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　　然而，未來的美好愿景將來能夠真正實現(xiàn)的又有幾何？在“言必稱希臘”的今天，也許下面的數(shù)字會給我們一些參考。美國勞動部做了一個統(tǒng)計，隨機(jī)選取了100位25歲的年輕人，跟蹤他們40年后的生活是什么樣。統(tǒng)計結(jié)果出乎很多人的意料。其中 29人死亡，(29%)；49人靠微薄的國家社保，靠孩子和親戚的接濟(jì)勉強(qiáng)過著中庸的退休生活，(49%)；12人破產(chǎn)，生活潦倒，(12%)；5人在65歲還繼續(xù)工作，(5%)；5人財務(wù)富足，退休有閑后生活更加瀟灑，不用靠兒女供養(yǎng)，(5%)。數(shù)字告訴我們，100人之中，只有5個人實現(xiàn)了退休無憂，過起了有錢有閑的“夕陽紅”生活。

　　那么，這5個人干了什么不一樣的事情，可以一直保持經(jīng)濟(jì)獨立，而其他人為什么不行呢?他們的研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這5個人在100人中收入屬于中等，但是他們在中年或青年時，都做了科學(xué)的理財規(guī)劃并嚴(yán)格執(zhí)行，為他們將來的生活打好了基礎(chǔ)；其他人卻沒有這種長遠(yuǎn)的考慮，他們是享樂一族，天生天養(yǎng)，沒有什么人生理財規(guī)劃可言。

　　近期，渣打銀行與復(fù)旦大學(xué)公布了由他們聯(lián)合調(diào)查制作的《中國中產(chǎn)階級退休養(yǎng)老計劃》報告。受訪對象包括1700名年齡在24歲以上，年收入水平8萬-50萬人民幣，來自各個行業(yè)和各種不同類型的企業(yè)的從業(yè)人員。

　　調(diào)查顯示, 受訪者對于養(yǎng)老生活普遍存在較高希望，排在前兩位的選項是旅游、培養(yǎng)新的興趣愛好，同時，大多數(shù)受訪者意識到退休生活的經(jīng)濟(jì)壓力，對養(yǎng)老理財有著迫切的需求，但真正開始著手做出相應(yīng)安排的人少之又少，絕大多數(shù)受訪者處于“有意識，無行動”的狀態(tài)。是什么原因造成了有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中產(chǎn)階層對自己養(yǎng)老安排的不作為呢？調(diào)查顯示，一是，對具體的投資渠道和理財知識缺乏了解；二是，忙于應(yīng)付當(dāng)前的財務(wù)開支，供房、養(yǎng)車、子女教育等，心有余，力不足。

　　對此，中美大都會理財師何平認(rèn)為，養(yǎng)老問題需要規(guī)劃，一個人最后的晚餐是殘羹冷炙，還是豐盛大餐，取決于他幾十年前為自己做了什么。理財需要相關(guān)知識，更重要的是一種觀念和習(xí)慣。年輕的世界太精彩，但如果只顧享受繽紛，對于養(yǎng)老問題，缺少未雨綢繆的安排，到頭來只能是空悲嘆：

　　25歲，我們年輕，剛剛開始工作，我們現(xiàn)在錢還很少。

　　35歲，我們的錢都花在分期付款和家庭開支上了，存不起來。

　　45歲，我們現(xiàn)在還不能有很多積蓄，孩子在上大學(xué)。

　　55歲，我們早就應(yīng)該開始了�，F(xiàn)在太晚了。

　　提前為60歲買單

　　長命百歲是每個人的美好愿望，隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的提高，人們的預(yù)期壽命不斷增長也是事實。但是，理財師認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)的角度，高壽是一種風(fēng)險，因為這將意味著我們需要為未來儲備更多的養(yǎng)命錢。之所以很多人，沒有及早為自己做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，一個很重要的原因在于，人們普遍低估了未來所需要的退休金數(shù)額。

