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孩子越小越適合通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃教育金

2006年12月07日 09:57

姜方棟

    最近在銀行買(mǎi)基金時(shí)，聽(tīng)銀行的人說(shuō)存少兒儲(chǔ)蓄可以免稅，但回到單位同事又說(shuō)買(mǎi)少兒險(xiǎn)的分紅也可以免稅。我小孩今年三歲，剛上幼兒園，我想從現(xiàn)在開(kāi)始每月存800元(每年約10000元)，為他準(zhǔn)備今后的學(xué)費(fèi)和教育方面的支出。小孩有醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)，不考慮醫(yī)療方面。

    我的問(wèn)題是：少兒險(xiǎn)的分紅是不是免稅？目前保險(xiǎn)公司少兒險(xiǎn)與銀行少兒儲(chǔ)蓄的收益誰(shuí)高？教育類(lèi)的少兒險(xiǎn)有什么保險(xiǎn)功能呢？

    張小蘭

    答：根據(jù)您的問(wèn)題，我從以下幾個(gè)方面給予解答：

    一、教育儲(chǔ)蓄的優(yōu)、缺點(diǎn)教育儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)：與普通儲(chǔ)蓄最大的區(qū)別在于執(zhí)行整存整取的優(yōu)惠利率，且免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅，收益率相對(duì)較高。目前主要有三種期限的存款，分別是1年期、3年期和6年期，執(zhí)行相應(yīng)的整存整取利率，其中6年期執(zhí)行5年存款利率。

    教育儲(chǔ)蓄的缺點(diǎn)：首先，必須是在校小學(xué)4年級(jí)(含)以上學(xué)生，到期必須持存折、戶口簿或身份證到稅務(wù)部門(mén)領(lǐng)取免稅證明，并經(jīng)教育部門(mén)蓋章才可支取。其次，最低起存金額為50元，但所有本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，超過(guò)一律不得享受免稅的優(yōu)惠政策。第三，就讀全日制高中、大學(xué)本科(大專(zhuān))、碩士和博士研究生時(shí)，每階段可分別享受一次優(yōu)惠，但合計(jì)不得超過(guò)2萬(wàn)元。

    二、教育類(lèi)少兒險(xiǎn)的種類(lèi)和優(yōu)、缺點(diǎn)

    目前教育險(xiǎn)主要分為三種。一是純粹的教育金保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用。二是針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，通常針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。三是不僅能提供初中、高中及大學(xué)的教育費(fèi)用，還可以提供以后的生存保險(xiǎn)。

    教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險(xiǎn)人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢(shì)。

    教育保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：短期不能提前支取，資金流動(dòng)較差，早期退保可能本金受到損失。

    三、分紅險(xiǎn)的分紅是否收稅？

    目前保險(xiǎn)的收益均免稅，分紅險(xiǎn)的分紅同樣享有免稅的優(yōu)惠。最近也有消息說(shuō)分紅險(xiǎn)的收益應(yīng)征稅，但還沒(méi)有任何明確的規(guī)定。

    四、少兒險(xiǎn)同教育儲(chǔ)蓄收益的比較

    少兒險(xiǎn)有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險(xiǎn)的收益同銀行收益基本持平。若投保人(主要是：父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型的少兒險(xiǎn)固定收益會(huì)稍低于非分紅型的少兒險(xiǎn)，額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險(xiǎn)公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

    五、您的小孩教育金如何規(guī)劃？孩子越小越適合通過(guò)教育保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃孩子的教育金，您的孩子現(xiàn)在3歲是最適合采用教育保險(xiǎn)來(lái)做教育規(guī)劃。待孩子小學(xué)4年級(jí)以后可采用教育保險(xiǎn)＋教育儲(chǔ)蓄的方式。新華人壽新推出一款教育保險(xiǎn)《成長(zhǎng)陽(yáng)光少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)》可滿足您的需求。寶寶：3歲；交費(fèi)到：17周歲；年交保費(fèi)：7300元；保額：41440元。

    保險(xiǎn)利益：

    給付項(xiàng)目

    給付年齡

    給付金額

    大學(xué)教育金

    18～21周歲

    每年8288元＋分紅

    深造金

    22周歲

    24864元＋分紅

    立業(yè)金

    25周歲

    33152元＋分紅

    婚嫁金

    28周歲

    33152元＋分紅

    合計(jì)

    124320元＋分紅

    保險(xiǎn)交費(fèi)期間，若投保人(父母之一)遭遇風(fēng)險(xiǎn)，豁免以后應(yīng)交保費(fèi)。
(新保險(xiǎn)周刊)

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