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過年壓歲錢保險(xiǎn)寶典:少兒教育金貴在�？顚Ｓ�

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月04日 12:35

蔡嵩婷

    望子成龍、望女成鳳，是大多家長(zhǎng)的期待。為了讓孩子有個(gè)光明的未來，良好的教育必不可少。與父母居高不下的期望值成正比的是同樣水漲船高的高昂學(xué)費(fèi)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年至2006年，我國(guó)教育費(fèi)用漲幅達(dá)160.5%，在短短8年間竟以年均30%的速度猛增。為了孩子的明天，他們的教育金，你準(zhǔn)備好了么？

    與其他所有帶有教育金計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品不同，兒童保險(xiǎn)計(jì)劃中的教育金產(chǎn)品突出的是“�？顚Ｓ�、保障基礎(chǔ)、豁免優(yōu)勢(shì)”，即購(gòu)買的目標(biāo)非常明確，雖然獲利偏低，但是提供最基本的保障，即使家長(zhǎng)出現(xiàn)意外，孩子的教育金保障仍然存在。

    少兒教育險(xiǎn)的特點(diǎn)

    所有的少兒教育金產(chǎn)品都是以兩全保險(xiǎn)的形式呈現(xiàn)，也就是說生存到約定給付時(shí)期可以領(lǐng)取一定金額；如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或嚴(yán)重傷殘也可以領(lǐng)取一筆賠付金。教育金產(chǎn)品可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售，有些保險(xiǎn)公司也會(huì)將其設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)，必須搭配在兩全保險(xiǎn)上銷售。

    從現(xiàn)金返還方式的角度看，一般可以分為三種：第一種是從繳費(fèi)之日起，每隔幾年返還一定數(shù)額，最常見的是兩年或者三年；第二種是從特定時(shí)間點(diǎn)開始每年返還，而這個(gè)時(shí)間點(diǎn)一般按照孩子的教育周期計(jì)算，例如從進(jìn)入高中開始或者進(jìn)入大學(xué)開始；第三種就是在約定時(shí)間點(diǎn)上一次性返還一筆資金，例如進(jìn)入大學(xué)或者是大學(xué)畢業(yè)。

    從產(chǎn)品保障期限來看，主要分為終身型和非終身型。非終身型教育金保險(xiǎn)一般屬于“�？顚Ｓ谩毙彤a(chǎn)品，也就是說僅針對(duì)兒童的教育問題，通常會(huì)在孩子進(jìn)入高中、進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始每年返還資金，到孩子大學(xué)畢業(yè)再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值。但是終身型兒童險(xiǎn)會(huì)考慮到一個(gè)人一生的變化，教育金僅僅是其中考慮問題之一。

    從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來看，如果將教育金產(chǎn)品作為兒童保險(xiǎn)計(jì)劃的主險(xiǎn)，則會(huì)附加意外險(xiǎn)，意外門、急診，重疾險(xiǎn)等等附加險(xiǎn)。如果附加在非終身型主險(xiǎn)之上，那么當(dāng)主險(xiǎn)滿期之后，附加險(xiǎn)也就失去了作用。

    　從投保時(shí)間上來看，教育金產(chǎn)品被保險(xiǎn)人的年齡一般在0-12歲左右的較多。原因很簡(jiǎn)單，如果投保時(shí)間較短，很難獲得增值利益，對(duì)于減輕家庭教育費(fèi)用壓力的作用較小。

    從保險(xiǎn)資金增值的方式上看，以分紅型為主。因?yàn)榉旨t型產(chǎn)品在提供穩(wěn)定的2.5%年收益情況下，同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況調(diào)整分紅比例。這種方式下收益并不高，但是以穩(wěn)定見長(zhǎng)，保障功能非常明確。如今，一些保險(xiǎn)公司推出了與投連險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的教育金產(chǎn)品，通過投連險(xiǎn)方式增值的賬戶其預(yù)期收益較為可觀。

    購(gòu)買教育金的七大陷阱

    1.注重孩子，忽視家長(zhǎng)。

    家長(zhǎng)通常會(huì)將孩子放在家庭消費(fèi)的首位，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)也是一樣，但是他們卻容易忽視，家長(zhǎng)的穩(wěn)定的收入才是孩子未來幸福生活的基礎(chǔ)。如果家長(zhǎng)發(fā)生意外，那么即使購(gòu)買過兒童保險(xiǎn)計(jì)劃，也會(huì)因?yàn)闊o法積蓄繳費(fèi)而打了水漂。所以，在選購(gòu)教育金產(chǎn)品的時(shí)候，投保人一定要選擇具有“保費(fèi)豁免”功能的產(chǎn)品，也就是說如果投保人發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可以豁免之后的保費(fèi)，且保證繼續(xù)有效。