　　具體來算算。退休后，人們在飲食、衣物、交通等方面的消費需求會急劇下滑(因為不再經(jīng)常為了應(yīng)酬下館子、買衣服和上下班)，所以日常的基本生活開銷(衣食住行水電煤等物質(zhì)生活類)每月差不多1500元左右就有品質(zhì)保證了，一年也就是1.8萬元左右。日常的文化娛樂(包括書報閱讀、體育鍛煉、聽音樂看戲劇、下棋打牌等各種精神享受類)每年估算為3000元。每年1~2次的國內(nèi)旅游，一年差不多要3000元，每兩年參加一次境外游，一次境外游1.5萬元左右，平均到每年差不多7000元的境外游費用，那么平均每年總的旅游費用大約需要1萬元上下。退休以后大多數(shù)人總有些慢性病，還要有一些日常的養(yǎng)老保健品費用支出，在不出現(xiàn)急性大病的情況下，每人每年的醫(yī)療保健費用支出我們估算其為3000元左右�？磥�，一個身體健康的城市老人，退休后想要保持比較富足的生活狀態(tài)，一年3.4萬元是必需的。

　　如果按照一年花費3.4萬元，退休歲月20年計算，那么一個人若要退休后過得比較富足和得心應(yīng)手，至少需要68萬元。同時考慮到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治療費用以12萬元左右計算，那么富足養(yǎng)老至少需要花費80萬元。

　　但必須提醒各位的是，這個80萬元是沒有考慮一丁點兒通脹因素的！但在現(xiàn)實生活中，通脹因素長期存在，即便是按照3%的較低年通脹率來計算，上述68萬元的總花費就要被改寫為91萬元，再加上大多數(shù)人未來都可能碰到的大病費用支出，100萬元大關(guān)就將被輕易突破！

　　當(dāng)然100萬并非一個“放之四海皆準(zhǔn)”的概念，究竟需要多少儲備才能退休無憂？每個人生活要求不同，很難一概而論。但是一般來說，人們普遍希望退休后能夠維持原來的生活水準(zhǔn)，至少不能降低太多。歐美理財專家建議，每位受薪人士退休時的資產(chǎn)，至少為退休前年薪的10倍。因為，在維持基本生活水準(zhǔn)不變的基礎(chǔ)上追求一定的生活品質(zhì)，退休后開支是退休前的七至八成。國家社保一般能達(dá)到30%的替代率，其余五成需自籌，以退休生活為20年的保守估計，這筆養(yǎng)老費用就是10倍年薪的樣子。

　　每個人的收入，都大致從20多歲起，到60歲為止，算得上收入黃金期的僅僅只有15年。翻越退休前為自己籌集10倍年薪這座財務(wù)大山，很顯然，行動地越早，爬起來就越輕松。

　　10倍年薪，著手準(zhǔn)備的時點不同，所需要的儲蓄率：

離退休還有的年數(shù)(現(xiàn)時年齡)	預(yù)期收益率 3% ，相應(yīng)儲蓄率為	預(yù)期收益率 4% ，相應(yīng)儲蓄率為	預(yù)期收益率 5% ，相應(yīng)儲蓄率為	預(yù)期收益率 6% ，相應(yīng)儲蓄率為	預(yù)期收益率 7% ，相應(yīng)儲蓄率為
40 年( 25 歲)	13%	10%	8%	6%	5%
35 年( 30 歲)	16%	13%	11%	8%	7%
30 年( 35 歲)	21%	17%	14%	12%	10%
25 年( 40 歲)	27%	23%	20%	17%	15%
20 年( 45 歲)	37%	33%	29%	26%	23%
15 年( 50 歲)	53%	49%	45%	41%	38%
10 年( 55 歲)	86%	81%	77%	73%	69%

　　三駕馬車 承載退休金缺口

　　社會養(yǎng)老保障有三個支柱：社會保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老計劃，一個人退休生活的品質(zhì)取決于三者的合力，數(shù)據(jù)表明，發(fā)達(dá)國家三者各自擔(dān)負(fù)的比例一般為4：3：3。而目前，我國的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率(養(yǎng)老金替代率＝新退休人員平均養(yǎng)老金/在職職工平均工資收入)只有58.5%，這個替代率是針對全國所有參保居民的收入水平而言的，對于大中城市居民而言，特別是對于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言，這個替代率會更低。據(jù)測算，在2006年社會養(yǎng)老保險改革方案實施后，對于目前月收入4000元左右的年輕人來說，今后養(yǎng)老金替代率大約只有30%左右。雖然我國不少企業(yè)已經(jīng)開始建立企業(yè)年金，但從絕對數(shù)來看，仍是少數(shù)人的專利。如果退休后開支是退休前的七至八成，意味著大多數(shù)職工需要為自己籌集另外的五成。

