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穩(wěn)健理財(cái):存款、保險(xiǎn)雙輪啟動(dòng)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年01月07日 13:24

    對(duì)于穩(wěn)健型的投資者來(lái)說(shuō)，在拿到年終獎(jiǎng)之后，除了部分存入商業(yè)銀行之外，還應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)保障產(chǎn)品

    能夠討論并真實(shí)地安排10萬(wàn)元年終獎(jiǎng)的消費(fèi)，是一個(gè)令人開(kāi)心的話題。

    收到10萬(wàn)的年終獎(jiǎng)，也許象征著你已經(jīng)進(jìn)入白領(lǐng)的行列，但并不意味著你已經(jīng)衣食無(wú)憂。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元級(jí)別的白領(lǐng)們，由于平時(shí)的收入已經(jīng)基本滿(mǎn)足了日常生活需求，因此，對(duì)于投資和奢侈消費(fèi)有著更強(qiáng)烈的愿望。

    剛剛過(guò)去的2007年，是中國(guó)的理財(cái)元年，理財(cái)產(chǎn)品空前豐富。面對(duì)形形色色的理財(cái)產(chǎn)品，如何選擇合適的理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品，是即將拿到年終獎(jiǎng)的白領(lǐng)們年底最關(guān)注的話題。

    《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》記者約請(qǐng)某私人銀行的理財(cái)顧問(wèn)丁衡先生，就年終獎(jiǎng)消費(fèi)可能出現(xiàn)的誤區(qū)提出自己的建議，并對(duì)一些個(gè)人理財(cái)?shù)挠?jì)劃給出點(diǎn)評(píng)。

    年終獎(jiǎng)也得規(guī)劃

    年終獎(jiǎng)也是錢(qián)，聽(tīng)起來(lái)像是廢話。但通過(guò)不同方式獲得的錢(qián)，人們?cè)谙M(fèi)時(shí)有著很大的差異。設(shè)想一下，同樣是10萬(wàn)元錢(qián)，分別是你的工資、年終獎(jiǎng)、彩票中獎(jiǎng)，你會(huì)怎么花費(fèi)？

    對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，工資這樣的血汗錢(qián)，會(huì)謹(jǐn)慎開(kāi)支；對(duì)于年終獎(jiǎng)這樣的紅包，會(huì)更隨意地消費(fèi)；對(duì)于中彩票這樣天上掉下來(lái)的“餡餅”，會(huì)更加輕易地?fù)]霍掉。同樣是錢(qián)包里多了一萬(wàn)元錢(qián)，對(duì)于同樣一個(gè)人，為什么在消費(fèi)方式上會(huì)有這么大的差異呢？

    對(duì)此類(lèi)消費(fèi)習(xí)慣的變化，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是心理賬戶(hù)在作怪。

    心理賬戶(hù)是芝加哥大學(xué)著名行為金融和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·薩勒提出的概念。他認(rèn)為，除了錢(qián)包這種實(shí)際賬戶(hù)外，在人的頭腦里還存在著另一種心理賬戶(hù)。人們把實(shí)際上客觀等價(jià)的支出或者收益在心理上劃分到了不同的賬戶(hù)中。心理賬戶(hù)的存在影響著人們以不同的態(tài)度對(duì)待不同的支出和收益，從而做出不同的決策和行為。

    在認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)之后，你應(yīng)該知道，其實(shí)年終獎(jiǎng)和自己口袋的錢(qián)是一樣的，而且也是自己辛勤工作所得，也應(yīng)該給予同等的消費(fèi)態(tài)度。

    在辛苦勞作了一年后，拿到一筆年終獎(jiǎng)，犒勞一下自己，并無(wú)可厚非，而且甚至值得鼓勵(lì)。但是，也應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃，不能隨心所欲。實(shí)際上，現(xiàn)在人們的生活水平有了很大的提高，日常的消費(fèi)和年底沒(méi)有什么大的差異。況且，對(duì)于年終獎(jiǎng)早有安排，不應(yīng)該拿到錢(qián)就忘了當(dāng)初的規(guī)劃。

    存款比例不宜過(guò)高

    確定了規(guī)劃之后，你首先要面對(duì)的是選擇什么樣的投資渠道。

    對(duì)于中國(guó)老百姓來(lái)說(shuō)，銀行存款一直是資金安排的主要渠道。錢(qián)存在銀行里是有利息收入的，包賺不賠，這是最安全的渠道。而且，目前似乎是增加銀行存款的最好時(shí)機(jī)。2007年，在經(jīng)過(guò)減稅(存款利息稅)、連續(xù)6此加息以后，1年期定期存款利率(稅前)已達(dá)4.14%的高點(diǎn)。這無(wú)疑是充滿(mǎn)誘惑的一種理財(cái)方式。

    事實(shí)上，在股市出現(xiàn)大幅調(diào)整走勢(shì)以后，銀行儲(chǔ)蓄資金出現(xiàn)回流跡象。

    不過(guò)，這也許并不是最好的方式。

    國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2007年11月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)比去年同期增長(zhǎng)6.9%，達(dá)到11年以來(lái)的新高。也就是說(shuō)，銀行存款利率仍低于物價(jià)上漲指數(shù)，實(shí)際上存銀行已經(jīng)是負(fù)利率了。而且，經(jīng)濟(jì)界人士普遍預(yù)期，這一狀況將持續(xù)或者進(jìn)一步加劇。因此，大量資金投向銀行存款，非但不能增值，也不能保本了。

    在這種背景下，理財(cái)專(zhuān)家提醒：一方面，要適當(dāng)調(diào)整銀行存款在家庭資產(chǎn)中的占比，存款比例不宜過(guò)高；另一方面，為規(guī)避利率進(jìn)一步上升及通漲加劇的風(fēng)險(xiǎn)，存款期限仍應(yīng)保持中短期為宜，給未來(lái)留下適時(shí)調(diào)整的空間。

    此外，還可通過(guò)分割存款的方式理財(cái)，即把存款分為多筆數(shù)額較小的部分，再根據(jù)自己對(duì)升息的預(yù)期選擇存款期限。這樣不但定期有存款到期，急用錢(qián)時(shí)不用提前支取，即使不用錢(qián)，也可通過(guò)轉(zhuǎn)存不斷地分享當(dāng)前市場(chǎng)中不斷提高的較高利率。

來(lái)源：財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)

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