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股市已由"瘋牛"變"慢牛" 投連險(xiǎn)賬戶需經(jīng)常變動(dòng)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月29日 07:50

鄧海平

    如今，股市已由“瘋牛”變“慢�！�，在這種情況下，有一部分投連險(xiǎn)保戶的投資單位價(jià)格出現(xiàn)了下跌，開始考慮把投連險(xiǎn)的進(jìn)取型賬戶轉(zhuǎn)換成穩(wěn)健型賬戶。順應(yīng)市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司推出的投連賬戶也是越來越多，有的甚至多達(dá)六七個(gè)。但保險(xiǎn)專家提醒，并非賬戶越多越好，賬戶越多對(duì)保戶的投資能力要求也越高。

    投資賬戶主投市場(chǎng)差異大

    據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的大部分投連險(xiǎn)都會(huì)下設(shè)多個(gè)不同投資風(fēng)格的投資賬戶，保戶不僅可以在投保之初選擇將保費(fèi)按不同的比例分配進(jìn)入一個(gè)或多個(gè)投資賬戶中，還可以在投保后，進(jìn)行不同投資賬戶間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)在各個(gè)賬戶間的分配比例。

    從現(xiàn)有的投連險(xiǎn)陣營(yíng)來看，已有大約22家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)著100余個(gè)投連險(xiǎn)賬戶，下設(shè)3-5個(gè)獨(dú)立投資賬戶的投連險(xiǎn)產(chǎn)品比比皆是，有的投連險(xiǎn)下的投資賬戶數(shù)目多達(dá)7個(gè)。

    不過，根據(jù)不同投資賬戶的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，眾多的投連險(xiǎn)賬戶可粗略劃分成三類：一是低風(fēng)險(xiǎn)低收益的收益型賬戶，二是穩(wěn)健投資的平衡型賬戶，再就是，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的激進(jìn)型賬戶。

    一般來說，收益型賬戶設(shè)有保證投資收益率，資金主要投資于銀行存款、現(xiàn)金拆借等；激進(jìn)型賬戶最少有60%的資金用于投資基金；而平衡型的投資賬戶則是介于激進(jìn)型賬戶和收益型賬戶之間，用于投資基金的資金比例不高于60%。

    各類賬戶漲跌互現(xiàn)

    同樣的投連險(xiǎn)，不同投資風(fēng)格的賬戶，由于投資范圍不同，其投資賬戶的結(jié)算價(jià)格隨股市的波動(dòng)情況也不同。

    從7月份開始，大盤開始演繹“過山車”行情，先是從7月5日收盤的3615.87點(diǎn)，絲毫不喘息地攀爬到10月16日的6124.04點(diǎn)的歷史新高，接著就開始一路振蕩調(diào)整，至2007年12月20日，好容易重返5000點(diǎn)。

    在這期間，投連險(xiǎn)不同投資賬戶也在實(shí)踐中充分地表現(xiàn)出了不同的收益特性。

    通常來說，激進(jìn)型賬戶波動(dòng)性最強(qiáng)。以可選賬戶最多的信誠(chéng)投資連接保險(xiǎn)為例，策略成長(zhǎng)、積極成長(zhǎng)、成長(zhǎng)先鋒賬戶主要以投資基金為主，至少有60%的資產(chǎn)會(huì)投資基金，屬于偏激進(jìn)型的賬戶，從7月10日到10月16日，三個(gè)賬戶的買入價(jià)分別上漲了21.97%、22.45%和27.88%；而自10月16日至12月18日，買入價(jià)則分別大跌了5.02%、8.05%和7.04%。

    收益型賬戶則是保本無憂，但收益有限。信誠(chéng)投資連接保險(xiǎn)賬戶中，現(xiàn)金增利可歸于此類賬戶，不論是7月初到10月中的市場(chǎng)大漲還是此后的市場(chǎng)調(diào)整，期間收益率分別均穩(wěn)定在0.4%。

    而穩(wěn)健型賬戶股市漲時(shí)，難領(lǐng)漲，但整體更抗跌。從7月10日到10月16日，信誠(chéng)平衡增長(zhǎng)、穩(wěn)健配置賬戶買入價(jià)分別上漲了11.67%和11%，自10月16日至12月20日，買入價(jià)跌幅則分別為5.21%、5.06%。

    賬戶變動(dòng)勤查看

    在振蕩的市況下，對(duì)于投資賬戶的變動(dòng)要勤查看，不能將投連險(xiǎn)束之高閣。

    具體看投連險(xiǎn)的投資單位價(jià)格，分為買入價(jià)和賣出價(jià)。買入價(jià)是投保人向保險(xiǎn)公司買入投資單位時(shí)的價(jià)格，投保人轉(zhuǎn)入投資賬戶的保險(xiǎn)費(fèi)就是按該賬戶投資單位買入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，即投資單位數(shù)=分配到該投資賬戶的保費(fèi)÷該賬戶的投資單位買入價(jià)。

    而賣出價(jià)，則是投保人向保險(xiǎn)公司賣出投資單位時(shí)的價(jià)格，該投資賬戶的價(jià)值就是根據(jù)投資賬戶中的投資單位數(shù)和該賬戶的投資單位賣出價(jià)計(jì)算的，即投資賬戶的價(jià)值=該賬戶的投資單位數(shù)×該賬戶的投資單位賣出價(jià)。保險(xiǎn)公司都會(huì)定期在其網(wǎng)站公布投連險(xiǎn)賬戶的投資單位的買入價(jià)和賣出價(jià)。

    勤查看賬戶價(jià)格的變動(dòng)，一是這樣才能知道自己的投資賬戶現(xiàn)在值多少錢。

    分段調(diào)節(jié)資產(chǎn)配置

    而勤查看賬戶價(jià)格的變動(dòng)的另外一個(gè)重要原因，則是透過賬戶價(jià)格變動(dòng)信息，保戶可分階段調(diào)整資產(chǎn)在各個(gè)不同投資風(fēng)格的賬戶之間的分配比例，盡量在股市的波動(dòng)振蕩中，增加投資收益，減少潛在的虧損。

    如上所述，投連險(xiǎn)下主要設(shè)置了三種不同投資風(fēng)格的投資賬戶。如依然認(rèn)為中國(guó)牛市格局不變，那么在短期股市大幅調(diào)整后企穩(wěn)的情況下，保戶就可以考慮提高以基金投資為主的激進(jìn)型賬戶的投入比例。相反，在股市前景未明、基金投資賬戶下跌風(fēng)險(xiǎn)加大的情況下，則可以考慮將激進(jìn)型賬戶中的部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)換到平衡型賬戶，甚至低風(fēng)險(xiǎn)的收益型賬戶中。

    而從部分保險(xiǎn)公司了解的情況來看，以保費(fèi)規(guī)模而言，目前，購(gòu)買激進(jìn)型投連險(xiǎn)賬戶的保戶占到了大多數(shù)，收益型、穩(wěn)健型賬戶問津者非常少。

來源：中國(guó)證券報(bào)

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