　　如何安排這部分養(yǎng)命錢呢？建設(shè)銀行廣州分行理財師顧俊建議，退休金的籌集同樣需要遵循“不要把所有的雞蛋放在同一個籃子的原則”，可采取商業(yè)保險、儲蓄、基金三駕馬車的組合。

　　那么，如何安排組合比例呢？首先，把預(yù)期退休生活品質(zhì)劃分三個層次：溫飽、小康、富足。退休后生活支出達(dá)到退休前薪金水平的40%?50%為溫飽，60%?70%為小康，80%以上為富足。社會保險可提供30%左右的替代率，只能算作最基本的生活保障，若達(dá)到較殷實的溫飽水平，尚需填補(bǔ)10%?20%的缺口；同樣可得，若達(dá)到小康或富足的養(yǎng)老生活，尚有30%?40%及50%以上的資金缺口。

　　其次，根據(jù)不同缺口資金的性質(zhì)安排不同的儲備方式。第一個10%?20%的缺口，因為是保證殷實的溫飽水平，所以要求其必須具有較高的安全性和確定性，同時具有一定的收益性，可適度抵御通貨膨脹，分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險是不二之選。在滿足了溫飽需求的前提下，若達(dá)到小康的水平，對于老年人來說，主要需要增加一定的醫(yī)療保健支出和必要的娛樂、交際支出，考慮到國人具有較強(qiáng)的儲蓄偏好，此部分缺口建議通過儲蓄來完成，以保持較大的靈活性。至此，富足養(yǎng)老的第三個10%?20%及其以上的缺口，屬于滿足了基本需求的基礎(chǔ)上的享受性需求，必須性下降，且有較大彈性，可采取有一定風(fēng)險性，但預(yù)期收益率較高的基金來準(zhǔn)備。

　　幾種可供選擇的養(yǎng)老險種之比較：

險種	內(nèi)含利率狀況	主要特色	適合人群	抵御通脹能力
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險	固定， 2%~2.4%	各項領(lǐng)取因素確定	適合沒有良好儲蓄觀念、理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群	差，不能抵御
分紅型養(yǎng)老險	固定部分在 1.8%~2.4% ，另有不固定分紅	有不確定的分紅利益可以獲得	適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群	較好
萬能型壽險	個人賬戶部分有 2.0%~2.5% 的保底收益率，實際宣告年利率在 3.25%~3.6% 左右	保額可變，繳費靈活	適合收入較高，但常有波動者	較好
投資連結(jié)保險	不確定	設(shè)有不同風(fēng)格的賬戶可供選擇和轉(zhuǎn)換	適合收入高、期望高收益，風(fēng)險承受力高者	不能確定

　　每月投資1000元，不同預(yù)期收益條件下，若干年后累積額：

供款年期	本金	3%	4%	5%	6%	7%
20 年	240 ， 000	328 ， 302	366 ， 775	411 ， 034	462 ， 041	520 ， 927
25 年	300 ， 000	446 ， 008	514 ， 130	595 ， 510	692 ， 994	810 ， 072
30 年	360 ， 000	582 ， 737	694 ， 049	832 ， 259	1 ， 004 ， 515	1 ， 219971
35 年	420 ， 000	741 ， 564	913 ， 731	1 ， 136 ， 092	1 ， 424 ， 710	1 ， 801 ， 055
40 年	480 ， 000	926 ， 060	1 ， 181 ， 961	1 ， 526 ， 020	1 ， 991 ， 491	2 ， 624 ， 813
45 年	540 ， 000	1 ， 140 ， 373	1 ， 509 ， 470	2 ， 026 ， 437	2 ， 755 ， 993	3 ， 792 ， 595

(私人理財)