    2.早繳費(fèi)早返還。

    所有的投資者都是一樣的，希望能夠早一天獲得返還利益，但是對(duì)于選購(gòu)教育金產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，切不可有這種想法。因?yàn)橘?gòu)買教育金產(chǎn)品的初衷就是在于為將來孩子教育經(jīng)費(fèi)提前做準(zhǔn)備，同時(shí)也是為了減輕將來的壓力。然而市場(chǎng)上一些購(gòu)買兩三年后就可以立刻得到返還的產(chǎn)品，其問題就在于資金很難做到“�？顚Ｓ谩�，往往所得到的返還不會(huì)用于孩子的學(xué)費(fèi)。而等到孩子進(jìn)入高中或大學(xué)后，每年學(xué)費(fèi)高昂之時(shí)，往往三年一次的返還就顯得杯水車薪了。

    3.躉繳型優(yōu)于期繳型。

    的家長(zhǎng)很早就為孩子準(zhǔn)備了一筆念書的經(jīng)費(fèi)，并且一股腦地投入教育金產(chǎn)品。這種方法其實(shí)不可��！普通教育金產(chǎn)品掛鉤的是分紅型獲利方式，其收益率較低，即使加上固定收益率，一般年收益也在5%以下。假設(shè)家長(zhǎng)為孩子準(zhǔn)備了10萬元資金，倒不如每年支付5000元保費(fèi)，其他資金用于高收益投資，這樣在獲得教育經(jīng)費(fèi)保證的前提下，還可以獲得更高收益，且規(guī)避了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

     4.過度追求領(lǐng)取靈活性。

    教育金產(chǎn)生的意義之一就在于幫助沒有堅(jiān)定存款毅力的父母提前為孩子未來做規(guī)劃，半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就難以保證父母不會(huì)“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。

    5.投連險(xiǎn)和教育金是絕配。

    一些外資保險(xiǎn)公司推出了與投連險(xiǎn)賬戶掛鉤的教育金產(chǎn)品，其本身的用意在于滿足一些想為孩子提供更多教育資金的家庭需求，但是并非所有的家庭都適合。投連險(xiǎn)好比一把雙刃劍，與股票相比其優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期投資，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比其優(yōu)勢(shì)在于高風(fēng)險(xiǎn)高收益。如果孩子小，可以選購(gòu)與投連險(xiǎn)掛鉤的教育金產(chǎn)品，可以獲得穩(wěn)定的高收益；如果孩子已經(jīng)超過10歲，那么基本沒有可以選擇的傳統(tǒng)教育金產(chǎn)品，即使有，也會(huì)因?yàn)橘Y金運(yùn)作時(shí)間短而失去其優(yōu)勢(shì)，不妨選擇純投連險(xiǎn)產(chǎn)品，或者干脆放棄保險(xiǎn)，選擇定投基金。

    6.教育金返還缺乏針對(duì)性。

    由于現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是九年制義務(wù)教育，只要不是私立小學(xué)和初中，其費(fèi)用還是可以接受的。相比之下，每年遞增的大學(xué)費(fèi)用，以及越來越多的留學(xué)熱潮，使得孩子進(jìn)入18歲之后的教育費(fèi)用壓力越來越大。而且，返還得越早，賬戶中的資金就越少，可以為以后做累積的資本也越少，那么進(jìn)入大學(xué)后可以獲得的返還也會(huì)相應(yīng)減少。所以，對(duì)于大多數(shù)家庭而言，集中資金主要為大學(xué)費(fèi)用做準(zhǔn)備才是選購(gòu)教育金產(chǎn)品時(shí)的正確理念。至于高中甚至是初中、小學(xué)的教育金費(fèi)用，則完全可以根據(jù)自身?xiàng)l件來確定，家庭條件越是寬裕，選擇返還的時(shí)間點(diǎn)就可以越早。

    7.孩子太小無需規(guī)劃教育金。

    有些家長(zhǎng)認(rèn)為孩子連小學(xué)還沒有上，規(guī)劃大學(xué)教育金實(shí)在太早，其實(shí)這種想法并不正確。假設(shè)同一款教育金產(chǎn)品，繳費(fèi)期為5年，保額為40萬，那么從0歲起投保要比從10歲起投保，少繳納保費(fèi)約24%。(理財(cái)周報(bào))

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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