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近期股市的較長(zhǎng)時(shí)間調(diào)整，投連險(xiǎn)收益也不可避免地“縮水”，不少消費(fèi)者因此叫苦不迭，甚至相當(dāng)一部分人在短期盈利之后，開(kāi)始考慮提前退保另覓投資渠道，這其實(shí)并不可取。
得益于中國(guó)股市的繁榮，2007年的投連險(xiǎn)市場(chǎng)也著實(shí)“火”了一把。上海市同業(yè)公會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1～11月上海壽險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)51億元，同比增長(zhǎng)了358.74%。但是同樣由于近期股市震動(dòng)，讓投資者切實(shí)感到恐慌，也使得投連險(xiǎn)這個(gè)和股市關(guān)聯(lián)較為緊密的產(chǎn)品的凈值增長(zhǎng)受到一定程度的影響。
其實(shí)，投連險(xiǎn)之所以能在幾次股市調(diào)整中顯示了較好的抗跌性，與其理財(cái)賬戶設(shè)置以及其具有賬戶轉(zhuǎn)換等特點(diǎn)有很重要的關(guān)系。以中意人壽的“智尊”投連產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品設(shè)置了安逸穩(wěn)健理財(cái)賬戶、策略增長(zhǎng)理財(cái)賬戶和積極進(jìn)取理財(cái)賬戶，分別屬于中等保守型、中等進(jìn)取型和積極進(jìn)取型。11月1日至12月19日，三個(gè)賬戶的漲幅(根據(jù)賣出價(jià)計(jì)算)分別為2.39%、1.14%和-4.42%，該公司的另一款投連產(chǎn)品“一生中意”的穩(wěn)健賬戶也取得了1.12%的漲幅。同期，上證指數(shù)下跌了16.44%，根據(jù)和訊網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的267只開(kāi)放式基金凈值平均漲幅為-7.37%。可見(jiàn)，該類產(chǎn)品的穩(wěn)健賬戶仍能逆市上漲，即使激進(jìn)型賬戶也較基金與股票有更好的抗跌優(yōu)勢(shì)。
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投資項(xiàng)目 |
漲幅（%） |
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中意人壽
投連險(xiǎn)理財(cái)賬戶 |
策略增長(zhǎng)理財(cái) |
1.14 |
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穩(wěn)健理財(cái) |
1.12 |
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積極進(jìn)取理財(cái) |
-4.42 |
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增長(zhǎng)理財(cái) |
-5.51 |
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安逸穩(wěn)健理財(cái) |
2.39 |
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上證指數(shù) |
-16.44 |
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267只開(kāi)放式基金平均* |
-7.37 |
注：數(shù)據(jù)時(shí)間：2007年11月1日至12月19日；數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)源于和訊網(wǎng)。
即使如此，部分消費(fèi)者在短期盈利后，還考慮選擇提前退保以期能“保住”勝利果實(shí)。中意人壽上海分公司保險(xiǎn)專家指出，在目前情況下，短期頻繁操作賬戶甚至是提前退保，都不太可取。消費(fèi)者在關(guān)注投連險(xiǎn)時(shí)，還需了解自己的理財(cái)初衷與投連險(xiǎn)的“秉性”是否一致：
保障性10月起我國(guó)開(kāi)始實(shí)施《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》，不僅下調(diào)了費(fèi)用收取上限，提高了產(chǎn)品透明度，更重要的是強(qiáng)化了個(gè)人投連險(xiǎn)的保障功能，針對(duì)個(gè)人客戶明確要求在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。
消費(fèi)者在購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí)，也不能僅僅將目光局限在該產(chǎn)品的歷史收益率上。市場(chǎng)上出現(xiàn)的投連險(xiǎn)的保障主要限于身故和全殘保障：如中意人壽的“智尊”投連險(xiǎn)，更是首次將不收風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的高額重大疾病保障引入投連險(xiǎn)中；友邦保險(xiǎn)的“財(cái)富通B款”則調(diào)高身故保障，并增設(shè)公交意外身故額外給付。
風(fēng)險(xiǎn)性投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的產(chǎn)品，與分紅、萬(wàn)能等保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投連險(xiǎn)沒(méi)有保底收益，其實(shí)際收益與客戶選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。投保人應(yīng)當(dāng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
當(dāng)然，投連險(xiǎn)一般包括風(fēng)險(xiǎn)程度不同的多個(gè)投資賬戶，客戶可以根據(jù)自己的收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受力有針對(duì)性地進(jìn)行選擇。一些穩(wěn)健型賬戶的資產(chǎn)配置以新股IPO和債券為主，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小，而收益卻比較穩(wěn)定，對(duì)于擔(dān)心存款實(shí)際利率為負(fù)的保守型客戶應(yīng)是一個(gè)合適的選擇。
長(zhǎng)期性投連險(xiǎn)各類投資賬戶與股票、基金相比，具有很明顯的穩(wěn)健性。所以，投連產(chǎn)品的投資收益普遍需要相對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間才能顯現(xiàn)，消費(fèi)者通常是長(zhǎng)線持有才能獲得投資市場(chǎng)平均收益。而且，市場(chǎng)上越來(lái)越多新產(chǎn)品也采取各種獎(jiǎng)勵(lì)措施來(lái)鼓勵(lì)消費(fèi)者長(zhǎng)期持有。對(duì)于長(zhǎng)期(一般5年以上)持有的客戶，有些產(chǎn)品提供獎(jiǎng)金激勵(lì)，比如海爾紐約人壽“生財(cái)智道”；有些產(chǎn)品5年內(nèi)提取和退保的費(fèi)用為1%，5年后免費(fèi)，比如中意人壽“一生中意”、瑞泰“財(cái)智人生”等。
而短期提早退保則會(huì)因?yàn)橛邪ǔ跏假M(fèi)用、和提前退保手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，事實(shí)上并不劃算。
靈活性根據(jù)不同消費(fèi)者的偏好，投連險(xiǎn)往往會(huì)設(shè)置兩個(gè)以上不同投資類型的理財(cái)賬戶供消費(fèi)者選擇投資比例，并且根據(jù)市場(chǎng)行情以及個(gè)人投資目的可以做出及時(shí)調(diào)整。
而且，為了最大限度地實(shí)現(xiàn)客戶的投資收益，市面上部分產(chǎn)品開(kāi)始免收賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用，并且不限次數(shù)，包括上面提到的中意人壽“智尊”、“一生中意”兩款產(chǎn)品、聯(lián)泰大都會(huì)“財(cái)富精選””等。特別值得一提的是，中意人壽推出的“智尊理財(cái)”還附帶自助理財(cái)功能，在賬戶增長(zhǎng)到客戶設(shè)定的比例時(shí)，即可自動(dòng)轉(zhuǎn)換，幫助客戶輕松進(jìn)行資產(chǎn)配置和控制風(fēng)險(xiǎn)。
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