)的數(shù)額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

    投連險(xiǎn)涉及到的費(fèi)用有7項(xiàng)之多，除了用于購(gòu)買保障的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)以及退保時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用以外，初始費(fèi)用是其中很重要的一部分費(fèi)用。

    作為一個(gè)具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除用于保障和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用支出的一部分保費(fèi)，剩余保費(fèi)才進(jìn)入投資賬戶，前者稱為初始費(fèi)用。換言之，初始費(fèi)用的扣除越多，則進(jìn)入投資賬戶的金額越少，從根本上來說是對(duì)投資收益率的扣減。

    根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)形式的投連險(xiǎn)初始費(fèi)用的比例不得超過10%(人民幣5萬元及以下部分)或5%(人民幣5萬元以上部分)，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)保單追加保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用比例的上限為5%。目前，市場(chǎng)上在售投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用一般在保費(fèi)的1%-2%，用于抵扣銷售成本，其中銀保躉繳的初始費(fèi)用最低約在1%左右。以中德安聯(lián)推出的新一代投連險(xiǎn)??安聯(lián)"匯金世家"為例，躉繳金額在3萬元以上的躉繳保費(fèi)，初始費(fèi)用扣除1%，躉繳投連險(xiǎn)追加保費(fèi)，初始費(fèi)用扣除1%。

    買賣差價(jià)被稱為變相的初始費(fèi)用。很多投連險(xiǎn)產(chǎn)品取消了賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用，讓很多投保人誤以為轉(zhuǎn)換沒有成本。其實(shí)買賣差價(jià)是初始費(fèi)用之外，很大的一筆成本支出。所謂買賣差價(jià)，有點(diǎn)類似跟銀行兌換外幣時(shí)所說的"買入價(jià)"、"賣出價(jià)"。因此，對(duì)于投保人而言，這筆差價(jià)幅度越大，對(duì)個(gè)人投資者而言自然越不劃算。有了這一差價(jià)，投資人的收益等于最終會(huì)被打點(diǎn)折扣。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上在售投連險(xiǎn)中，包括瑞泰人壽"財(cái)智人生"、中意人壽"一生中意"、聯(lián)泰大都會(huì)"財(cái)富精選等在內(nèi)多款產(chǎn)品，均不設(shè)置買賣差價(jià)。

    放長(zhǎng)線釣大魚

    不同于像炒股票那樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出，投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種中長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品。購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)，首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃才是上策，急功近利將是購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)的天敵。

    中意人壽分析師認(rèn)為，在目前股市振蕩的走勢(shì)下，頻繁操作賬戶，甚至提前退保都不太可取。如果投保人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過高，可運(yùn)用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時(shí)放到低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益賬戶。

    投連險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是客戶可以在自己的賬戶之間做靈活轉(zhuǎn)換，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。投資者可以根據(jù)不同的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、對(duì)收益的心理預(yù)期以及市場(chǎng)變化情況，在賬戶之間進(jìn)行理財(cái)分配和轉(zhuǎn)換。

    以友邦保險(xiǎn)公司財(cái)富通A/B款投連險(xiǎn)投資案例來看，南京年輕白領(lǐng)白先生今年28歲，是外企職員，月薪7000元，他購(gòu)買了友邦的財(cái)富通B款投連險(xiǎn)，月交500元，繳費(fèi)10年，保額20萬元，每年可在年終獎(jiǎng)中拿出1萬元作為追加投資，追加10年。通過"財(cái)富通"個(gè)人賬戶演示工具演示，48歲時(shí)他的賬戶價(jià)值低檔演示數(shù)字為217613元，中檔演示數(shù)字為296654元，高檔演示數(shù)字可達(dá)402589元。

    順序要理清

    作為一個(gè)適合中高收入人群的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買投連險(xiǎn)的客戶應(yīng)具備一定的閑置資金和合理的資產(chǎn)配置，并且建議投保人購(gòu)買較高的額度，才能彌補(bǔ)各類管理費(fèi)用支出，達(dá)到一定的規(guī)模效應(yīng)。

    同時(shí)，投資者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品需遵循先保障后投資原則，即首先要滿足意外、人身安全、大病醫(yī)療等保障需求，然后再考慮投資的需求。對(duì)于一些剛參加工作，沒有閑錢的年輕人來說，應(yīng)該首先考慮的是消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次再考慮投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

    正所謂"皮之不存，毛將焉附"。自身基本安全沒有得到保障的前提下，如何考慮資本的投資呢，更不用說去享受資本增值帶來的生活質(zhì)量飛躍了。(投資與理財(cái))

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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